Mortgage rates remain stable. According to Freddie Mac, the national average 30-year fixed mortgage this week is 6.21%. A year ago, it averaged 6.72%. The 15-year fixed rate is 5.47%. At this time last year, it averaged 5.92%. “The average 30-year fixed-rate mortgage has remained within a narrow 10-basis point range over the last two months,” said Sam Khater, Freddie Mac’s chief economist. “With rates down half a percent over last year, purchase applications are 10% above the same time one year ago.” C ...

核心观点 - 抵押贷款利率对美联储最新降息反应冷淡 基本保持稳定 根据Zillow数据 当前30年期固定抵押贷款利率平均为6.13% 15年期为5.53% [1] - 经济学家预计抵押贷款利率在年底前不会大幅下降 可能小幅波动但不会暴跌 [19] - 总体而言 抵押贷款利率已逐步下降 30年期固定利率仍低于一年前水平 [20] 当前抵押贷款利率水平 - **购房抵押贷款利率（全国平均）**：30年期固定：6.13% 20年期固定：6.08% 15年期固定：5.53% 5/1 ARM：6.24% 7/1 ARM：6.31% 30年期VA：5.60% 15年期VA：5.14% 5/1 VA：5.36% [5] - **抵押贷款再融资利率（全国平均）**：30年期固定：6.19% 20年期固定：5.96% 15年期固定：5.60% 5/1 ARM：6.40% 7/1 ARM：6.46% 30年期VA：5.67% 15年期VA：5.35% 5/1 VA：5.44% [6] - 再融资利率通常高于购房利率 但并非总是如此 [3] - 利率因州甚至邮政编码而异 在高生活成本城市利率可能更高 [18] 不同类型抵押贷款的利弊分析 - **30年期固定利率抵押贷款** - 优势：月供较低 且月供可预测 利率不会逐年变化 [8][9] - 劣势：利率高于较短期限的固定贷款和30年期ARM的初始利率 导致月供更高 且由于利率更高和期限更长 在整个贷款期限内支付的利息总额会多得多 [10] - **15年期固定利率抵押贷款** - 优势：利率较低 可提前15年还清贷款 在整个贷款期内可能节省数十万美元的利息 [11] - 劣势：月供高于30年期贷款 [12] - **可调整利率抵押贷款** - 优势：初始利率通常低于30年期固定利率 因此前期月供较低 若计划在初始利率期结束前搬家 可享受低利率好处且无需承担后续利率上涨风险 [14][15] - 劣势：初始利率期结束后 利率会周期性调整 面临利率上升风险 导致最终成本可能更高 且月供逐年不可预测 [13][14] 购房与再融资市场环境 - 与几年前相比 当前是购房的相对好时机 房价未像新冠疫情高峰期那样飙升 [16] - 购房的最佳时机通常取决于个人生活阶段 试图预测房地产市场时机如同预测股市一样徒劳 [17] - 获得最低再融资利率的方法与购房时类似：提高信用评分 降低债务收入比 再融资为较短期限也可获得较低利率 但月供会更高 [21]

当前抵押贷款利率水平 - 根据房地美数据，本周全国平均30年期固定抵押贷款利率为6.22%，15年期固定利率为5.54% [1] - 当前利率略高于2025年低点，但低于去年同期水平（30年期利率去年同期为6.60%，15年期为5.84%）[1] - 根据Zillow最新数据，当前各类抵押贷款利率如下：30年期固定6.06%，20年期固定5.98%，15年期固定5.49%，5/1 ARM为6.23%，7/1 ARM为6.37% [5] 当前抵押贷款再融资利率 - 根据Zillow最新数据，当前抵押贷款再融资利率如下：30年期固定6.12%，20年期固定5.96%，15年期固定5.59%，5/1 ARM为6.33%，7/1 ARM为6.55% [6] - 抵押贷款再融资利率通常高于购房时的利率，但并非总是如此 [3] 抵押贷款利率运作机制 - 抵押贷款利率是向贷款机构借款的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调整利率两种类型 [7] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将在30年内保持不变，除非进行再融资或出售房产 [7] - 可调整利率抵押贷款在预先确定的时间内锁定利率，之后定期调整，例如7/1 ARM前七年利率为6%，之后每年调整一次，调整方向取决于经济和房地产市场等因素 [8] - 在抵押贷款期限初期，月供大部分用于支付利息，随着时间推移，支付利息的部分逐渐减少，偿还本金的部分逐渐增加 [9] 抵押贷款期限选择建议 - 30年期固定利率抵押贷款适合追求较低月供和利率可预测性的借款人，但利率高于较短期限贷款，且长期支付的总利息显著更多 [10] - 15年期固定利率抵押贷款适合希望快速还清贷款并节省利息的借款人，其利率更低且还款期缩短一半，但需要承担更高的月供 [11] - 可调整利率抵押贷款适合计划在利率 introductory 期结束前出售房产的借款人，其初始利率通常低于固定利率，但近期5/1和7/1 ARM利率与30年期固定利率相似甚至更高 [12] 抵押贷款利率趋势与预测 - 抵押贷款利率自5月底以来普遍下降，且仍低于一年前同期水平 [13] - 房利美和抵押贷款银行家协会11月的预测均认为，30年期利率在2026年大部分时间将保持在6%或以上，但房利美预测其将在2026年第四季度降至5.9% [13] - MBA预计2026年30年期抵押贷款利率将接近6.4%，房利美也预测其明年将高于6%，但在2026年第四季度将降至5.9% [15] - 2027年抵押贷款利率可能变化不大，MBA预测2027年大部分时间30年期固定利率为6.3%，第四季度平均升至6.4%；房利美则预测2027年全年平均利率接近5.9% [17]

当前抵押贷款利率水平 - 根据房地美数据，本周全国平均30年期固定抵押贷款利率为6.19%，较去年同期下降50个基点[1] - 15年期固定抵押贷款利率为5.44%，较去年同期的5.96%下降52个基点[1] - 抵押贷款利率已连续两周下降，较去年同期低约0.5个百分点，为购房者和房主创造了更有利的环境[2] 各类抵押贷款产品利率详情 - 根据Zillow最新数据，当前购房抵押贷款利率中，30年期固定利率为6.13%，20年期为6.22%，15年期为5.56%[6] - 可调利率抵押贷款中，5/1 ARM利率为6.29%，7/1 ARM利率为6.48%[6] - 退伍军人贷款中，30年期VA利率为5.50%，15年期VA利率为5.13%[6] - 当前再融资抵押贷款利率普遍略高，例如30年期固定再融资利率为5.97%，15年期为5.41%[5] 抵押贷款利率类型与机制 - 抵押贷款利率是向贷款机构借款的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调利率两种类型[8] - 固定利率抵押贷款在贷款整个期限内锁定利率，例如30年期贷款若利率为6%，则30年内保持不变[8] - 可调利率抵押贷款在预先设定的期限内锁定利率，之后定期调整，例如7/1 ARM前7年利率固定，之后每年调整一次[9] - 在贷款初期，月供大部分用于支付利息，随着时间推移，支付利息部分减少，偿还本金部分增加[10] 抵押贷款期限选择策略 - 30年期固定利率抵押贷款适合追求较低月供和利率稳定性的借款人，但利率通常高于短期贷款，且总利息支出显著更高[11] - 15年期固定利率抵押贷款适合希望快速还清贷款并节省利息的借款人，利率更低且总利息节省巨大，但月供更高[12] - 可调利率抵押贷款适合计划在利率优惠期结束前出售房产的借款人，其初始利率通常低于固定利率，但近期5/1和7/1 ARM利率已接近甚至高于30年期固定利率[13] 抵押贷款利率趋势与预测 - 自5月底以来，抵押贷款利率总体呈下降趋势，目前较一年前低约0.5个百分点[14] - 房利美和抵押贷款银行家协会预测，30年期利率在2026年大部分时间将维持在6%或更高水平，但房利美预计其将在2026年第四季度降至5.9%[14] - MBA预计到2026年，30年期抵押贷款利率将接近6.4%，房利美也预测明年利率将高于6%，但在2026年第四季度将降至5.9%[16] - 2027年抵押贷款利率可能变化不大，MBA预测30年期固定利率在2027年大部分时间为6.3%，第四季度平均升至6.4%，而房利美预测2027年全年平均利率接近5.9%[17]

当前抵押贷款利率概况 - 抵押贷款利率基本保持不变 30年期固定利率稳定在6.11% 15年期固定利率上升4个基点至5.52% [1] - 根据Zillow数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下：30年期固定6.11% 20年期固定5.97% 15年期固定5.52% 5/1 ARM 6.25% 7/1 ARM 6.33% 30年期VA 5.56% 15年期VA 5.14% 5/1 VA 5.20% [5] - 当前抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率 根据Zillow数据 再融资利率如下：30年期固定6.18% 20年期固定6.17% 15年期固定5.65% 5/1 ARM 6.33% 7/1 ARM 6.60% 30年期VA 5.61% 15年期VA 5.29% 5/1 VA 5.21% [3][6] 长期利率预测 - Realtor.com发布的年度住房预测显示 预计2025年平均30年期抵押贷款利率为6.6% 2026年将小幅下降至6.3%附近 [1] 不同抵押贷款产品特点分析 - 30年期固定利率抵押贷款的主要优势是月供较低且可预测 因为还款期长且利率固定 [8][9] - 30年期固定利率抵押贷款的主要劣势是利息成本更高 短期和长期均如此 其利率高于短期固定贷款 且由于期限更长 整个贷款周期支付的利息总额也高得多 [10] - 15年期固定利率抵押贷款的优缺点与30年期基本相反 其优势包括利率更低 可提前15年还清贷款 从而在整个贷款期间可能节省数十万美元的利息 [11] - 15年期固定利率抵押贷款的缺点是 由于在更短的时间内偿还相同本金 其月供高于30年期贷款 [12] - 可调利率抵押贷款在初始特定期限内锁定利率 之后定期调整 例如5/1 ARM前五年利率不变 之后每年调整一次 [13] - ARM的主要优势是初始利率通常低于30年期固定利率 从而月供更低 但当前平均利率并未体现此特点 固定利率实际上更低 [14] - ARM的主要风险是初始利率期结束后利率可能上升 导致未来成本增加 且月供逐年不可预测 [14] - 如果计划在初始利率期结束前出售房产 则可以享受低利率好处而无需承担未来利率上升的风险 [15] 利率市场趋势与影响因素 - 抵押贷款利率预计在未来几个月将保持在一个狭窄区间内波动 美联储表示12月再次降息并非确定事项 即使降息 抵押贷款利率也可能不会大幅下降 [17] - 抵押贷款利率近期有所波动 但在过去几个月中总体呈下降趋势 根据房地美数据 当前利率低于一年前水平 [18] 获取优惠利率的建议 - 获得较低再融资利率的方法与购房时类似 包括尝试提高信用评分和降低债务收入比 [19] - 再融资为更短期限的贷款也能获得较低利率 尽管月供会更高 [19]

当前抵押贷款利率概况 - 根据Zillow数据，当前全国平均30年期固定抵押贷款利率为6.00%，15年期固定利率为5.50% [1][19] - 房地美（Freddie Mac）上周三报告的30年期利率为6.23%，显示不同贷款机构间利率存在差异，货比三家非常重要 [1] - 抵押贷款再融资利率通常高于购房贷款利率，但并非总是如此 [3] 各类抵押贷款产品利率详情 - **购房贷款利率**：30年期固定6.00%，20年期固定5.86%，15年期固定5.50%，5/1 ARM为6.11%，7/1 ARM为6.15%，30年期VA贷款5.44%，15年期VA贷款5.10%，5/1 VA贷款5.11% [5] - **再融资贷款利率**：30年期固定6.14%，20年期固定6.05%，15年期固定5.60%，5/1 ARM为6.55%，7/1 ARM为6.72%，30年期VA贷款5.57%，15年期VA贷款5.18%，5/1 VA贷款5.04% [6] 长期与短期固定利率抵押贷款比较 - 30年期抵押贷款是最受欢迎的贷款类型，因其将还款分摊至360个月，月供低于短期贷款 [8] - 15年期抵押贷款利率（5.50%）低于30年期（6.00%），长期看可节省大量利息，但月供更高 [8][9] - 以30万美元贷款为例：30年期6.00%利率下，月供约1,799美元，总利息支出347,515美元；15年期5.50%利率下，月供跳升至2,451美元，但总利息支出仅为141,225美元 [10] 固定利率与可调利率抵押贷款比较 - 固定利率抵押贷款在整個贷款期限内利率锁定不变 [11] - 可调利率抵押贷款在初始特定期限内利率固定，之后根据经济状况和合同规定每年调整，例如7/1 ARM前七年利率锁定，之后23年每年调整 [12] - 可调利率初始通常低于固定利率，但近期一些固定利率开始低于可调利率，选择前需与贷款机构确认 [13] 如何获得较低抵押贷款利率 - 贷款机构通常向首付比例高、信用评分优秀或极佳、债务收入比低的借款人提供最低利率 [14] - 与其等待利率下降，不如通过增加储蓄、提高信用评分或偿还部分债务来改善个人财务状况，从而获得更低利率 [15] - 为找到最合适的贷款机构，建议在短时间内向三到四家公司申请抵押贷款预批准，以便进行最准确的比较，并减少对信用评分的影响 [16] 选择贷款机构的考量因素 - 比较贷款机构时，不应只看利率，更应关注抵押贷款年百分率，它包含了利率、折扣点和费用，反映了借款的真实年成本，是比较贷款机构时最重要的数字 [17][18] - 全国平均利率存在地区差异，美国昂贵地区的平均利率通常较高，而较便宜地区的平均利率较低 [19] - 拥有优秀信用评分、可观首付和低债务收入比的借款人可能获得比平均6.00%更低的利率 [20] 抵押贷款利率前景 - 抵押贷款利率近期小幅下降，但预计在不久的将来不会大幅下降 [21]

当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow数据，全国平均30年期固定抵押贷款利率为6.00%，15年期固定利率为5.50% [1] - 当前抵押贷款再融资利率通常高于购房贷款利率，但并非总是如此 [3] - 具体利率数据：30年期固定利率6.00%，20年期固定利率5.86%，15年期固定利率5.50%，5/1 ARM利率6.11%，7/1 ARM利率6.15%，30年期VA利率5.44%，15年期VA利率5.10%，5/1 VA利率5.11% [4] 抵押贷款产品类型与结构 - 抵押贷款利率是向贷款机构借款的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调整利率两种类型 [7] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将保持30年不变，除非进行再融资或出售房产 [7] - 可调整利率抵押贷款在预先确定的时间内锁定利率，之后定期调整，例如7/1 ARM前七年利率为6%，之后每年根据经济和住房市场等因素调整一次 [8] - 在贷款初期，月供大部分用于支付利息，随着时间推移，支付利息的部分逐渐减少，偿还本金的部分逐渐增加 [9] 不同贷款期限的选择建议 - 30年期固定利率抵押贷款适合追求较低月供和利率可预测性的借款人，但利率高于较短期限产品，且总利息支出显著更高 [10] - 15年期固定利率抵押贷款适合希望快速还清贷款并节省利息的借款人，其利率更低且还款期缩短一半，但需要承担更高的月供 [11] - 可调整利率抵押贷款适合计划在利率 introductory 期结束前出售房产的借款人，其初始利率通常低于固定利率，但近期5/1和7/1 ARM利率与30年期固定利率相似甚至更高 [12] 抵押贷款利率市场趋势与预测 - 抵押贷款利率自5月底以来普遍下降，目前比一年前同期低0.5个百分点 [13] - 房利美和抵押贷款银行家协会的10月预测显示，30年期利率在2026年大部分时间将保持在6%或更高，但房利美预测其将在2026年第四季度降至5.9% [13] - 根据房地美数据，截至当周全国平均30年期抵押贷款利率下降3个基点至6.23%，15年期平均利率也下降3个基点至5.51% [14] - MBA预计到2025年底30年期抵押贷款利率将为6.4%，并将在2026年保持在该水平；房利美同样预测2025年底30年期利率为6.4% [16] - 根据多数行业预测，抵押贷款利率可能维持在接近当前水平，部分预测表明可能略有下降 [17]

抵押贷款利率最新动态 - 截至2025年11月27日当周，抵押贷款利率再次下降，达到自2024年10月以来的最低水平[1] - 房地美数据显示，30年期固定抵押贷款平均利率和15年期固定利率均较上周及去年同期有所下降[1] 当前抵押贷款利率水平 - Zillow全国平均数据显示，30年期固定利率为6.00%，15年期固定利率为5.50%[4][14] - 30年期固定利率本周为6.23%，较上周下降3个基点，去年同期为6.81%[3] - 15年期固定利率本周为5.51%，较上周下降3个基点，去年同期为6.10%[3] 再融资利率情况 - 再融资借款人也面临较低的平均利率[6] - Zillow数据显示，30年期固定再融资利率为6.14%，15年期固定再融资利率为5.60%[7] - 30年期VA再融资利率为5.57%，15年期VA再融资利率为5.18%[7] 抵押贷款利率运作机制 - 抵押贷款利率本质是从贷款机构借款的成本，以百分比表示，主要分为固定利率和可调整利率两类[8] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内保持相同利率[9] - 可调整利率抵押贷款如5/1 ARM，前5年为 introductory 利率，之后每年根据经济和住房市场状况调整[10] 影响抵押贷款利率的因素 - 部分因素在借款人控制范围内，如比较不同贷款机构、更高的信用评分、更低的债务收入比或更高的首付可带来更优报价[11] - 经济状况等外部因素起主要作用，经济疲软时利率倾向于下降以鼓励借贷，经济强劲时利率通常上升以帮助调节支出[12] 不同贷款期限比较 - 30年期固定抵押贷款因月供较低而受欢迎，但利率较高导致总利息支付更多[13] - 15年期固定抵押贷款利率较低，能更快还清贷款，但月供更高[13]

当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow数据，30年期固定抵押贷款平均利率小幅上升1个基点至6.11%，15年期固定利率上升5个基点至5.62% [1] - 抵押贷款利率在过去六周内在一个狭窄区间内波动，总体位置与六周前大致相当 [1] - 自5月下旬以来，30年期固定利率已下降超过0.5个百分点 [20] 各类抵押贷款产品利率详情 - 当前购房贷款平均利率：30年期固定6.11%，20年期固定5.94%，15年期固定5.62%，5/1 ARM 6.17%，7/1 ARM 6.08%，30年期VA 5.58%，15年期VA 5.33%，5/1 VA 5.32% [5] - 当前再融资贷款平均利率：30年期固定6.28%，20年期固定6.19%，15年期固定5.73%，5/1 ARM 6.40%，7/1 ARM 6.43%，30年期VA 5.64%，15年期VA 5.30%，5/1 VA 5.35% [6] - 再融资利率通常高于购房贷款利率，但并非总是如此 [3] 不同期限抵押贷款产品的特点分析 - 30年期固定利率抵押贷款优势：月供较低且可预测 [8]，劣势：利率通常高于较短期限产品，导致总利息支出显著增加 [10] - 15年期固定利率抵押贷款优势：利率更低，可提前15年还清贷款，节省数十万美元利息 [11]，劣势：月供高于30年期产品 [12] - 可调利率抵押贷款特点：初始利率锁定期后定期调整，例如5/1 ARM前5年利率固定，之后每年调整一次 [13] - 可调利率抵押贷款优势：初始利率通常低于30年期固定利率 [14]，劣势：锁定期结束后利率可能上升，导致月供不可预测且总成本可能更高 [14] 当前购房市场环境评估 - 与几年前相比，当前是购房的相对较好时机，房价不再像COVID-19疫情期间高峰期那样飙升 [16] - 抵押贷款利率总体呈下降趋势，传统贷款的30年期利率目前处于一年多来的低点 [16] - 经济学家预计抵押贷款利率在年底前不会大幅下降，可能零星小幅下行，但不会暴跌 [19] 获取优惠贷款利率的建议 - 获取低再融资利率的策略与购房时类似：提高信用评分、降低债务收入比 [21] - 再融资时选择更短期限可获得更低利率，但会导致月供升高 [21] - 对于可调利率抵押贷款，若计划在初始利率锁定期结束前出售房屋，则可享受低利率且避免未来利率上升风险 [15]

当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款平均利率为6 15%[1][4] - 15年期固定抵押贷款平均利率为5 60%[1][4] - 20年期固定抵押贷款平均利率为5 97%[4] - 5/1可调整利率抵押贷款平均利率为6 28%[4] - 7/1可调整利率抵押贷款平均利率为6 03%[4] - 30年期VA贷款平均利率为5 60%[4] - 15年期VA贷款平均利率为5 26%[4] - 5/1 VA贷款平均利率为5 25%[4] 抵押贷款利率变动趋势 - 当日30年期和15年期固定抵押贷款利率均小幅上升6个基点[1] - 经过近期小幅上下波动后利率水平与月初大致相当[1] - 过去几个月抵押贷款利率总体呈下降趋势且低于一年前水平[18] - 预计未来几个月抵押贷款利率将在狭窄区间内波动大幅走低可能性较小[17] 不同类型抵押贷款产品特征 - 30年期固定抵押贷款优势为月供较低且还款金额可预测[7][8]劣势为总利息支出较高[9] - 15年期固定抵押贷款优势为利率较低可节省数十万美元利息且提前还清贷款[10]劣势为月供金额较高[11] - 可调整利率抵押贷款在初始锁定期内利率通常较低但后期存在利率上升风险导致月供不可预测[12][13] - 若计划在初始锁定期结束前出售房产可调整利率抵押贷款能享受低利率优势且避免后期利率上升风险[14] 抵押贷款市场其他信息 - 全国平均利率存在地区差异高生活成本城市利率可能更高[15] - 获得较低再融资利率需提高信用评分降低债务收入比或缩短贷款期限[19]