强化收入成本比控制，以科技赋能降本增效。孙晓认为，小银行需借助科技手段降低运营成本，其小额信贷业务（多集中在50万-1000万区间），需开展专 业的财务分析、净值调查及软信息收集。他建议，可通过信贷流程自动化机器人（简称RPI）破解经营性小额贷款的发展瓶颈。目前RPI已在多场景广泛应 用，但在信贷净调、分析判断、贷后管理及风险防控领域的应用仍较为有限，这一领域或将成为小银行未来的重要发力方向。通过规模化应用RPI，小银行 可有效控制人力成本，在信贷规模稳步提升的同时，推动收入成本比显著下降。 践行"让利不让贷"经营逻辑，坚守核心客户阵地。面对大型银行下沉布局，部分小银行盲目跟风下沉客户，反而导致不良率攀升。孙晓形象地比喻："就像 高速路上'让速不让道'才能保证安全，小银行在业务经营中要'让利不让贷'——宁肯适度降低利率，也要守住核心客户阵地。"他谈到，在践行这一逻辑的同 时，小银行需做好成本控制，运用简单可靠的科技手段破解成本高、风控难的问题，唯有如此，才能保障资产质量健康，稳固区域市场份额，实现可持续发 展。 第三，深耕差异化发展。当前，"零售转型"成为银行业热门口号，但小银行本身就是服务零售客户的主体，盲 ...

其二，以数字技术赋能，降低信贷成本与门槛。依托股东背景，小米消金将传统信贷业务与现代数字技术深度融合，实 现"秒贷"。曹子玮强调，技术赋能不仅提升了时间效率，服务效率，更大幅降低了信贷成本，让技术能够真正介入到老百 姓日常生活服务上。 12月26日，由金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的"启航·2025银行业高质 量发展年会"在北京成功举办。本次年会以"凝心启新，聚力致远"为主题，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业 代表，围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等议题展开深度讨论，为银行业高质量发展建言献策。 小米消费金融党委书记、总裁曹子玮在年会上，围绕金融机构错位发展这一核心议题，结合小米消金五年多的实践经验， 分享了深刻见解。他提出，金融机构错位发展可从宏观、中观、微观三个层面推进，其中微观领域的错位经营更具实操性 与现实意义，更是破解行业同质化难题、践行普惠金融的关键路径。 曹子玮直指当前金融行业存在的三大痛点：一是机构同质性过高，易加剧市场助涨助跌，系统性风险或收益占比偏大；二 是同质化竞争导致服务空白，大量社会人群被机构"看不见、不愿看 ...

会议背景与主题 - 金融界主办、宁波银行支持、清华大学经济管理学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”于12月26日在北京举办 [1] - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，汇聚监管专家、学界精英、行业领袖及科技企业代表 [1] - 会议围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等核心议题展开深度讨论 [1] 技术赋能银行业的价值与挑战 - 技术赋能正为银行业信用体系建设构建涵盖价值发现、动态评估、分配、升华与反馈的完整价值闭环，持续助力行业信用生态与整体发展提质增效 [3] - AI、大数据等技术在银行业的深度应用面临四大挑战 [3] - 挑战一：算力与平台瓶颈，部分中小银行受限于资源条件，难以满足技术落地的基础配置需求 [3] - 挑战二：数据孤岛与隐私保护的矛盾，跨部门数据割裂现象突出，客户隐私保护的刚性要求使得数据有效利用与安全防护的平衡成为难题 [3] - 挑战三：复合型人才缺口，行业亟需既精通金融业务又深谙AI技术的复合型人才，此类人才短缺制约技术落地 [3] - 挑战四：生成风险与衍生风险，技术应用催生了算法披露不充分、道德伦理失范等新风险，对行业风险防控提出更高要求 [3] 应对挑战的五大路径 - 路径一：发展绿色AI，在满足技术应用算力、算法需求的同时践行节能减排理念，实现技术发展与绿色经济的协同 [4] - 路径二：强化数据基础设施建设，打破数据壁垒，为技术应用筑牢数据支撑 [4] - 路径三：加大复合型人才培养力度，例如清华大学等高校已着手探索AI与金融深度融合的人才培养模式，以填补行业人才缺口 [4] - 路径四：构建有效的风险管控闭环，在发挥技术赋能价值的同时，做好算法合规、伦理审查等风险防控工作 [4] - 路径五：打造科技、产业、金融的良性循环生态，让AI等技术持续为金融“活水”注入动能，推动金融资源更精准地浇灌创新实践与社会发展 [4]