强化收入成本比控制，以科技赋能降本增效。孙晓认为，小银行需借助科技手段降低运营成本，其小额信贷业务（多集中在50万-1000万区间），需开展专 业的财务分析、净值调查及软信息收集。他建议，可通过信贷流程自动化机器人（简称RPI）破解经营性小额贷款的发展瓶颈。目前RPI已在多场景广泛应 用，但在信贷净调、分析判断、贷后管理及风险防控领域的应用仍较为有限，这一领域或将成为小银行未来的重要发力方向。通过规模化应用RPI，小银行 可有效控制人力成本，在信贷规模稳步提升的同时，推动收入成本比显著下降。 践行"让利不让贷"经营逻辑，坚守核心客户阵地。面对大型银行下沉布局，部分小银行盲目跟风下沉客户，反而导致不良率攀升。孙晓形象地比喻："就像 高速路上'让速不让道'才能保证安全，小银行在业务经营中要'让利不让贷'——宁肯适度降低利率，也要守住核心客户阵地。"他谈到，在践行这一逻辑的同 时，小银行需做好成本控制，运用简单可靠的科技手段破解成本高、风控难的问题，唯有如此，才能保障资产质量健康，稳固区域市场份额，实现可持续发 展。 第三，深耕差异化发展。当前，"零售转型"成为银行业热门口号，但小银行本身就是服务零售客户的主体，盲 ...