通过伦理审查机制的构建，将金融伦理融入金融从业人员日常行为，使诚实守信、公平正义等理念 成为行为自觉。只有将自律（伦理规制）与他律（外部监管）结合，才能构筑起向善的金融。 这就要求金融行业从监管部门到行业组织、金融机构建立起金融伦理的审查机制，在制定政策、开 发产品、提供服务、引入技术等方面，将伦理道德等价值因素作为指导。 2024年1月16日，习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上指 出："推动金融高质量发展、建设金融强国，要坚持法治和德治相结合，积极培育中国特色金融文化， 做到：诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向 虚；依法合规，不胡作非为。"习近平总书记倡导构建的中国特色金融文化，为金融伦理确立了基本的 价值理念。织密法网和加强监管不能解决伦理缺失带来的行为失当，只有外在监管约束与内心道德自律 相结合才能构筑稳定的金融秩序。金融伦理不是风险实际发生之后的补救，而是从金融行为主体职业责 任出发的一种预防性的责任伦理，其贯彻需要构建多层次、广覆盖的伦理审查制度。 金融伦理缺失的后果和原因分析 现代金融学理论认为，金融学是一门仅依赖 ...

网贷行业运营模式 - 平台通过算法和大数据建模进行AI风险画像，在几秒钟内决定用户放贷额度和审批[18] - 授信流程极其简化，仅需身份证和手机号即可实现“极速到账”，部分案例中三分钟内资金到账[3][7] - 平台采用“智能推荐”机制，向用户推送多个平台的授信邀请链接，增加借贷触点[5][6] - 实际综合费率通过拆分基础利率、担保费、服务费等方式组合，可能突破36%，尽管新规要求不得超过24%[14] - 行业投诉量在2024年达到79025件，同比增长215.22%[9] 行业监管与合规环境 - 2024年4月18日施行的《消费金融公司管理办法》新增消费者权益保护章节，明确禁止暴力、威胁等不正当催收手段[19] - 中国互联网金融协会于2024年5月15日发布指引，规定催收时间限制在晚10点至早8点之外，且每日语音催收不得超过3次[20] - 消费保平台数据显示，行业主要投诉问题中暴力催收和乱收费的投诉分别占20.64%和16.79%[9] 用户画像与借贷行为 - 行业投诉用户中90后占比最高，达55.07%，80后和00后占比分别为29.77%和8.14%[12] - 借贷初始动机多样，包括更换手机、创业启动资金、日常消费及社交需求等[3][12][14] - 平台营销强调“先享后付”和“信用就是资本”，向无稳定收入来源的群体（如在校学生）授予数千元额度，营造“资格感”[8][12] - 用户容易陷入多头借贷循环，用新平台借款偿还旧平台债务，导致债务规模持续扩大[3] 贷后催收生态 - 催收业务已形成产业化，大量外包公司以佣金计价模式运作，按追回金额比例提成[10] - 逾期五天后债务通常转交第三方催收公司，催收方采用心理攻势技巧，包括威胁联系家人、单位领导等手段施压[7][10] - 催收行为导致借款人产生强烈的羞耻感和社交孤立，部分借款人选择关闭通讯、卸载社交应用以躲避催收[7][11]