存款市场趋势 - 2025年以来存款市场经历明显重构，全面降息，长期限高息存款加速退场，五年期大额存单和定存越来越少，部分银行甚至直接下架[3] - 存款利率整体进入低位运行格局，高息长期定存将越来越少[41] 到期存款规划 - 对于即将到期的定期存款，不应按习惯自动续存，需重新规划[7] - 规划时需考虑资金近期使用需求，一两年内有购房、医疗、教育等大额支出计划的资金，应以一年期以内定存或活期及货币基金为主[8] - 规划时需考虑资金可锁定期限，三五年内不用的资金可配置国债或较长期限定存，但三年期左右较为适中，不建议一锁五年[10] - 规划时需考虑对本金安全的要求，只能接受本金无损失应以银行存款和国债为主，能接受小幅波动可小比例配置低风险理财或债券基金[12] - 目前大多数银行定期存款提前支取按活期利率计息，损失大，且“靠档计息”产品已基本下架，存期应选择真正能持有到期的长度[12][14][33] 资金组合配置原则 - 资金应进行组合搭配，遵循存款保险原则，同一家银行同一储户本息合计最高赔付50万元，大额资金应分散在3家左右银行，每家本息尽量控制在50万以内[16][18][41] - 存款期限应有长有短，一部分配置一年期以内保持流动性，一部分配置三年期左右兼顾收益，确定长期不用的资金再考虑更长期限，避免全部锁死[20][22] - 在利率下行环境下，可适当搭配其他低风险工具以提高整体收益，如国债、货币基金、R1–R2级银行理财、养老储蓄或专属存款等[24][26][28] 产品选择常见误区 - 需警惕“特色存款”，其可能是五年期、高门槛或附带限制的产品，甚至是标注“预期最高收益”的理财或保险产品，判断需依据产品说明书明确是否为存款[30][31] - 需分清“存款”、“理财”和“保险”，签合同前需确认文件抬头是“存款凭证/存折”还是“理财协议书/保险合同”，预期最高收益不等于保本保息[35] 资产配置参考思路 - 偏保守型配置思路以银行存款和国债为主，辅以少部分货币基金保持流动性，单家银行资金不超50万，期限以一至三年为主[37] - 能接受小幅波动的配置思路可在存款和国债基础上，小比例配置低风险理财或债券基金，并采取分批买入方式[39] 近期自查建议 - 建议储户自查名下所有定期存款的到期时间与利率并列表[41] - 建议检查是否存在单家银行存款本息合计超过50万元的情况，并考虑分散[41] - 建议对于即将到期的资金，先明确自身需求再处理，而非直接自动续存[41]