保险产品类型与赔付机制 - 报销型保险产品（如医疗险和意外险）需被保险人先垫付医疗费用 出院后凭病历和发票等材料申请理赔 [1] - 给付型保险产品（如重疾险和寿险）在保障期内发生保险事故即一次性支付赔偿金 与实际医疗花费金额无关 [1] 责任延续条款 - 责任延续指保险有效期后继续承担到期后一段时间内医疗费用理赔责任 需在保险期限内出险且治疗未终结 [2] - 责任延续时长因险种和产品差异显著 例如癌症治疗责任延续最长不超过自初次确诊日起一年 [2] - 百万医疗险常见责任延续时间为30天 部分产品延长至90天或180天 意外险责任延续时间计算方式可能从意外发生日或保险到期日开始 [3] 免赔额处理规则 - 跨保单年度理赔时 同次住院治疗费用通常计入前一个保单年度 仅扣除一次免赔额（如百万医疗险的1万元免赔额） [3] - 剩余医疗费用在扣除一次免赔额后全额赔付 不占用第二个保单年度保额和免赔额 但具体执行以保险公司核赔为准 [3] 消费者操作建议 - 出险后需尽早报案以确保理赔时效 延迟报案可能导致事故核查困难及理赔纠纷 [4] - 建议整理保单缴费期限文档并开通长期医疗险自动续保功能 避免保障中断 [4]