养老金融全生命周期服务生态 - 养老保障体系正从"政府托底"转向"多元共治"，2025年政府工作报告明确深化养老服务改革并制定促进银发经济政策 [1] - 中国人民银行郑州培训学院教授王勇提出构建"养老金融全生命周期服务生态"，通过金融、科技与养老服务深度融合绘制养老路线图 [1] 生态系统核心要素 - 养老金融生态涵盖养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域 [2] - 基础核心要素包括参与主体（政府部门、金融机构、养老服务提供商、科技企业）、产品设计、服务模式、技术支持和监管框架 [2] - 专业核心要素包括养老金金融的"三支柱"体系（基本养老保险、企业/职业年金、个人养老金）及资产管理体系 [3] 养老金金融 - 构建"三支柱"养老金体系，通过大类资产配置和智能投顾确保资金安全性与收益性 [3] - 养老服务金融需整合保险、储蓄、信贷等功能，建立全场景支付工具提升便利性 [3] - 养老产业金融需发展产业基金、绿色金融工具、REITs等支持养老机构及产业链上下游企业 [3] 分阶段策略：在职工作期 - 加强教育与宣传，通过企事业单位培训和线上平台普及养老金融知识 [4] - 金融机构需开发多样化产品如养老保险、养老基金、养老信托 [4] - 科技融合应用大数据、人工智能、区块链实现精准营销和智能投顾 [4] 分阶段策略：离职退休期 - 推行"个人养老金账户+"模式，整合医保、公积金数据提供综合解决方案 [5] - 金融机构优化适老设施及柜面服务，提升养老服务金融体验 [5] - 通过REITs、产业基金吸引资本流入养老产业，构建"资金流+服务流+数据流"生态 [5] 未来发展 - 金融科技发展与政策完善将推动养老金融生态扩大，应对人口老龄化挑战 [6]

今年1月7日，《中共中央 国务院关于深化养老服务改革发展的意见》（以下简称《意见》）发布。 《意见》提出了到2029年及2035年我国养老服务的改革发展目标。今年《政府工作报告》提出，积极应 对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。2024年12月，中国人民银 行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，进一步 明确金融支持中国式养老事业、服务银发经济高质量发展的工作指引。由此看来，全力推动养老服务体 系建设和产业发展，提升养老金融服务质效，不仅事关亿万百姓福祉，更是我国养老金融高质量发展的 应有之义。而年轻一代对未来养老金融的抢先布局，也使得提前规划养老金融的社会意识在迅速提升。 为此，需要着手构建养老金融全生命周期综合服务生态。 养老金融全生命周期综合服务生态概述 （一）概念及特点 养老金融全生命周期综合服务生态是指围绕个人养老需求，在其整个生命历程的不同阶段中，整合金融 机构、政府部门、养老服务机构、医疗健康机构、社会组织等多元主体力量，通过提供涵盖金融产品与 服务（如储蓄、投资、保险、理财规划等）、非金融服务（如健康管理、养老服务设施 ...