行业核心动态 - 多家银行调整信用卡分期业务，包括停止自由分期业务、下调最高分期期数，行业进入精耕细作的存量竞争阶段 [1][2][6] - 信用卡分期业务调整是适应发展环境的需求，旨在防控风险和保护消费者，推动业务向追求质量可持续方向转型 [1][4][5] - 全国信用卡和借贷合一卡开立数量在2025年二季度末降至7.15亿张，较一季度末减少600万张 [5] 具体业务调整举措 - 光大银行将于2025年12月9日下线信用卡自选分期业务，关闭已开通功能，新交易不再自动分期 [2] - 工商银行自12月5日起停办36期以上信用卡账单分期和消费转分期业务，此前最长可分期至60期 [3] - 龙江银行已于今年6月停止信用卡自由分期业务，其3期和6期年化利率在8.88%至9.36%之间，实际高于较长期限 [2] - 邮储银行在账单分期中新增1期和2期选项，现金分期新增1期和9期选项，并将起分金额调整至500元 [3] 利率与费用优化 - 光大银行调整信用卡透支利率，取消下限，日利率最高0.05%，折算年利率最高18.25%，根据客户资信动态调整 [4] - 邮储银行账单分期每期收取分期本金总额0%至1.5%的利息，近似年化利率单利不超过18.25% [4] - 邮储银行额外增加4天信用卡账单分期宽限期，体现业务调整的精细化与温度 [4] 行业发展趋势与驱动因素 - 宏观经济进入调整周期，就业和收入增长预期减弱，冲击个人信用卡使用意愿，导致发卡量和消费额指标走弱 [6] - 信用卡透支贷款余额下降部分源于银行消费贷和数字支付业务的快速发展 [6] - 未来行业需发力产品创新和运营，利用大数据、人工智能打造一体化服务体系，并寻求针对特定人群的差异化创新 [6]

行业调整动态 - 近期工商银行、光大银行等多家银行密集调整信用卡分期业务规则，引发市场广泛关注 [1] - 光大银行宣布自2025年12月9日起正式下线"自选分期"功能，并对所有已开通该功能的信用卡统一做关闭处理 [1] - 工商银行宣布自2024年12月5日起停办36期以上的信用卡账单分期和消费转分期业务，取消48期、60期选项，仅保留1-36期 [4] - 更早之前，龙江银行已于2024年6月16日停止信用卡自由分期业务，行业调整形成"国有行+股份制银行+城商行"的渐次梯队 [7] 具体业务规则变化 - 光大银行原"自选分期"业务为自动分期服务，开通后单笔消费金额达100元人民币及以上（或20美元/欧元及以上）都会默认分为12期还款 [4] - 每期手续费为0.5%-0.8%，光大银行自2025年7月25日起已不再支持开通自选分期功能 [4] - 工商银行此次调整不影响已办理的长期分期业务，但新业务将严格执行36期上限 [5] 行业调整动因 - 调整基于两方面因素：过往信用卡分期业务规则设计难以适应当下发展环境，长期分期业务给信用卡风险带来压力 [7] - 在金融消保理念深化环境下，取消自由分期等功能可助力消费者把控适度负债和防范过度消费 [7] - 截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31% [8] - 2024年一季度通过银登中心挂牌的不良贷款转让规模同比增长190.46%，信用卡不良贷款成交规模同比增长高达879.25% [8] 调整影响与行业展望 - 调整短期可能使银行流失部分信用卡分期业务，分期手续费增长可能放缓，但长期看将推动信用卡业务转型升级 [7] - 取消长期分期期数可让持卡人重新评估自身消费水平，促使对消费信贷产品选择进行更合理规划 [7] - 长期分期期数缩减会提升用户对负债成本与还款周期的敏感度，减少以贷养贷、过度透支等风险行为 [7] - 信用卡业务已逐步迈入精耕细作阶段，精细化获客、运营、风控成为大势所趋 [9] - 未来需发力产品创新及运营手段，利用大数据、人工智能等科技打造信用卡一体化服务体系，并针对境外来华人士支付需求寻求差异化创新 [9]