文章核心观点 - 岁末年初，多家银行个人经营贷利率普遍降至“2字头”低位区间，部分银行最低利率可达2.3%左右，银行采取“薄利多销、以价换量”策略吸引客户 [1] - 低利率是政策引导、行业竞争及银行资金成本下降共同作用的结果，旨在降低小微企业融资成本、促消费扩内需，但行业需警惕陷入内卷式竞争，避免盈利能力受损 [3][4] - 不同银行对低息经营贷策略看法分化，国有大行视其为带动综合业务的抓手，而部分中小银行则面临被动价格战的窘境，行业呼吁金融机构错位发展 [5][6][7] 经营贷利率现状 - 个人经营贷利率普遍进入“2字头”低位区间，民生银行上海地区利率最低可达2.3%，授信额度最高3000万元 [1] - 广发银行深圳地区个人抵押经营贷利率最低2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年 [2] - 工商银行北京地区抵押类产品利率最低2.5%，信用类产品最低2.55%，信用贷款额度最高300万元，抵押贷款额度一般为房产评估值的七成，优质情况可达八成 [2] - 建设银行北京地区审批利率多在2.45%-2.65%之间，抵押贷款利率低于信用贷款 [2] - 交通银行上海地区房产抵押经营贷最低利率2.6%，信用类利率约为3%，贷款额度一般为房产评估值的七成 [2] 贷款申请门槛与条件 - 广发银行深圳地区要求借款人需有深圳户口或缴纳社保满1年，抵押房产需位于深圳、楼龄不超过35年、持有时间不少于3个月 [3] - 借款人需为企业法定代表人、持股10%以上满1年的股东或具备1年以上相关行业经验，企业需实际经营满1年且征信无异常 [3] - 工商银行北京地区要求关联企业为北京地区小微企业，需在银行开立结算账户并有正常经营性流水，经营状况良好 [3] 低利率成因与市场影响 - 存款利率下行降低了银行资金成本，为下调经营性贷款利率提供了条件 [3] - 部分银行为提升市场份额，主动采取薄利多销策略 [3] - 政策持续引导金融机构加大对小微企业支持力度，推动金融资源向实体经济倾斜 [4] - 利率降低能有效减少个体工商户等经营主体的利息支出，提升贷款意愿，助力促消费、扩内需 [4] 银行策略与行业竞争分化 - 某国有大行相关负责人表示，2.5%左右的利率使利润微薄，但按揭业务疲软下，经营贷是零售贷款重要转型方向，需扩大市场份额 [5] - 低利率主要面向抵押足、信用好、流水稳定的小微企业主，坏账率较低且有抵押物保障，实际风险敞口小 [5] - 国有大行通过低息贷款吸引优质客户，可带动结算、代发工资、对公理财、私行业务等多个条线发展，综合收益可观 [5] - 部分中小银行资金成本较高，在价格竞争中处于“被动陪跑”窘境，为争夺客户有时需赔钱做生意 [6] - 有城商行表示已调整策略，从2025年起不再单纯低价揽客，而是优化产品和服务，精准供给目标客户 [6] 行业建议与发展方向 - 专家指出需警惕行业陷入内卷式竞争，避免出现价格战、放松风控底线、服务同质化等问题 [4] - 若单纯通过降价抢占市场，将进一步压缩净息差空间，降低银行盈利能力和内源性资本补充能力 [4] - 业内人士认为引导金融机构错位竞争十分重要，应形成主责主业清晰、大小机构互补的金融生态体系 [6] - 建议大型商业银行加快综合化、国际化发展；股份制银行形成特色优势；中小金融机构回归本源、服务本地，深耕普惠金融 [7] - 金融机构需完善公司治理，建立与自身特色匹配的风险模型，利用金融科技实现个性化产品设计和精准营销 [7]

文章核心观点 - 岁末年初，多家银行为抢占市场份额，采取“薄利多销、以价换量”策略，导致个人经营贷利率普遍进入“2字头”低位区间，部分银行利率已降至2.3%左右 [1] - 低利率策略是政策引导、行业竞争及银行资金成本下降共同作用的结果，银行旨在通过低息贷款吸引优质客户，并带动结算、代发工资、对公理财、私行等综合业务发展 [1][3] - 行业需警惕陷入内卷式竞争，防止因单纯价格战导致银行盈利能力与内源性资本补充能力下降，专家建议各类银行应明确战略定位，实现错位发展 [1][4][6][7] 经营贷利率现状 - 民生银行上海地区个人抵押经营贷利率最低2.3%，授信额度最高可达3000万元 [1] - 广发银行深圳地区个人抵押经营贷利率最低2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年，支持无还本续贷 [1] - 工商银行北京地区抵押类产品利率最低2.5%，信用类产品最低2.55%，信用贷款额度最高300万元，抵押贷款额度一般为房产评估值的七成，优质情况下可达八成 [2] - 建设银行北京地区个人经营贷审批利率多数在2.45%-2.65%之间，抵押贷款利率低于信用贷款 [2] - 交通银行上海地区房产抵押经营贷最低利率2.6%，信用类利率约为3%，贷款额度一般为房产评估值的七成 [2] 贷款申请门槛与条件 - 广发银行深圳地区要求借款人需有深圳户口或缴纳社保满1年，抵押房产需位于深圳、楼龄不超过35年、持有时间不少于3个月，借款人需为企业法定代表人、持股10%以上满1年的股东或具备1年以上相关行业经验，企业需实际经营满1年且征信良好 [3] - 工商银行北京地区要求关联企业需为北京地区小微企业，在银行有结算账户和正常经营性流水，经营状况与信用记录良好 [3] - 虽然利率下行，但多家银行仍设置了较为严格的准入条件，办理门槛并未同步降低 [2] 低利率成因与市场影响 - 低利率成因包括存款利率下行带来的银行资金成本降低、银行为提升市场份额主动采取薄利多销策略，以及政策持续引导金融机构加大对小微企业支持力度、降低其融资成本 [3] - 个人经营贷利率降低能有效减少个体工商户等经营主体的利息支出，提升贷款申请意愿，进而助力促消费、扩内需 [4] 银行策略与行业竞争态势 - 部分国有大行将个人经营贷视为零售贷款重要转型方向，即使利润微薄也要扩大市场份额，因其面向的优质客户坏账率低且有抵押物保障，风险敞口较小，且能带动结算、代发工资、对公理财、私行等综合业务，带来可观综合收益 [5] - 部分中小银行（如城商行）因资金成本较高，在价格竞争中处于“被动陪跑”窘境，为争夺客户不得不压低利率甚至赔钱做生意，但已意识到无序价格竞争不可持续，开始调整策略，转向优化产品与服务，进行精准营销 [6] - 业内人士认为需引导金融机构错位竞争与发展，大型商业银行应加快综合化、国际化发展，股份制银行应形成特色优势，中小金融机构应回归本源、服务本地、深耕普惠金融，同时需完善公司治理与风控体系，利用金融科技实现精准营销 [6][7] 潜在问题与专家观点 - 若银行减费让利力度大而后续资金成本未改善，银行息差可能面临收窄压力 [4] - 需警惕行业陷入内卷式竞争，避免出现价格战、放松风险管理底线、服务同质化及考核机制扭曲等问题 [4] - 专家指出，当前银行净息差已处低位，单纯通过降价抢占市场将进一步压缩净息差空间，降低银行盈利能力和内源性资本补充能力，不利于银行长期可持续发展及服务实体经济的质效 [4] - 产生内卷现象的原因，客观上是市场有效需求不足、利率中枢下移导致竞争激烈，主观上是部分银行仍存在规模情结和速度情结，片面追求规模增长和市场份额 [4][5]