As the year comes to a close, changes are filtering through the U.S. housing market. Mortgage rates are lower than they were this time last year. Home values are decreasing in some areas, sellers are reducing their listing prices, and houses are staying on the market for longer. Considering all of the factors that exist right now in the housing market — is it a good time to buy a house? Understanding the Q4 2025 housing market Good news for anyone who wants to buy a house before the end of 2025: There ...

当前抵押贷款利率市场概况 - 过去两周，30年期抵押贷款平均利率下降了7个基点[1] - 近期住房贷款利率处于6%至6.5%的中低区间[25] - 房地美数据显示，30年期贷款的历史最低利率为2021年1月的2.65%，而15个月后利率升至5%[27] - 目前许多现有房主（71.3%）的抵押贷款利率低于5%，超过半数（53.4%）低于4%[25] 提供最低利率的贷款机构特征 - 提供极低利率（中位数利率2.4%至4.75%）的贷款机构通常只向极少数客户发放贷款[2] - 其他提供最低利率的机构包括服务于特定客户群的银行、服务本地会员的信用合作社以及为自身建筑项目融资的住宅建筑商[3] - 全国性贷款机构中，Guild Mortgage和AmeriHome Mortgage提供利率买断计划[14] 获取最低抵押贷款利率的八大策略 - **提高信用评分**：信用评分从620提升至640-659区间，年利率可能从7.30%改善至7.11%[4][5] - **降低债务收入比**：DTI比率以25%或更低为目标可获得最低利率，贷款机构可接受上限为50%，但更偏好35%或以下[5][6] - **提高首付比例**：支付更多首付款可获得更低利率，2024年首次购房者的首付中位数为9%[7][8] - **购买折扣点**：每购买一个点（贷款金额的1%）通常可降低利率约0.25个百分点[9] - **获取利率买断**：通过买断可在贷款前几年降低利率，例如从7%降至6.5%为期两年[14][15] - **考虑可调利率抵押贷款**：ARM在初始期（通常3-10年）提供固定利率，之后定期调整[17] - **选择更短贷款期限**：20年或15年固定期限抵押贷款通常比30年期利率更低[19] - **寻找可承继抵押贷款**：可承继贷款允许接手现有贷款，但大多数传统抵押贷款不符合条件，需寻找FHA、VA或USDA贷款[20] 利率谈判与特殊融资案例 - Zillow调查显示，2024年约45%的购房者获得了低于5%的抵押贷款利率，而当时市场利率高于6.5%[12] - 其中三分之一通过与卖方或建筑商谈判获得特殊融资，超过四分之一（超过25%）从卖方或建筑商处获得利率买断，近四分之一（23%）购买了折扣点[12] - 若市场利率接近6%而目标低于5%，需购买4至5个折扣点，例如30万美元贷款购买5个点需预付约1.5万美元[13] 贷款产品比较与选择 - 比较贷款时，应对比零折扣点报价，以评估购买点数降低利率的成本效益[11] - 选择可调利率与固定利率抵押贷款时需进行权衡[18] - 选择可调利率抵押贷款时，需确保预算能承受初始固定利率期结束后月供可能的上调[24] 再融资与长期规划 - 由于多数现有房主利率已很低，目前再融资并非许多人的选择[25] - 抵押贷款利率具有周期性，未来仍可能出现再融资机会[25] - 考虑再融资时，通常寻找比当前利率低约1%至2%的时机，并需权衡再融资结算成本与目标是降低月供还是缩短还款期限[26] 各类贷款产品利率比较 - VA贷款，尤其是15年期VA贷款，通常利率最低，因为较短期限比较长期限利率更低[29]