Pay attention if you earned a large income this year.One really nice thing about 401(k) plans is that they come with significantly higher annual contribution limits than IRAs. That allows you to save a big chunk of money for retirement in a tax-advantaged manner.Of course, not everyone can take advantage of those generous 401(k) plan limits. If you only earn $50,000 a year, for example, you're probably not maxing out a 401(k). But with a higher salary, maxing out a 401(k) becomes much more doable. In 2026, ...

If you moved $25,000 from checking into a savings account paying 4%, you’d collect about $83 in in interest per month—or roughly $1,000 a year—just for keeping it in a high-yield account.That’s why keeping far more in checking than you need for monthly bills—like the $33,000 this Redditor holds—quietly works against you. A better approach is to leave only what you typically spend in a month, plus a small cushion to handle surprises, in your checking account. Then move the rest into a high-yield savings acco ...

Key Points Surprisingly, folks well into their retirement years appear to have preserved a great deal of their initial retirement nest egg. Remember, however, that the averages are skewed higher by a small handful of very successful savers. Worry less about where others are and more about making the most of the time and money you have. The $23,760 Social Security bonus most retirees completely overlook › You've probably got a good idea of how much the average person saves for retirement as they ...

2026年传统IRA税收抵扣资格规定 - 美国国税局禁止部分高收入且参与雇主退休计划的员工在缴款当年全额抵扣其传统IRA供款 资格每年重新评估[2][4] - 是否被视为“活跃参与者”取决于员工是否通过工资延迟缴款向 workplace plan 供款 或雇主是否向账户注资（如401(k)匹配） 不符合上述情况则不被视为活跃参与者 收入再高也可全额抵扣[5] - 活跃参与者的抵扣资格取决于其婚姻状况和家庭收入 具体标准由2026年表格规定[6] 2026年收入与抵扣限额具体标准 - 单身、活跃参与者 家庭收入低于或等于81,000美元可全额抵扣 81,000美元至91,000美元之间可部分抵扣 超过91,000美元不可抵扣[6] - 已婚联合申报、双方均为活跃参与者 家庭收入低于或等于129,000美元可全额抵扣 129,000美元至149,000美元之间可部分抵扣 超过149,000美元不可抵扣[6] - 已婚联合申报、仅配偶为活跃参与者 家庭收入低于或等于242,000美元可全额抵扣 242,000美元至252,000美元之间可部分抵扣 超过252,000美元不可抵扣[6] - 2026年IRA年度供款限额为 50岁以下成年人7,500美元 50岁及以上成年人8,600美元[6] 不可抵扣IRA供款的处理与影响 - 不符合全额或部分抵扣条件的个人仍可进行非抵扣IRA供款 金额最高可达年度限额[7] - 非抵扣供款在存入时无税收优惠 可能增加当年税负 且59.5岁前提取通常面临10%的罚款[9] - 非抵扣供款的本金在最终提取时免税 其投资收益在账户内可延迟纳税 提取时需缴税[10] - 从混合了抵扣与非抵扣资金的IRA中提款时 国税局按比例认定免税部分 例如账户总额100,000美元中非抵扣部分占10,000美元（10%） 则提取1,000美元中有100美元免税 900美元需纳税[11] 其他退休储蓄选项比较 - 对于收入未超限且愿意预付税款者 可考虑罗斯IRA 其合格提取（59.5岁且账户持有超5年）时收益免税[12] - 高收入者也可考虑增加 workplace plan（如401(k)）的供款 其允许的税收抵扣供款额可能高于IRA[13]

健康储蓄账户的核心价值与挑战 - 健康储蓄账户与高免赔额健康计划搭配使用 有助于缓解医疗成本 它是一种三重税收优惠工具 允许税前供款、免税复利增长以及用于合格医疗费用的免税提取 [1] - 然而 很少有账户持有人将HSA供款至上限 更少有人将HSA资金投资于储蓄账户以外的资产 [1] 账户资金不足的原因分析 - 大多数消费者可能因缺乏经济能力而不注满其HSA 批评者指出HDHP/HSA组合对低收入员工的益处可能较少 [2] - 但即使是富裕的消费者也可能拒绝注满HSA 许多HSA收取账户管理费以及对投资长期资产收取额外费用 [2] HSA与401(k)的关键区别及潜在优势 - 与401(k)参与者通常受限于雇主计划不同 HSA储户可以通过转账或展期将资金从一个HSA转移到另一个HSA [3] - HSA似乎比其他税收优惠储蓄工具更具优势 特别是对于预计有自付医疗费用的投资者而言 即使在最坏情况下 将HSA资金用于非医疗开支 HSA也至少与传统税收递延的401(k)或IRA一样好 [3] HSA相关费用及其影响 - HSA费用和/或投资缺陷可能侵蚀其税收优惠 特别是对于较小的HSA投资者而言 基于固定金额的账户管理费 例如每年45美元 对较小的HSA投资者影响更大 且较小HSA的利率可能更低 [4] - 值得对HSA进行尽职调查 评估以下费用：1) 开户费：开户时收取的一次性费用 有时由雇主承担 [4] - 2) 账户管理费：维护账户的月费或年费 有时也由雇主承担 [5] - 3) 交易费：使用HSA支付服务时可能收取的基于美元的费用 [5] - 4) 储蓄账户利率：对于使用HSA支付自付医疗费用 或采取混合方法 的人来说 监控储蓄回报率尤为重要 许多HSA对较大余额提供较高利率 这表明在HSA中建立并维持临界资金规模是值得的 [6] - 5) 投资相关费用：投资者可能面临共同基金或ETF的费用比率、销售费用以及维护投资账户的基于美元的费用 [6] - 6) 投资选择：评估所提供的投资选项 确保其符合投资理念 [7] 更换不理想HSA的选项 - 如果雇主提供的HSA不理想 储户有三种选择 [7]

现金余额养老金计划概述 - 现金余额养老金是一种固定收益计划 雇主根据雇员薪资的固定百分比向其个人账户进行年度供款[3] - 该计划结合了传统养老金和401(k)计划的特点 雇主提供供款 账户余额通过预设利率获得利息增值 雇员无需选择投资[5] - 账户余额的增长由供款额和利息额共同保证 每年实现可靠且可预测的增长[5] 市场地位与增长 - 过去二十年现金余额养老金计划数量增长了15倍 目前占所有固定收益计划的比例接近50%[2] - 其独特的混合特性使其成为寻求积累财富的雇员的吸引选择[2] 运作机制与计算 - 供款额计算公式为：供款额 = 雇员薪资 × 供款百分比[6] - 利息额计算公式为：利息额 = 账户余额 × 利率[7] - 举例说明：若雇员年薪12万美元 供款百分比5% 利率4% 则当年供款额为6000美元 利息额为240美元 年末账户余额增至6240美元[7] 计划特点与优势 - 计划由雇主供款 雇员无需供款[5] - 提供有保证的回报率 雇员不承担投资风险[6] - 利息率可以是固定的 也可以与市场指数挂钩[4] 影响因素与领取方式 - 供款额可能因加薪、雇主提高供款率或基于年龄的调整而增加 以在临近退休时加速储蓄[8] - 退休后 雇员可选择一次性领取总额或将余额转换为月度年金[8]

健康储蓄账户的税收优势 - 健康储蓄账户是一种混合储蓄和投资账户 允许随时提取资金用于符合条件的医疗费用 且不强制每年花光账户余额[4] - 账户内资金可进行投资 从而通过投资增长获得更大余额[5] - 该账户提供三重税收优惠：缴款免税、投资收益免税、用于合格医疗费用的提取免税[7] 2026年HSA缴款限额上调 - 2026年健康储蓄账户的缴款限额将提高[3][8] - 个人保险覆盖的缴款上限为4,400美元 55岁及以上者为5,400美元[9] - 家庭保险覆盖的缴款上限为8,750美元 55岁及以上者为9,750美元[9] - 要在任一类别中获得额外的1,000美元缴款额度 需在2026年12月31日前年满55岁[8] HSA作为财务规划工具的价值 - 该账户能以税收优惠的方式为医疗费用储蓄[6] - 随着2026年限额提高 为医疗费用储备更多资金提供了良机[6] - 虽然本身不是退休计划 但完全可以起到类似退休计划的功能[2]

健康储蓄账户的税收优势 - 健康储蓄账户提供三重税收优惠 包括缴费税前扣除、投资收益免税以及用于合格医疗费用的提取免税 [4][5][6] - 账户资金在用于合格医疗费用时 其提取可享受免税待遇 [6] 健康储蓄账户的退休储蓄功能 - 健康储蓄账户可作为长期储蓄工具 其税收优惠在65岁后可超越传统IRA和401(k)的退休储蓄效益 [5] - 65岁后 所有提取均免收罚金 但用于非合格费用的提取仍需作为收入纳税 [5] 健康储蓄账户的缴费规则 - 2025年个人覆盖缴费上限为4300美元 家庭覆盖为8550美元 2026年分别上调至4400美元和8750美元 [5] - 55岁及以上账户持有人可额外追加缴费1000美元 [5] 健康储蓄账户的资格要求 - 开设和主动向健康储蓄账户缴费的前提是拥有高免赔额健康保险计划 [3]

退休账户缴款限额调整 - 2026年美国401(k)等退休账户的年度缴款上限将提高至24,500美元，较2025年增加1,000美元 [1][2][7] - 50岁及以上参与者的追加缴款限额为8,000美元，使其年度总缴款额可达32,500美元 [2][7] - 60至63岁参与者的追加缴款限额维持在11,250美元，年度总缴款额可达35,750美元 [7] - 个人退休账户（IRA）的缴款限额从7,000美元提高至7,500美元，50岁及以上者的追加缴款限额为1,100美元 [7] 高收入参与者缴款规则 - 针对50岁及以上且收入超过特定门槛的高收入参与者，追加缴款必须存入罗斯401(k)账户，即使用税后资金进行缴款 [7] 参与者储蓄行为分析 - 2025年仅有14%的Vanguard固定缴款计划参与者缴满了法定的最高金额23,000美元（50岁及以上者为30,500美元） [3] - 缴满最高金额的参与者通常具有更高收入、年龄较大、在当前雇主处工作时间更长，并已累积显著更高的账户余额 [3] 参与者财务压力现状 - 2024年仅有55%的成年人表示其应急储蓄足以支付三个月的生活开支 [5] - 近40%的工人因通货膨胀和/或对经济衰退的担忧等经济影响带来的财务压力，而降低了退休账户的缴款比例 [5]

文章核心观点 - 美国社会保障体系提供的平均退休福利仅为每月略高于2000美元，年收入约24000美元，可能不足以维持理想的退休生活 [1] - 如果立法者无法解决社会保障计划即将面临的资金短缺问题，福利可能会被削减，使得退休收入进一步减少 [2] - 因此，持续为退休账户供款至关重要，个人退休账户（IRA）为所有有收入来源的人提供了重要的退休储蓄工具 [2] - 2026年IRA的缴款限额将提高，允许储蓄者以更优惠的税收方式为退休储备更多资金 [3] - 相比401(k)计划，缴满IRA限额更具可行性，且能为退休生活带来显著益处 [8] IRA缴款限额调整 - 当前IRA缴款上限为：50岁以下工作者7000美元，50岁及以上工作者8000美元 [4] - 2026年IRA缴款限额将上调至：50岁以下工作者7500美元 [4] - 多年来首次提高补缴款限额：2026年50岁及以上储蓄者的补缴款额为1100美元，使其总允许缴款额达到8600美元 [4] - 利用补缴款选项的唯一要求是年满50岁，无需评估储蓄是否“落后” [5] - 这些限额调整同时适用于使用税前美元供款的传统IRA和使用税后美元供款、提供免税收益和取款且无强制最低取款要求的Roth IRA [6] 退休储蓄策略与建议 - 鼓励储蓄者尽力缴满IRA限额，以实现理想的退休目标 [7] - 由于401(k)计划的缴款限额远高于IRA，缴满401(k)相对困难，而缴满IRA则更具可行性 [8]