火灾事件与保险理赔概述 - 香港新界大埔宏福苑多栋住宅楼于11月26日下午发生火灾 造成重大人员伤亡 灭火工作于11月28日上午完成[1] - 多家保险公司已启动应急理赔 但截至发稿时未有投保人报案信息披露 主要承保方为太平香港[1] - 保险安排主要涉及屋苑层面物业相关保险以及承建商投保的工程和雇员保障类保险 个人购买的家居保险等财产险及人身险亦在理赔范围内[1] 屋苑层面保险方案细节 - 宏福苑业主立案法团向中国太平保险（香港）有限公司投保2025年1月1日至2026年12月31日的保险方案 总保费为33.77万港元/两年 即16.89万港元/年[2] - 保险方案包括大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险[2] - 大厦及公共地方财产保险受保项目为大厦屋壳及公共地方 保额20亿港元 对应保费12.01万港元/年[3] - 公共责任保险包含两部分：第三者人身伤亡责任（法例要求）保额1000万港元/事件（无限次）保费1万港元/年 第三者责任（人身伤亡及财物责任）保额2000万港元/事件（无限次）保费3.5万港元/年[8] - 现金保险覆盖现金运送途中（保额10万港元）、存放于上锁柜桶或夹万（保额10万港元）及非办公时间存放（保额3万港元）保费1751.75港元/年[11] - 集体个人意外保险针对法团活动参与者（7-70岁）个人意外身亡或永久伤残保额最高10万港元/人（以65人为上限）保费1951.95港元/年 总保额预估650万港元[11] 火险理赔与代位追偿机制 - 大厦及公共地方财产保险（火险）需足额赔偿房屋主体损失 保险公司可选择支付损毁前价值赔偿金或恢复原状[4] - 若火灾房屋损失超过20亿港元保额 保险公司需足额赔偿20亿港元[4] - 火险保单包含代位求偿条款 若第三方（如工程公司）因安装外墙材料疏忽违反防火标准导致火灾 保险公司赔付后有权向责任方追讨已赔款项[6] - 香港警方已拘捕3名工程公司负责人 调查发现外墙保护网、防水帆布、塑料布未符合防火标准 发泡胶可能加速火势蔓延[6] 工程保险与第三者责任险 - 因宏福苑正在外墙翻新 太平香港承保了建筑工程全险及劳工保险 保障工程物料因火灾等意外引致的损失[8] - 公共责任保险中的第三者人身伤亡责任险类似交强险 主要承保第三者身体受伤或死亡的法律责任 每宗事故承保额1000万港元[8][10] - 第三者责任（人身伤亡及财物责任）险类似商业三者险 覆盖人身伤亡及财产损失 业内预计依据事故情况两者均存在全额赔付可能[10][11] 个人保险保障 - 个人购买的家居保险可赔偿物业内因火灾造成的家居财物损失（如家具、衣物） 火险则赔偿建筑结构损毁 两者互为补充[14][16][17] - 家居保险保费通常以住宅建筑面积和楼龄厘定 面积越大保费越高 楼龄较高（如35年以上）可能调高保费 村屋、独立屋或有家佣的物业风险较高可能收取附加费[16] - 包括中国人保（香港）、友邦香港、平安等多家内地和香港险企已启动理赔应急预案 开通绿色通道、简化手续[12] 行业与社会功能 - 保险是城市防灾减灾体系和灾后恢复能力建设的重要环节 通过楼宇财产保险、公众责任险等多层次安排 在灾难后提供资金支持 加速家园重建 分担社会风险[11] - 上海银行向香港白玉兰慈善基金会捐赠1000万港元 支持人员搜救、伤员救治和灾后重建工作[12]