2025年12月22日，在浙江宁波召开的"2025年全国长期护理保险高质量发展大会"上，国家医保局党组书 记、局长章轲明确表示，"十五五"时期，长期护理保险（以下简称"长护险"）制度将从试点转向全面建 制。 历经9年、覆盖49个城市的长护险试点探索正式步入收官阶段。 作为应对人口老龄化的核心制度安排，长护险被业内称为继养老、医疗、工伤、失业、生育之后的"社 保第六险"。 国家医保局最新数据显示，截至2025年末，长护险制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基 金支出超千亿元。 统一制度标准破解碎片化试点困局 长护险旨在为长期失能人员提供基本生活照料和医疗护理服务。自2016年启动试点以来，该制度虽然缓 解了"一人失能，全家失衡"的困境，但"碎片化"问题始终制约其在全国推广。 试点期间，各地根据实际情况探索形成了多样化的实施方案，相关筹资标准、失能评估标准、待遇支付 范围差异较大。这种模式在制度初创期起到了快速启动的作用，但随着覆盖范围的扩大，其内在的不可 持续性风险日益显现。 以筹资为例，目前的试点城市中，筹资机制主要分为定额筹资、定比筹资以及定比与定额相结合三种模 式。 然而，无论是哪种模式，绝大 ...

长护险制度从试点转向全面建制 - 国家医保局明确表示，“十五五”时期，长期护理保险制度将从试点转向全面建制，历经9年、覆盖49个城市的试点探索步入收官阶段 [1] - 长护险被称为继养老、医疗、工伤、失业、生育之后的“社保第六险”，截至2025年底，该制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元 [1] 统一制度标准以破解碎片化困局 - 试点期间，各地筹资标准、失能评估标准、待遇支付范围差异较大，形成了“碎片化”问题，制约全国推广 [3] - 目前试点城市的筹资机制主要分为定额筹资、定比筹资以及两者结合三种模式，但绝大部分资金仍来源于医保基金划转和地方财政补贴 [3][4] - 过度依赖单一筹资来源存在风险，数据显示，2025年全国预计失能人群3400万人，到2050年预计将增至6200万人，按人均2.17万元/年的护理支出测算，届时相关长期护理支出将达到1.7万亿元 [4] - 国家医保局明确提出将实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，并已印发《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》等相关规范文件 [5] - 统一标准能促进资源全国统筹，减少“福利洼地”，并为商业长期护理保险的研发提供基线，建立行业整体框架 [5][6] 商业保险公司的角色与模式转型 - 商业保险公司在长护险运行体系中扮演“经办者”角色，负责基金管理、服务监管与费用审核，实际服务由取得资质的护理机构完成 [7] - 人保财险、太保寿险、泰康养老等多家大型保险公司深度参与经办，以人保财险为例，截至2025年6月末，其承办护理保险项目117个，覆盖20个省的58个地市 [7] - 对于保险公司而言，目前的经办业务多呈现“保本微利”状态 [8] - 政策标准的统一推动保险公司从被动的经办服务转向主动的产品创新，并在合规性与专业性上提出更高要求 [8] - 头部保险公司已开始加速探索“经办+科技”模式，例如泰康养老推出集成智能设备的“泰照护”方案，中国人寿温州分公司开发全流程线上化经办系统 [9] - 保险公司的盈利模式将发生转变，从“保本微利”经办转向通过数字化提升运营效率、开发增值服务、投资护理产业链来创造价值 [10] 商业保险的增量发展空间 - 长护险全面建制可倒逼供给侧产业升级，为商业保险打开增量空间，《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年我国照护依赖人口将增至4000万以上，护理员缺口超500万 [11] - 国家政策支持商业保险机构开发差异化的补充产品，未来的多层次保障体系应以政策性长护险为主体，商业护理保险为补充 [12] - 商业长护险的发展空间主要体现在三个维度：首先是扩展保障人群，瞄准国家制度尚未普遍纳入的中度失能及失智人群 [12]；其次是提升保障内容与水平，如提供更高补贴、覆盖更优质服务或更灵活的支付方式 [12]；最后是满足高端与个性化需求，如对接高端养老社区、提供一对一专业护理等 [13] - 保险公司应发挥资本和专业优势，投资建设护理设施、培训专业人才、创新“保险+服务”模式，从支付方转向服务整合者，在解决供需矛盾中寻找新的增长极 [13]