文章核心观点 - 数字普惠金融通过服务新市民等潜力消费群体，重塑消费信心，成为连接个体发展与宏观经济的桥梁 [2][3][7] 消费市场潜力群体分析 - 新市民、小镇青年等是消费市场最具增长空间的关键群体，其金融需求具有“小额、高频、多元场景”的特点 [2] - 中国目前约有3亿新市民，是金融需求旺盛的重要群体 [3] - 这些群体多为“信用白户”，缺乏传统风控所需的信贷历史与抵押物，在传统评估体系中近乎“隐形” [3] 传统金融服务面临的挑战 - 传统金融机构的风控模型与标准化流程难以满足潜力群体“及时雨”式的服务需求 [2][3] - 传统服务模式面临“风险—成本—收益”的商业悖论，服务分散群体成本高、风控难，导致服务缺失 [3] - 金融支持的长期缺位抑制即期消费，并从根基上侵蚀了消费信心 [3] 数字普惠金融的破局思路 - 数字普惠金融推动服务理念从“锦上添花”转变为“雪中送炭”，服务对象从“稳定阶层”拓展至“成长阶层” [3] - 运用大数据和AI算法打破信用评估壁垒，从依赖“历史记录”转向发现“未来潜力”，为“信用白户”建立个性化“信用身份” [4] - 重塑产品逻辑，推动消费金融从“标准化供给”走向“场景化赋能”，深度嵌入技能提升、安居等具体生活场景 [5] - 通过“灵犀”智能体等数字化工具革新服务体验，将“复杂流程”转化为“无缝连接”，提供“随时可得”的确定性 [5] 中信百信银行的实践与成效 - 公司通过信用评估、场景赋能与服务体验三个层面的系统性重构，形成相互促进的良性循环 [6] - 以“好会花·借钱”为代表的创新产品，确保金融资源用于提升人力资本和改善生活品质，实现从“消费信贷”到“生产性消费”的功能升华 [5] - 截至2025年6月末，公司累计服务用户规模超1亿人，其中拥有新市民特征的用户占比超过50% [5] 数字普惠金融的宏观价值 - 精准服务潜力消费群体，打通了“微观消费”与“宏观内需”的传导路径，为扩大内需战略提供有效支撑 [7] - 为个体提供金融缓冲，有效增强了居民部门的抗风险能力，在宏观层面提升了整体经济的稳定性和韧性 [7] - 构建了“个体发展－消费激活－社会韧性”的价值循环，成为促进社会协调发展的重要力量 [6][7]

文章核心观点 - 中信百信银行通过其科技实力与场景化服务，致力于成为支撑普通百姓、新市民及小微企业信心的数字银行，实现金融服务的普惠与温度 [1][8] 银行的科技实力与使命 - 公司自2017年成立起，定位为银行业数字化转型试验田和金融科技创新者，核心使命是突破传统金融物理边界，以数据驱动提升经营质效并让利于民 [2] - 自主研发“百链系统”技术平台，构建“云化、敏捷、智能、安全”的技术底座，通过整合多维动态经营数据实现无抵押授信和精准风险定价 [3] - “百链系统”使整体审批效率提升65%，最快可实现“分钟级放款”，并主动为小微企业提供提额、降价服务 [3] - 针对新市民的“好会花·借钱”产品额度上限提升至30万元，截至2025年3月累计放款金额已突破百亿元 [3] - 针对小微企业的“生意贷”采用“随借随还、按日计息”模式，截至2025年9月末普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初增长39.58% [3] 场景化服务与用户信心 - 公司将金融服务嵌入用户生活关键节点，服务超1亿用户，其中超半数为新市民，缓解其“生存焦虑” [4] - “好会花·借钱”为新市民提供全线上申请、最快1分钟到账的服务，解决租房押金、技能培训、安家装修等资金难题 [4] - “生意贷”基于经营数据快速信用评估，全流程线上办理、无需抵押担保，最快一分钟完成审批到账，支持小微企业应对生产资金缺口 [5] - 面向家庭财富规划，提供“月月攒”储蓄产品和“七天宝”灵活理财产品，实现“天天赚、随时花” [6] - 通过微信小程序“中信百信银行微服务”的“一句话银行”智能体，用户一句指令可完成转账、查余额等操作，AI辅助解决率达82%，月活用户超10万 [7] 战略与未来展望 - 公司构建了从银行科技底气到用户生活信心的价值共创“双向奔赴”生态 [8] - 未来将继续深化“云化、敏捷、智能、安全”战略，在金融与民生交汇点绘制更多发展图景 [8]

品牌营销活动 - 公司于11月13日至12月10日在北京地铁6号线朝阳门站举办品牌快闪活动 [1] - 活动通过“信心储值机”互动环节，发放专属MBTI人格信心储值卡，结合流行心理学概念以增强情感共鸣 [1][7] - 活动首次线下亮相公司品牌IP形象“百小旺”，其特质为聪明机智、忠诚可靠，旨在成为用户的金融信心伙伴 [1][3] - 活动设置线上线下联动环节，用户通过小红书平台打卡分享即有机会赢取“信心加油包”品牌周边礼包 [9] 品牌理念与主张 - 公司发布全新品牌宣传片《百姓的信心银行》，传递以数字普惠金融服务托举千家万户追求美好生活信心的品牌主张 [1] - 品牌宣传片通过小镇青年安家、小微企业主经营周转、中产家庭财富规划三个生活场景，直观展示金融服务对生活信心的支撑 [5] - 公司定位为“百姓的信心银行”，旨在成为用户追求美好生活的“信心支点” [2][11] 目标客群与产品服务 - 公司聚焦服务新市民、小微企业主及家庭用户等普惠客群 [2][10] - 针对新市民推出个人消费信贷产品“好会花·借钱”，提供最高30万元额度，适配日常消费周转、技能提升等多元场景 [10] - 针对小微企业主推出“生意贷”产品，具备全流程线上化、无抵押、无担保、最快一分钟审批到账等特点 [10] - 在财富管理领域，公司提供涵盖保本保息存款、申赎灵活的零钱理财、基金产品在内的多元化产品体系 [10] 公司战略与定位 - 公司作为国内首家国有控股数字银行，自2017年成立以来秉持审慎稳健的经营策略，深耕数字普惠金融 [2] - 公司致力于围绕“短、小、频、急”的融资需求，不断创新普惠金融产品及服务 [10] - 公司长期坚持“以金融赋能美好生活”的理念，未来将继续以金融服务打通普惠金融“最后一公里”，让金融活水润泽实体经济 [11]

财务表现 - 总资产1195.16亿元较上年末增长1.90% 净资产94.52亿元较上年末增长4.50% [1] - 营业净收入28.75亿元同比增长28.64% 净利润4.72亿元同比增长1.66% [1] - 客户贷款余额902.90亿元较年初增长8.14% 普惠小微贷款余额111.62亿元较年初增长22.65% [1] 普惠金融业务 - 产业金融贷款规模较年初增长26% 显著高于全行整体贷款增幅 [2] - 通过全数字化操作流程提高审批效率降低准入门槛 解决小微企业融资难题 [2] - 服务小微企业实践成果获《人民日报》经济版专题报道 [2] 消费金融业务 - 优化自营信贷产品"好会花·借钱" 对优质客户提升个人贷款额度上限支持装修等大额支出 [2] - 对有长期消费需求客户适当延长贷款期限 通过数据驱动实现额度利率精准匹配 [2] - 开展多轮消费金融专项行动 持续优化线上操作流程提升数字金融服务体验 [2] 科技创新应用 - "用户魔方"项目通过AI引擎分析构建全息用户画像 助力中小微企业授信审批效率提升65% [3] - "灵犀"智能体创新探索"一句话银行"能力 用户通过微信小程序仅需一句话指令即可完成转账等操作 [3] - AI辅助解决率实现82% 为探索大模型在智能客服领域应用提供样本 [3]