个人养老金制度发展现状 - 个人养老金制度作为中国养老保险体系“第三支柱”的核心设计，自2022年11月末启动试点，历经三年探索，即将进入第四年，目前正处于从“制度搭建”向“深化运营”的关键转型期[1] - 截至2025年11月，个人养老金账户开户人数已突破7000万[1][4] - 产品体系持续丰富，已构建起涵盖公募基金、储蓄存款、商业保险、银行理财等多元化的产品矩阵[1] 保险产品在个人养老金中的角色 - 在几类个人养老金产品中，保险类产品凭借稳健优势，成为投资者进行长期资产配置的重要工具[1] - 保险产品通过精算模型将长寿风险转化为可管理的财务规划，提供生存金、护理金等专属保障，满足养老刚需，在利率下行周期中，因具有穿越经济周期的特点而优势凸显[4][5] - 个人养老金保险产品正逐渐成为居民养老规划中的核心选择[8] 友邦人寿的业务表现与战略 - 公司将个人养老金业务纳入战略规划，积极投入市场开拓，截至2025年10月，其个人养老金客户数量已超过30万人，总保费规模突破60亿元，市场份额位列行业前列[2] - 截至2025年11月，公司服务个人养老金客户数超30万人，帮助客户累计节税超12亿元，预期为客户构建养老保障超860亿元[4] - 公司以战略前瞻性布局，从顶层设计、资源整合到全员动员，举全公司之力投入市场开拓，并将个人养老金视为与客户建立长期联结的重要触点[2][4] 友邦人寿的产品策略 - 公司基于“客户驱动”的运营理念，针对多样化养老需求设计了三款在售个人养老金产品：“利享年年”（分红型）、“优享年年”（提供稳定现金流）和“优享未来”（一次性满期金给付）[5] - 产品设计旨在帮助客户实现从短期产品购买到全生命周期资产配置的升级，提供覆盖多元产品的综合解决方案[2] 友邦人寿的渠道与服务模式 - 公司凭借高素质的卓越营销员团队，构建了“三维服务体系”，成为推动业务发展的核心引擎[6] - 营销团队通过“六进”（进街道、社区、学校、企业、医院、机关）的立体化触达模式，形成“政策宣导-需求沟通-方案定制”的闭环服务链条[6] - 营销员不仅提供政策解读与产品服务，还协同内部税务、法务专家提供专业咨询，并通过个税申报指南公益宣讲等活动推广制度[7] - 公司采用专业化、顾问式的营销模式，为客户提供量身定制的养老规划方案，涵盖需求分析、资金预估、保障配置及推荐补充产品[7] - 这种“专业服务+生态协同”的模式，被认为是推动养老金融生态良性发展的核心力量，或将成为行业未来竞争的重要分水岭[7] 行业宏观背景与未来展望 - “十五五”规划提出加快发展多层次、多支柱养老保险体系，健全待遇确定和调整机制[3] - 需求侧显示，居民财富管理需求正从“短期理财”向“长期养老规划”转型，且更重视产品的安全性与长期性[4] - 传统储蓄与银行理财收益率持续承压的宏观背景，进一步凸显了保险产品的优势[4] - 展望未来，随着制度完善与市场成熟，个人养老金有望从“补充保障”角色逐步升级为“养老支柱”[8]