银行业内卷现状 - 贷款利率屡破下限 消费贷利率低至2.6% 经营贷利率低至2.5% [1][2] - 存款暗战加剧 银行通过高息买存款等隐蔽方式提高实际利率 [2] - 产品同质化严重 信贷产品与金融服务方案相互模仿 [2] - 净息差降至1.43% 行业盈利空间收窄 [3] 内卷成因分析 - 优质资产稀缺与规模情结难解 分支机构采用降价冲量方式完成考核 [4] - 大型企业议价能力增强 推动银行竞相压价 [5] - 自律机制执行存在漏洞 部分银行通过优惠券等形式突破2.41%利率底线 [4] - 银行服务能力差异不明显 价格成为主要竞争手段 [5] 破局路径建议 - 建立多层次金融机构体系 国有银行限制非理性扩张 中小银行开发特色信贷产品 [1][6] - 考核体系转向质量效益导向 纳入风险调整收益率与客户价值贡献指标 [6][7] - 重构商业模式 从规模驱动转向价值驱动 提升单客户盈利能力 [6] - 发展综合金融服务能力 减少对单一信贷产品依赖 [6] - 完善行业自律公约 建立定价信息交流平台与违约惩戒机制 [7]