行业趋势：银行“开门红”策略转向 - 每年“开门红”是银行抢占市场份额、提升业绩的关键时期，银行往往会对存贷业务、中间业务、不良贷款处置等几大业务领域加大资源倾斜力度 [1] - 在2026年“开门红”之际，多家银行加大了对不良处置工作的关注度，在常规布置存贷款业务储备之外，还组织专项“清不良”行动 [1] - 部分银行存贷款客户的覆盖面和深度已足够，但在存贷款客户上的竞争压力较往年更大，今年还出现了部分贷款客户流失的情况，年底的效益增长重点转向了不良清收领域，即“向存量不良要效益” [1] - 年底农商行加大不良清收的举措，反映了当前许多地方中小银行在宏观经济环境承压、部分区域信用风险暴露背景下的共同选择，从单纯追求规模扩张转向深耕存量资产质量、狠抓风险清收化解，已成为行业共识 [1] 银行具体行动：专项清收与长效机制 - 自11月底开始，多家农商行相继启动针对不良贷款或表外风险资产的专项清收行动，通过建立精细化排查机制、差异化攻坚策略以及强化全员责任意识，向长期积累的风险资产“动刀” [2] - 山西孝义农商行组织以“精准摸排、分类施策、长效治理”为核心的风险资产专项清收行动，建立了“一户一档一策”的深度排查机制 [2] - 湖南津市农商银行召开“归仓行动”专项清收启动会议，该行动目标概括为四个收回：收回风险意识、收回信贷责任、收回工作作风、收回内生动力 [2] - 有农商行人士坦言，此前请外包公司突击清收虽短期内降低了不良率，但因缺乏长效机制导致不良率快速反弹，成本效益失衡，未来清收工作应将短期专项行动与长效工作机制相结合 [3] 不良资产处置障碍与优化策略 - 当前债权回收的主要障碍包括：处置周期长，部分复杂债权因司法流程衔接问题耗时更久；抵押物变现难度大，非核心区域房产、工业用地等抵押物因市场需求有限，成交率低；不良资产折价率高 [4] - 提升回收效率的策略包括：优化优质抵押物直售策略，对产权清晰、位于核心区域的商业用房、住宅等抵押物，提前联合专业评估机构完成价值测算，通过“线上+线下”联动推广，精准触达潜在买家 [4] - 推进分层债权打包转让，按债权金额、抵押物质量、风险等级对零散债权分层，针对不同层级匹配差异化资管公司，通过不良资产和目标客户的匹配，提高处置效率 [4] - 强化现有不良处置部门效能，一方面优化内部流程，并利用数字化系统提升效率；另一方面深化与市场机构协同，建立长期合作机制，可以定期召开不良资产对接会共享信息，同时邀请第三方机构提前介入处置环节，减少估值争议、司法纠纷等延误因素 [4]