法规动态与诉讼 - 地区法院法官暂停了拜登政府时期制定的个人数据权利规则（即1033规则）的合规日期和执行，这对银行业是一次重大胜利[1][5] - 1033规则源于《多德-弗兰克法案》，于2016年首次提出，并在2023年10月最终确定，但立即遭到银行政策研究所等机构的起诉，指控消费者金融保护局（CFPB）超越法定权限且规则“武断任性”[2] - 在摩根大通开始对数据访问收费后，CFPB正在特朗普政府领导下重新制定该规则，该规则最初也是在2016年特朗普政府时期启动的[6] 规则核心争议点 - 重新制定规则的核心争议点在于银行是否可以对个人财务数据的访问收费，前规则禁止收费，而新提案可能允许[4][5] - CFPB在其初步提案中表示1033条款的法定文本“相当简略”，未具体说明几个重要问题，包括代表消费者行事的主体、成本如何评估、数据泄露的潜在后果等[6][7] - 尽管新提案的焦点集中在收费上，但消费者更担忧的是数据欺诈和滥用，有评论描述了在提供数据访问权限后遭遇诈骗的经历[3][8] 行业不同阵营的观点 - 小型银行（资产低于100亿美元）希望获得豁免，免于创建和维护第三方开发者接口的要求[5][10]；而大型银行反对任何豁免，美国银行家协会要求取消对社区银行和信用合作社的豁免[11] - 金融科技协会和美国金融科技委员会希望CFPB维持前规则，继续禁止银行收费，认为收费会成为行使数据权利的障碍[12] - 银行业反驳称，不应被迫补贴非银行金融公司，前规则禁止收费给金融机构带来了不成比例的负担，尤其是当未受监管的第三方对获得的数据进行 monetize 时[13][14] 消费者数据使用现状与担忧 - 开放银行允许超过1亿美国消费者将其金融交易数据提供给支付应用和其他服务提供商[4] - 消费者评论指出，同意表格充满复杂语言和法律术语，难以理解，他们不清楚个人数据被如何使用、与谁共享，甚至被数据经纪人保留和出售[3] - 消费者权益组织敦促CFPB保留拜登时期规则中的数据隐私保护措施，包括禁止数据二次使用、授权期限限制为一年、要求尊重撤销并删除数据等[9]

开放银行立法进展 - 加拿大政府预计将在2025年秋季经济报告中更新开放银行立法的第二部分，业界期望其包含全面的实施计划、通用规则、技术标准以及针对小型企业的纳入方式[1] - 消费者驱动银行法案已于2024年6月获得下议院通过，该法案奠定了开放银行的范围和技术标准基础，并指定加拿大金融消费者管理局为牵头监管机构[3] - 政府计划在2024年秋季经济报告中引入消费者驱动银行框架的剩余要素立法，包括认证以及涵盖国家安全、责任和隐私的通用规则[3] 行业准备与实施挑战 - 多家金融机构已完成技术准备，例如EQ Bank自2019年起采用以API为中心的云架构，使其能够快速适应开放银行框架[8] - 行业面临的主要挑战是实时铁路支付网络与开放银行可能同在2026年启动，存在并发启动的风险，考虑分阶段推出以错开两项计划[7] - 省级信用 unions 的充分参与面临障碍，因为现有框架主要针对联邦监管的金融机构，联邦与省级立法协调是关键[6] 数据共享与安全框架 - 目前约有900万加拿大人使用存在安全风险的屏幕抓取技术来链接不同金融机构和金融科技公司的账户[2] - 行业建议禁止屏幕抓取实践，并采用基于金融数据交换标准的单一技术标准，以确保互操作性[17] - 提倡建立分层认证模型，根据参与者的规模、用例和风险状况进行调整，而非“一刀切”的方法，以避免为小型金融科技公司设置障碍[13] 预期效益与创新用例 - 开放银行将通过安全的API数据共享刺激创新，超越账户链接等基本功能，例如利用租金支付数据帮助建立信用记录和证明抵押贷款申请人的还款能力[15] - 该框架旨在为消费者提供更多选择，并通过金融机构与应用之间的高效安全数据传输来改善金融服务[10] - 只读访问权限可能通过让银行A读取客户在银行B的账户余额来提高对资金可用性的信任，从而加速交易[15] 行业合作与技术标准 - 大型银行已与Plaid和Flinks等聚合器通过双边协议合作，但开放银行将提供行业统一的框架和标准，使其更易于实施[8][11] - 信用 unions 正在探索行业领先的解决方案，例如大型信用 union 联盟的Caspian One开放银行平台，并为参与实时铁路支付网络升级API[10][11] - 有建议认为加拿大央行应承担主要治理角色，而非加拿大金融消费者管理局，因其具备现有专业知识和基础设施[14]

Visa关闭美国开放银行业务 - Visa关闭其在美国的开放银行业务 该决定于8月22日被报道[1] - 公司将专注于欧洲和拉丁美洲等高潜力市场的开放银行战略[2] - 业务关闭时点正值监管不确定性时期 至少两家银行表示可能对数据访问收费[2] 监管环境与规则变化 - 消费者金融保护局(CFPB)于8月21日就开放银行规则1033的实施征求评论 重点关注费用、数据安全和数据隐私问题[4] - 最终规则于10月22日拜登政府期间宣布 但当天就因安全隐私问题遭遇法律挑战[4] - 特朗普政府时期CFPB领导层变更后 机构于7月29日告知法官将启动"加速规则制定程序"修订开放银行规则[5] - CFPB可能考虑不同的收费模式 而先前规则禁止收费[5] 银行数据收费趋势 - 摩根大通7月告知金融科技公司将开始对客户银行数据访问收费[3] - 据彭博社报道 这些费用可能达数亿美元(hundreds of millions of dollars) 威胁金融科技行业商业模式[3] - 但匿名消息来源称摩根大通的收费计划并非Visa决策的影响因素[3] 消费者行为与市场接受度 - PYMNTS情报报告显示 46%消费者表示"高度愿意"使用开放银行支付 但仅11%实际使用过[6]