开放银行立法进展 - 加拿大政府预计将在2025年秋季经济报告中更新开放银行立法的第二部分，业界期望其包含全面的实施计划、通用规则、技术标准以及针对小型企业的纳入方式[1] - 消费者驱动银行法案已于2024年6月获得下议院通过，该法案奠定了开放银行的范围和技术标准基础，并指定加拿大金融消费者管理局为牵头监管机构[3] - 政府计划在2024年秋季经济报告中引入消费者驱动银行框架的剩余要素立法，包括认证以及涵盖国家安全、责任和隐私的通用规则[3] 行业准备与实施挑战 - 多家金融机构已完成技术准备，例如EQ Bank自2019年起采用以API为中心的云架构，使其能够快速适应开放银行框架[8] - 行业面临的主要挑战是实时铁路支付网络与开放银行可能同在2026年启动，存在并发启动的风险，考虑分阶段推出以错开两项计划[7] - 省级信用 unions 的充分参与面临障碍，因为现有框架主要针对联邦监管的金融机构，联邦与省级立法协调是关键[6] 数据共享与安全框架 - 目前约有900万加拿大人使用存在安全风险的屏幕抓取技术来链接不同金融机构和金融科技公司的账户[2] - 行业建议禁止屏幕抓取实践，并采用基于金融数据交换标准的单一技术标准，以确保互操作性[17] - 提倡建立分层认证模型，根据参与者的规模、用例和风险状况进行调整，而非“一刀切”的方法，以避免为小型金融科技公司设置障碍[13] 预期效益与创新用例 - 开放银行将通过安全的API数据共享刺激创新，超越账户链接等基本功能，例如利用租金支付数据帮助建立信用记录和证明抵押贷款申请人的还款能力[15] - 该框架旨在为消费者提供更多选择，并通过金融机构与应用之间的高效安全数据传输来改善金融服务[10] - 只读访问权限可能通过让银行A读取客户在银行B的账户余额来提高对资金可用性的信任，从而加速交易[15] 行业合作与技术标准 - 大型银行已与Plaid和Flinks等聚合器通过双边协议合作，但开放银行将提供行业统一的框架和标准，使其更易于实施[8][11] - 信用 unions 正在探索行业领先的解决方案，例如大型信用 union 联盟的Caspian One开放银行平台，并为参与实时铁路支付网络升级API[10][11] - 有建议认为加拿大央行应承担主要治理角色，而非加拿大金融消费者管理局，因其具备现有专业知识和基础设施[14]