文章核心观点 - 全球74%的中小企业保险保障不足 但仅有14.5%的英国中小企业对此表示非常担忧 表明企业低估了保障不足带来的财务冲击风险 [1][2][4] - 中小企业普遍更关注短期运营压力 如生活成本危机（31.3%）和收入稳定性（27%） 导致保险等长期财务风险被忽视 [2][3] - 保障不足的主要驱动因素并非刻意削减成本 而是企业对不断变化的风险和保险要求理解有限 存在重大知识缺口 [4] - 对于保险公司和经纪商而言 这是一个明确的市场机会 可通过提供针对性解决方案来缩小保障缺口 [5] 中小企业风险关注度 - 在英国中小企业评估的23种风险中 对保障不足表示非常担忧的企业比例最低 仅为14.5% [2] - 企业最担忧的风险前三位分别是：生活成本危机（31.3%） 产生足够收入以维持运营（27%） 以及新政府的影响（25.7%） [2] - 这表明企业的决策重点被短期运营压力所主导 [3] 全球保障缺口现状 - Hiscox的全球保护缺口报告显示 74%的全球中小企业仍然保障不足 [4] - 55%的企业可能因缺少基本险种而存在保障缺口 这些险种包括职业责任险、公共责任险、财产险或雇主责任险 [4] - 调查样本涵盖英国、美国、法国、德国、西班牙和葡萄牙的6250名企业主 [4] 保险知识缺口与行为 - 很大比例的中小企业无法准确描述关键保险类型 其中网络安全险为77% 职业责任险为80% [4] - 约三分之一的企业已有三年未审查其保险保单 [4] - 这表明保障不足往往是由于对风险演变和保障要求的理解有限所致 而非故意削减成本 [4] 行业机遇与解决方案 - 主动的保障审查、简化的产品说明以及更清晰的风险敞口沟通 可帮助中小企业更好地识别保障缺口 [5] - 将保险选项嵌入中小企业的日常工具和平台 可使充足的保障更易获得且不易被忽视 [5] - 加强教育、透明度和支持 对于缩小保障缺口和保障中小企业抵御未来冲击至关重要 [5]

产品发布核心 - Verisk公司于2025年10月15日推出名为Commercial Rebuild的核保解决方案，旨在为英国商业财产保险专家提供定制化模型，以精确评估中小型商业建筑的重置价值 [1] 市场背景与问题 - 行业和保单持有人目前高度关注保险不足和重置价值问题，根据Gallagher的报告，英国近46%的商业财产被估计存在保险不足的情况 [2] - 新产品通过提供无需现场勘查的远程重置成本估算，解决了英国保险市场的重大空白 [3] 产品功能与优势 - 仅需一个地址，该模型即可利用独特的财产数据集，帮助计算各种商业场所的重置成本 [3] - 该解决方案将定制化的测量师模型与高质量数据及即插即用技术相结合，帮助英国保险公司、经纪人和MGA更轻松、更高效地精确计算重置成本 [4] - 模型具备简便、快速和更高的准确性，比使用传统数据源的传统测量方法更迅速 [7] - 详细的重置成本模型会定期更新，以跟上所有建筑材料和劳动力成本的变化 [7] 目标客户与价值主张 - 该解决方案旨在为商业财产提供一致且全面的自动化重置评估，从而实现精确的风险敞口衡量和提升客户满意度 [6] - 通过提供高质量且与建筑业估值一致的估算，无需现场勘查成本，使得为中小型商业财产提供保险覆盖更具经济效益 [6] - 数据输入和分析校准由领域专家使用结构化方法指导，确保人为监督和专业判断仍是流程的核心 [6] 技术特点与接入方式 - 关键特点包括仅需地址或UPRN等最小输入即可生成初步评估估算 [7] - 可选的数据输入意味着可以使用财产的额外信息来获得更定制化的重置成本 [7] - 利用Verisk独特的财产数据集来获取关于场所大小、结构和用途的信息（当这些信息无法从其他渠道获得时） [7] - 用户可通过实时API、基于网络的地图门户或自助批量处理工具接入该服务 [7]

加州房主保险不足问题 - 加州大量房主保险不足 可能导致灾后重建资金不足 [1][2] - 全州约806,600套住宅完全无保险 占比达10.5% 部分县如Lake/Kings/Humboldt比例更高 [3] - 保险公司高管强调每年核查保单的必要性 需确保覆盖当前重建成本和风险 [4] 保险市场动态与环境挑战 - 建筑成本上涨+野火风险增加+保险市场调整共同导致复杂局面 [4] - 野火高风险区保费显著上升 部分房主为降费选择低保或断保 [5] - 保险公司收缩高风险地区业务 4%房主依赖加州FAIR计划(较2018年增长300%) [6] 风险与监管因素 - 野火频发加剧特定区域投保难度和成本 [7] - 1988年103号提案要求基于历史损失定价 制约费率随风险动态调整 [8] - 现金价值保单与重置成本保单存在关键差异 后者更利于全面保障 [9] 应对措施与行业进展 - 房主可通过创建防火带/房屋加固等减灾措施降低保费 [10] - 加州推行可持续保险战略 优化高风险区定价并扩大承保选项 [11] - Mercury Insurance提供多线保险产品 覆盖11州 获A M Best"A"评级 [12][13] 保险公司概况 - Mercury Insurance总部洛杉矶 在NYSE上市(代码MCY) [12] - 业务涵盖个人/商业保险 通过4100名员工和6500家独立代理开展 [13] - 被Forbes和Insure.com评为最佳汽车保险公司 [13]