行业监管动态 - 上海地区多家银行逐步叫停"高息高返"车贷模式 减少佣金返点 延长最低还款年限 四川 河南多地监管机构或行业自律协会发布相关倡议书或自律公约 [1] - 监管部门认为该模式是"打肿脸充胖子"行为 加剧银行净息差收窄压力 导致银行消费贷陷入恶性循环 [2] - 该模式涉嫌绕过监管禁令 可能使车贷利率低于3%的监管底线 带有打监管擦边球嫌疑 [2] 商业模式分析 - "高息高返"模式是银行与经销商共同打造的金融链 银行承诺将利息总额的15%-17%作为佣金返还给经销商 [1] - 经销商获得高返点后 又给消费者更多价格补贴或折扣 最终加剧经销商间价格战 扰乱正常市场秩序 [1] - 该模式是商业银行汽车消费贷市场内卷的产物 银行间为争夺市场份额不断增加信贷营销成本 导致利率陷入"没有最低只有更低"的恶性循环 [3] 市场影响评估 - 短期内可能对汽车销量产生一定影响 但长期有助于汽车消费摆脱泡沫模式 [1] - 导致银行超出承受能力放贷 可能引发汽车消费贷畸形增长 [4] - 促使经销商大举借贷扩张 部分缺乏稳定收入的消费者被裹挟加入购车大军 加剧银行信贷风险 [4] 行业转型建议 - 银行应确保汽车金融模式转型遵循有序竞争原则 利率和规模都需把握合理限度 不能突破监管禁令 [4] - 需扭转拼市场抢规模的粗放经营格局 针对不同消费群体推出差异化营销策略 [5] - 建议组建行业自律组织 建立信息共享平台 杜绝恶性竞争行为 [5] 监管措施建议 - 监管部门应强化监管力度 采取线上线下相结合方式实施全方位监管 对违规行为零容忍 [6] - 建议监管部门与银行共同向消费者作出公开承诺 不推行"高息高返"等措施 主动接受社会监督 [6]