政策背景与行业趋势 - 国家层面持续释放提振消费信号，2024年以来多项政策落地包括3月国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》、6月人民银行等六部门出台金融支持消费指导意见、7月国常会明确个人消费贷款贴息政策、9月商务部等九部门联合发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》[1] - 2024年社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%，消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用[4] - 政策引导推动消费信贷产品创新升级，聚焦文化旅游、健康医疗、居住服务等与民生消费密切相关的场景化产品需求提升，推动商业银行从单一信贷供给向生态化服务转型[5] 公司战略布局与业务进展 - 公司4月推出《支持提振消费专项行动方案》，建立"1+N"政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制[6] - 公司积极落实财政贴息政策，消费贷款贴息功能于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天，截至9月末消费贷当年增幅同业排名靠前[6] - 公司推出"交银惠贷"个人贷款品牌，实现消费类贷款和经营类贷款的一体化服务，围绕"消费+经营"两大个人信贷领域打造全品种、全场景、一站式信贷服务[8] - 公司零售信贷业务坚持高质量内涵式发展，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市[11] 数字化转型与科技赋能 - 公司搭建"1+3+2"平台支撑体系，实现产品灵活定制、快速迭代，数据统一口径、全行共享[13] - 公司推动人工智能技术在零售信贷全周期应用，已实现10余项场景任务运行推广，2024年在中国信息通信研究院主办的金融行业人工智能模型风险管理能力评估中获得4级+（卓著级）奖项[13] - 公司创新打造一体化授信模式，客户仅需一次申请、一次信息采集、一次授权、一次身份核验即可获得多类产品额度服务[14] - 公司成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式[14] 场景创新与渠道优化 - 公司深化总分协同，总行聚焦领域级模型研发实现项目轻量型定制，分行结合属地客群特征定制属地化产品[17] - 公司聚焦"一老一新"服务，完善新市民客群授信策略，优化面向高校毕业生的"菁才惠民贷"专属消费信贷产品[18] - 公司重点聚焦"文旅服务""养老服务""教育培训服务"三大场景，叠加"多元化服务消费"综合业态，打造"3+1"服务消费体系[18] - 公司创新打造"绿色焕新"金融服务体系，聚焦家电、汽车、家装三大民生领域，对接各级政府、银联、电商等机构助推促消费政策落地[19] 风险管理与人才培养 - 公司实施差异化风控策略，建立授信额度定期重评估机制，持续完善反欺诈策略体系[12] - 公司推动风险管理向"智控"转变，完善反欺诈风控体系，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构[20] - 公司加强数字化复合型人才培养，建立"嵌入式"轮岗学习机制，构建"业务+数据+技术"复合型人才[19] - 公司配套制定客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平[19]