行业核心动态：银行存款产品策略调整 - 工商银行推出新三年期大额存单 起存门槛大幅提高至100万元 年利率为1.55% 而此前行业普遍门槛为20万元 相当于门槛提高了5倍[1] - 此前 六大国有银行已集体下架五年期大额存单产品[1] - 三年期大额存单额度紧张 普通储户难以抢购[3] 银行利率环境与负债结构 - 银行存款利率持续下行 当前工商银行三年期整存整取利率为1.25% 三年期大额存单利率为1.55%[1] - 2021年至2023年间 银行新增存款中长期存款占比大幅提升 其利率普遍在3%至4%区间[2] - 长期存款利率与当前贷款利率出现倒挂 即存量高息存款成本高于新发放贷款收益 侵蚀银行利润[2] - 对银行而言 存款属于需要支付利息的负债 而非利润来源[5] 银行策略动机分析 - 银行通过提高门槛、下架产品等方式 意在控制高成本长期存款的增长规模[5] - 此举旨在筛选客户 将追求较高利息的工薪阶层储户“挤出”大额存单市场[5] - 银行体系目前资金充裕 缺乏吸收高息存款的动力[5] - 预计工商银行的举措将被其他大型银行效仿 未来大额存单门槛可能继续提高或仅针对部分客户发售[7] 储户应对与替代方案 - 普通储户依赖银行存款利息“躺平”的时代已经结束 当前利率可能无法覆盖通胀导致的财富缩水[7] - 建议储户可转向城市商业银行或农村商业银行 其部分中长期存款产品利率仍可高于2%[7] - 可寻找国债、低风险理财产品、个人养老金等作为银行存款的替代方案[8] - 提升生活品质或投资自身技能也被视为可行的资金使用方向[8]