行业监管动态 - 浙江银行业协会发布《个人住房贷款自律公约》明确禁止向房企及中介支付佣金 重点打击返佣抢单和暗箱操作行为 [3] - 广东 宁夏等地银行业协会同步出手整治内卷式竞争 推动行业回归理性发展轨道 [5] - 本轮整治针对住房按揭 消费贷 理财等业务中的低水平同质化竞争进行全面清理 [3] 内卷式竞争表现形式 - 返佣抢单表现为银行按贷款金额0.3%~0.8%的比例向中介或客户经理支付佣金返现 资金以咨询费 营销费名义流转 [6] - 暗箱操作包括签订额度抽屉协议 总行或分行预留信贷额度仅向合作方定向投放 并附加额外费用或隐性条件 [7] - 中介通过夸大优惠 隐瞒真实利率等手段诱导客户选择返现最高的银行 [6] 内卷竞争成因分析 - 净息差大幅下降导致银行稳定收入和利润压力增大 金融服务同质化迫使银行通过价格战竞争 [9] - 银行绩效考核机制以业务规模和增速为核心指标 迫使员工采用低价格 高返佣手段揽客 [9] - 房贷与消费贷规模被纳入分支行核心KPI 并与存款 理财等交叉指标硬性捆绑 [9] 内卷竞争负面影响 - 返佣成本通过评估费 加急费等名目转嫁给借款人 导致实际综合融资成本抬升 [10] - 银行竞相抬高返点比例推高经营成本 压缩净息差并削弱长期盈利能力 [11] - 中介可能协助客户伪造资料抬高银行信贷风险 不法分子可借返点名义行骗损害银行声誉 [10] 行业转型方向 - 需构建监管引领 行业协同 机构转型的三维治理框架 通过制度创新打破路径依赖 [13] - 推动竞争逻辑从规模比拼转向价值创造 要求银行从战略层面重构发展逻辑 [13] - 转型需平衡短期业绩压力与长期战略投入 避免明停暗卷的监管套利行为 [14]