行业背景与市场趋势 - 中国新能源汽车渗透率在过去五年从不足5%激增至近50%，2025年上半年产销量均突破690万辆，截至2024年保有量超过3100万辆，占汽车总保有量的8.9%，预计2030年销量渗透率接近70%，保有量将突破8000万辆 [2] - 新能源车险保费在总车险保费中的占比从2015年的低基数提升至2024年的13%，预计2030年保费规模将达5000亿元左右，占车险总保费比例接近50%，成为核心增长点 [2] - 新能源汽车搭载新技术，其零部件结构、电池风险特征和维修模式与传统燃油车不同，导致传统车险体系在定价、核保、理赔等环节面临重构压力 [2] - 政策持续完善，2016年政策要求开发新能源汽车专属保险产品，2021年发布专属条款将电池自燃等纳入保障，2025年发布首个新能源车险高质量发展指导意见，为市场发展提供保障 [2][3] 行业模式变革与车企机遇 - 传统车险经营模式以渠道为核心，而新能源车企采用以用户为中心的直销模式，通过车企App实现自主投保，减少中间环节和渠道费用，旨在构建用户服务闭环 [4] - 保险成为车企与车主建立长期互动关系的重要抓手，因为车险是车主每年必须购买的刚需产品，而新能源车无需频繁保养，减少了其他互动触点 [4][5] - 主机厂拥有车联网和自动驾驶技术带来的实时精算能力，这是传统保险公司不具备的天然数据优势 [7] - 车企入局保险行业面临牌照资质、资金、技术及网点布局等壁垒，需要借助第三方科技平台赋能以实现转型突围 [5] 车车科技的业务模式与核心能力 - 公司核心能力为“保险科技 + 供应链合约”，为车企打造覆盖新车新保、一键续保、智能理赔、业务管理与接口运维的全栈式数字化保险服务体系 [1][5] - 平台已服务华为、理想、蔚来、小鹏、阿维塔等20家车企、近百万用户，成为中国新能源汽车保险数字化建设的重要技术底座 [1] - 针对不同车企运营模式，提供定制化系统和一站式运营服务，并结合大模型与多源数据，协同车企与险企探索智能网联保险创新 [5] 技术创新与运营成果 - 平台引入AI大模型，实现投保、续保、定价、理赔全流程智能化升级 [5] - 在定价环节，结合车联网和多源数据构建智能风控与定价引擎，实现驾驶行为识别、风险等级划分及个性化保费推荐 [6] - 在理赔环节，打通人、车、险、赔数据，事故发生后系统自动生成包含出险时间地点、驾驶速度、智驾是否介入等信息的“事故数字凭证”，自动形成证据链并回传 [6] - 2025年加入多模态风控系统，融合文本、图像与语音数据，将欺诈识别准确率提升至行业领先水平，为合作险企年均降低约20%的赔付风险，业务处理效率提升30% [6] 具体场景应用与渗透率 - 在新车交付环节，车主可通过车企官方App或车机系统直接访问10至20家保险公司的服务，在3-5分钟内完成投保，新能源车企线上投保渗透率已超过90% [6] - 在续保环节，车主可通过车机大屏或官方APP进行报价和续保，公司为100万注册车主提供全生命周期续保服务运营支持 [6] 新能源车险未来发展趋势 - 趋势一：嵌入式保险服务，保险将完全嵌入新车交付和用车场景，可能彻底改变传统保险公司的业务模式 [8] - 趋势二：数据驱动的实时精算，利用车机数据和智能驾驶技术进行更精准的风险评估和定价，例如特斯拉基于上月驾驶行为的“驾驶分数”差异化定价模式 [8] - 趋势三：全生命周期的订阅式服务，保险将成为车主年度订阅服务包的一部分，与智能驾驶年费、智能座舱服务等捆绑，从单一金融产品转变为综合服务的一部分 [8]