历史政策：“三中止”的核心逻辑与实践价值 - 政策核心为“债务保护+资产保护+人员保护”的系统性方案，旨在避免短期清算式处理，为困境主体留足缓冲空间 [3] - 中止司法拍卖保企业生存根基，例如上海申新九厂通过政策实施保留核心生产设备与技术团队，实现后续扭亏，中国第二重型机械公司化解162亿元巨额债务 [3] - 中止贷款追息卸企业财务包袱，依据1994年通知对困难企业实施停息挂账、减息缓息，某钢铁厂停息后每年节省成本6000万元，1998-2000年全国国企利息负担减少超800亿元 [4] - 中止下岗分流筑社会稳定防线，通过再就业服务中心托管近3000万下岗职工，80%通过培训进入房地产、服务业等新兴领域实现再就业 [5] - 政策成功关键在于与后续改革协同，2000年房改后房地产行业带动产业链复苏，形成“供给端保护+需求端刺激”的良性循环 [5] 房地产行业：当前个人房贷断供的现实困境 - 法拍房数量激增引发恶性循环，2023年全国法拍房数量突破60万套，较2020年增长超200%，80%以上为个人住房，2025年上半年法拍房挂牌量达57.66万套，同比增长18.8% [2][5] - 法拍房低价抛售击穿房价底线，某二线城市一套2021年市场价180万元的刚需房，2023年法拍成交价仅120万元，拉低周边小区房价15% [5] - 断供家庭面临失房仍负债困境，若拍卖款不足以覆盖剩余贷款，银行将继续追讨差额，同时征信逾期记录保留5年造成长期影响 [2][5] - 断供根源为非个人原因主导的系统性压力，45%断供家庭因失业失去收入，60%家庭储蓄不足5万元，无法覆盖3个月以上房贷月供，部分家庭因房价下跌陷入资产负净值 [6] - 困局影响导致民生焦虑与政策信任度损耗，某社区调研显示2023年因法拍房失房家庭中30%需与父母同住，20%被迫搬至郊区租房，生活质量大幅下降 [7] 政策建议：迁移“三中止”智慧至房贷纾困的路径 - 借鉴中止司法拍卖保居民安身之所，建立差异化拍卖中止机制，对唯一住房、人均面积低于保障房标准、因失业大病疫情影响断供的刚需家庭暂停强制法拍，给予6-12个月延贷窗口期，推广债转租模式 [8] - 借鉴中止贷款追息减家庭债务包袱，建立差异化停息缓息机制，对失业突发大病家庭给予3-6个月贷款临时冻结期，不计算利息不收取罚息，对因行业调整失业转入新行业的家庭给予两年停息三年减半收息优惠 [9] - 借鉴中止下岗分流护家庭未来空间，建立差异化征信保护机制，因社会系统性因素断供且积极参与债务重组的家庭不纳入征信逾期记录，已产生逾期记录家庭若连续12个月履行重组协议可申请删除 [9] - 某银行测算显示为100万户困难家庭停息每年仅减少利息收入约50亿元，远低于银行年度利润规模，不影响其正常经营 [9] 配套措施：构建房贷纾困的协同保障体系 - 设立居民金融稳定基金提供资金保障，由财政、银行、地方政府共同出资，为困难家庭提供最高10万元无息贷款，补贴债转租租金的30%，对银行因停息减少的利息收入给予50%补贴 [10] - 强化就业帮扶恢复收入能力，开展订单式培训对接新能源、社区服务等市场需求，培训期间发放生活补贴，对吸纳断供家庭失业人员的企业给予3年企业所得税减免、1年社保补贴 [11] - 优化住房保障筑牢兜底防线，2024-2026年计划新增廉租房200万套，优先分配给因法拍房失房家庭，租金按市场价50%收取，特困家庭免收租金 [12]