行业规模与增长前景 - 2025年前8个月健康险保费收入突破7599亿元，同比增长2.38% [1] - 基于2024年保费规模9774亿元的态势，预计2025年全年保费规模有望突破万亿元大关 [1] - 在正常增长情形下，预计2035年健康险保费规模有望达到1.6万亿元；若充分释放潜在需求，规模或可触及2.6万亿元 [1][2] 政策与市场环境 - 金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，为行业发展提供政策支持 [1] - 医保支付改革带来的控费间接降低了保险公司的赔付压力，为健康险创造了发展窗口 [2] - 健康险已成为当前保险业在低利率环境中的一抹亮色，增速与效益表现稳健 [2] 产品定位与结构创新 - 行业需主动做好与基本医保的衔接，弥补自购药与改善型医疗保障缺口，并参与医保经办服务 [3] - 在医保DRG/DIP改革下，可突破用药限制的独立型险种（如中高端医疗险）是重要发展方向 [3] - 需突破传统的"百万医疗险+重疾险"同质化格局，积极探索长期医疗险、长期护理险等新产品形态 [3] - 应针对带病人群、老龄群体、罕见病等推出差异化产品，形成专业化细分市场品牌 [3] 分红型重疾险发展潜力 - 传统重疾险新单保费从2018年高峰期的千亿元降至目前约200亿～300亿元 [4] - 分红型重疾险通过盈余分配机制可提升保额从而提高保障杠杆，被提及可能成为下一个增长点 [4] - 在客户资源经过2021年～2025年的休整后，分红型重疾险有望迎来新一轮需求释放 [4] 健康险与健康管理融合 - 健康险的未来不仅是金融产品，更是与健康管理服务深度结合的生态 [5] - 实现高质量发展的关键在于推动健康保险与健康管理的深度融合，打造"无感、嵌入式"的体验 [6] - 监管意见特别提及要推动健康保险与健康管理融合发展，凸显其战略地位 [6] - 健康管理是决定产品竞争力、支撑行业可持续发展的核心，能通过前置干预降低出险概率 [6] 健康管理服务的挑战与改进方向 - 用户感知度偏低是核心痛点，用户购买了含健康管理服务的产品却不知如何使用或体验感不强 [7] - 提升用户感知度需强化服务精准性，匹配用户真实健康需求 [7] - 需优化服务便捷性以降低使用门槛，并增强服务透明性让用户清晰感知价值 [7]