文章核心观点 文章记录了在第20届中国保险创新论坛上，多位保险行业高管与专家围绕“构建保险+生态模式，如何控制合理边界”主题的讨论。核心观点是，保险公司在构建“保险+”生态时，必须明确界定并协同“能力圈”与“生态圈”，坚守风险管控与合规经营的金融主业核心，避免盲目扩张。同时，应通过轻资产整合、数据共享与价值共赢等策略，构建开放、可持续的生态模式，推动行业从规模扩张向高质量发展转型 [1][19]。 行业战略与边界界定 - 战略边界应以能力圈为根基，以生态圈为场景，核心是能力输出与场景反哺，实现战略闭环 [3][21] - 保险业的能力圈必须定义在不可替代性上，即基于大数法则的风险定价、精算技术及长期资金的资产负债管理能力 [3][21] - 生态圈对于保险公司本质上是触点网络和数据矿藏，界定原则是价值互补而非简单堆砌，应做生态的“链接者”和“支付方”，而非全产业链的“拥有者” [4][22] - 目标是构建以保险为核心的同心圆结构：内核是金融风控能力，外环是柔性生态服务网络，通过标准化API接口和数据流互动 [5][22] 生态构建的具体路径与模式 - 头部险企凭借资本优势以重资产投入布局生态圈，投入规模动辄数十亿甚至数百亿元，但该模式对资金和运营能力要求极高 [8][25] - 中小保险机构应立足自身禀赋，走轻资产、高效率的特色之路，核心是打造专业化团队、实现服务产品化与标准化、强化运营推广能力、完善资源调度与质量管控体系 [8][25] - 中小公司可探索“轻资产为主、重资产为辅”的路径，例如择机打造小规模康养机构旗舰店，形成品牌标杆 [9][26] - 生态资源整合应兼顾全国连锁康养机构的标准化服务与地方特色机构的差异化服务，以满足客户多样化需求 [10][26] 生态模式的价值驱动与趋势 - 构建“保险+医养”生态圈是行业发展趋势，客户需求已从一张保单转向全生命周期的一站式服务 [11][27] - 纳入医养服务可将保险从低频、弱需求变为高频、刚性需求，促进销售，并能起到“风险减量”作用，改善保险公司赔付情况 [11][28] - 美国牙医险案例表明，提供定期牙科检查和洗牙服务后，客户牙齿健康状况改善，保险公司赔付情况也非常好 [11][28] - 根据科斯的交易成本理论，保险公司特别是中小公司应看清能力边界，通过资源整合而非全线扩张来打造生态圈 [11][28] 公司实践案例与能力建设 - **德华安顾人寿**：注重打造可持续成长的内部生态，为代理人提供成长土壤，同时构建“保险+”外部生态，整合医疗、养老、健康管理服务 [6][7][24] - **长城人寿**：与约30家养老机构合作，并将合作内容整合为标准化产品，形成体系化的养老产品矩阵 [8][25]。通过筛选全国连锁与地方特色机构（如安徽静安康养）构建康养生态 [10][26] - **国富人寿**：2025年与头部康养机构、养老社区、三甲医院合作，为客户提供入住权限和折扣，并推出自营平台“国富保险在线”，探索提供AI检测和问诊服务以构建生态圈 [12][29] - **东吴人寿**：以“健康小屋”实践生态融合，将其发展为与社区治理、公共卫生深度耦合的柔性公共基础设施，推动保险角色从事后补偿向事前事中风险管理的“共建者”转变 [13][30] - **长城保险经纪**：近十年持续构建生态圈，互联网平台已汇聚近50家保险公司的数百款产品，线下合作打通全国上千家三甲医院，在养老领域布局超200家机构，覆盖近50个城市 [17][33] 运营思维与核心原则 - 保险业应从“猎人思维”转向“农民思维”，即从“流量狩猎”到“土壤精耕”，通过持续、非功利性的健康服务经营客户信任与生命周期价值 [14][31] - 从“产品货架”转向“能力货架”，对外输出客户触达、品牌公信力与支付解决方案等核心能力模块，与合作伙伴进行能力耦合与价值互换 [15][31] - 从“单方主导”转向“生态共治”，以“利他共赢”为起点，共同设计规则、共享流量价值、共担运营责任 [15][31] - 必须确立清晰的生态边界，包括：守卫核心、开放外围的**能力边界**；互联互通、防火隔离的**数据与合规边界**；以及激励相容、长期主义的**价值分配边界** [15][32]

论坛概况与核心主题 - 第20届中国保险创新论坛暨中国保险创新大奖颁奖盛典于2025年12月17日在常州举行，主题为“融创共生” [1][41] - 论坛始于2006年，已举办20年，由多个专业论坛合并而来，是保险业界一年一度的盛事 [3][43] - 论坛深入研讨了在“十四五”收官、“十五五”谋局、老龄化深入、监管新政落地及AI爆发的背景下，行业如何构建“保险+”生态、融合健康养老产业及深化高质量转型 [3][43] - 来自全国**40多家保险公司近200位**保险业管理者、专家学者及医康养行业人士参加了本届论坛 [6][45][46] 行业现状与高层观点 - 原中国保监会副主席魏迎宁指出，当前行业存在“融”的深度不够、“创”的活力不足、“生”的生态不优三大问题 [6][46] - 魏迎宁提出三点期许：以“融”为径重塑价值边界、以“创”为核驱动发展动能、以“生”为本构建产业生态 [6][46] - 论坛主席张迎宾认为，未来赢家将是最懂客户、最能管理风险、最能整合生态的“生命服务伙伴”，而非销售最多保单的公司 [10][50] - 保险业破局需有自我颠覆的勇气、系统布局的智慧及双轨前行的警醒 [10][50] 战略趋势与产业融合 - 保险康养产业联盟执行会长何志光发布《2025年度中国保险医康养产业研究报告》，指出保险正成为国家实施发展战略的有效工具，串联客户洞察、生态整合到支付闭环的全链条 [14][54] - 保险在民生领域作用不可或缺且获政策持续支持，但社会对其贡献价值的认知高度与深度仍有提升空间 [14][54] - 江苏九洲投资集团董事长刘灿放呼吁以创新与合作，共驭保险与健康养老产业融合发展的蓝海 [8][48] - “保险+康养”模式的核心在于让高端医疗资源可及，使健康管理融入日常生活，代表案例如圆和医疗 [32][34][72][74] - “保险+康养+文旅”跨界融合的产业新画卷正在绘制，代表案例如舜山小镇 [32][34][72][74] - 圆和医疗与舜山小镇被授予保险医康养生态示范基地荣誉牌，以促进各方融合发展 [37][77] 细分领域机遇与挑战 - 瑞华健康保险董事长陈剖建探讨老龄化社会下商业健康险的机遇与挑战，呼吁监管对专业健康险公司实施更精准的“分类指导、差异化监管”，给予更灵活包容的创新支持 [16][56] - 清华大学冯润桓从国际视角剖析日本介护保险制度，探析我国人口老龄化经济负担下的养老金融创新之道 [18][58] - 财信吉祥人寿原总经理唐玉明分析了未来寿险业的四大红利、三大陷阱与四大挑战，期盼行业通过科技向善普惠于民，重塑信任，担当社会稳定器角色 [20][60] - 华贵人寿总经理罗振华指出，新保险合同会计准则与新金融工具准则将重构保险公司营收、利润及净资产计量逻辑，公司经营策略需调整，产品策略本质是资产负债管理问题 [22][62] 营销与运营创新 - 天雁智库专家林荣智提出，寿险营销数字化转型是核心趋势，目的在于构建以客户为中心的服务体系，实现精准营销和高效运营 [27][67] - 天雁智库专家瑞博士指出，保险营销正从“功能推销”转向“情感共鸣”，下一站是场景化、体验化、情感化的深度客户旅程设计，成交将在有价值体验中“自然发生” [37][77] - 北京人寿江苏分公司总经理王华斌认为，管理Z世代营销团队需在心理上从“为你好”转向“你想要”，在态度上平视代替俯视，在细节上轻“管”重“理” [24][25][64][65] - 论坛启动了首届天雁医康养财富节，跨界整合资源，为客户打造集演唱会、健康管理体验、养老规划讲座及财富配置于一体的一站式服务盛会 [39][79] 生态构建与边界探讨 - 圆桌对话环节围绕“构建保险+生态模式，如何控制合理边界”展开激烈讨论，嘉宾智慧在“战略、风险、价值”三重边界中碰撞 [29][30][69][70] - 讨论使复杂的生态命题变得清晰可触 [30][70] 行业奖项与认可 - 第20届中国保险创新大奖颁奖盛典同期举行，该奖项创办于2006年，已走过20年，是中国保险业极具影响力和权威性的荣誉之一 [40][80] - 奖项是对2025年度中国保险企业在品牌建设、产品开发等方面的年度检阅，由评委团专家评选产生 [40][80]