联邦学生贷款政策变化 - 一项名为“One Big, Beautiful Bill”的法案将降低联邦学生贷款的额度 从2026-27学年开始 家长PLUS贷款的年度上限将设定为20,000美元 而之前的限额是学生所在学校的就读总成本 该法案还为每位孩子引入了65,000美元的家长贷款总额上限 [2] - 本科生可自行申请的联邦学生贷款额度不变 但新的家长PLUS贷款限制将收紧部分家庭的联邦融资渠道 [3] - 根据布鲁金斯学会对国家教育统计中心数据的分析 近30%的现有家长PLUS贷款借款人可能会受到新限额的影响 约22%的借款人将受到总额上限的约束 [3] 受影响家庭特征 - 中等至高收入家庭且没有佩尔助学金资格的家庭更可能受到贷款限额的影响 根据布鲁金斯学会的计算 在年收入超过130,000美元的家庭中 几乎有一半每年借款超过20,000美元 [4] 替代融资方案：私人学生贷款 - 当受抚养学生（每年可自行申请5,500至7,500美元联邦贷款）及其家长达到联邦贷款限额且无力支付剩余费用时 大多数家庭下一步会考虑私人学生贷款 [11] - 私人学生贷款通常比联邦贷款风险更高 利率更高 且不提供联邦贷款享有的豁免计划 尽管部分私人贷款允许根据收入变化调整还款或提供困难宽限期 但这并非强制保障 [12] - 申请私人贷款需要进行信用检查 信用评分低的借款人可能获得更差的贷款条款 大多数学生需要父母或祖父母共同签署贷款 [13] 替代融资方案：个人贷款 - 部分家庭可能使用个人贷款支付教育费用 例如房屋净值贷款、银行贷款或401(k)贷款 [15] - 在某些情况下 信用良好的家庭可以获得条款更优惠的房屋净值信贷额度 截至11月1日 HELOC的平均利率为7.82% 而2025-26学年的家长PLUS贷款利率为8.94% [16] - 动用401(k)贷款是另一种选择 但这会动用父母的退休基金 可能损失潜在的投资收益或利息 [18] 家庭应对策略与建议 - 家庭应计算本科生四年的总学费成本 并确保能够负担 [9] - 这可能意味着学生需要选择学费更低的学校 并评估四年制大学的费用是否物有所值 高中毕业班学生的家庭应开始申请联邦助学金和奖学金 [10] - 专家提醒 共同签署贷款意味着家长同样承担法律还款责任 逾期还款将影响其信用报告及未来获取其他贷款或再融资的能力 [14] - 尽管某些个人贷款可能利率更低 但通常不建议将其用于教育支出 例如 拖欠HELOC还款可能使借款人的房屋面临风险 而学生贷款违约主要影响信用 [17]