抵押贷款利率波动特征 - 抵押贷款利率每日甚至每小时都在波动，取决于市场状况 [1] - 根据研究，利率在周三和周五波动最大，可达24个基点（0.24%），在周一最为稳定 [1] 利率波动对贷款成本的影响 - 利率波动对购房过程构成挑战，例如申请时利率为6.5%，但到找到房屋时可能升至7%，导致月供和总贷款成本出现显著差异 [2] - 以一笔30年期30万美元的贷款为例，最低利率6.44%与最高利率6.87%相比，每月可节省86美元，整个贷款周期内利息节省近31,000美元 [3] 影响抵押贷款利率的市场因素 - 美联储通过设定联邦基金利率间接影响抵押贷款利率，该利率影响10年期国债收益率，而抵押贷款利率与10年期国债收益率走势一致 [4][5] - 历史上抵押贷款利率与10年期国债收益率的利差在1到2个百分点之间，但近期已扩大至超过2个百分点，例如2025年8月7日，10年期国债收益率为4.23%，而平均30年期抵押贷款利率为6.63% [5] - 其他市场影响因素包括整体经济状况、金融市场、通货膨胀以及美联储的利率行动 [6] 影响个人抵押贷款利率的借款人因素 - 信用评分是重要因素，较低的评分通常意味着较高的利率，较高的评分则带来较低的利率 [7] - 首付款金额影响利率，支付大额首付款通常能获得较低的利率 [7] - 贷款期限影响利率，长期贷款利率高于短期贷款，例如截至8月14日，15年期贷款平均利率为5.71%，30年期贷款平均利率为6.58% [7] - 贷款类型影响利率，可调利率抵押贷款初期利率通常低于固定利率贷款，政府支持的贷款（如FHA贷款）利率低于传统贷款 [8] - 不同贷款机构提供的利率存在差异，从至少四家贷款机构获取报价每年可节省高达1,200美元 [8] 锁定抵押贷款利率的策略 - 抵押贷款利率锁定允许借款人在设定时间段内（通常为30至60天）锁定利率，期间无论市场如何变化，利率保持不变 [9] - 有些贷款机构从一开始就锁定利率，有些则需要借款人申请，可能需要支付费用，特别是对于长达120天或更长的锁定期 [10] - 建议谨慎选择锁定时机，并询问贷款机构关于浮动下调选项，以便在锁定期内利率下降时能享受更低利率，同时需了解相关费用 [10] 获取较低抵押贷款利率的方法 - 通过把握申请和锁定利率的时机有助于获得较低利率 [11] - 提高信用评分和准备更大额的首付款可以降低利率 [11] - 选择较短的贷款期限、选择政府支持的贷款计划以及比较不同贷款机构有助于获得较低利率 [11] - 可以考虑购买折扣点，即支付费用以换取更低的利率，费用可能由贷款机构、卖方或代理人支付，具体取决于当地市场状况 [12] 利率变动对支付的影响 - 1个百分点的利率变动会造成巨大成本差异，例如30万美元30年期贷款，利率7%时月供为1,996美元，总利息超过418,000美元，而利率6%时月供为1,799美元，总利息为347,515美元 [15]

抵押贷款利率近期走势 - 30年期固定抵押贷款利率本周下降15个基点至635% [1] - 抵押贷款利率已连续八周未上涨且本周出现下跌 [1] - 购房贷款申请量同比增长率为四年多来最高水平 [1] - 当前30年期固定抵押贷款利率范围在608%至704%之间 [6] - 15年期固定抵押贷款利率范围在515%至627%之间 [6] 影响抵押贷款利率的关键因素 - 联邦基金利率趋势通常与抵押贷款利率走势一致 [4] - 抵押贷款利率更紧密地跟随10年期国债收益率 截至9月10日该收益率为403% 高于一年前的365% [5] - 贷款机构在10年期国债收益率基础上增加利差以确定抵押贷款利率 当前平均利差为232个百分点 [7] - 联邦公开市场委员会在2025年7月会议上决定维持联邦基金利率不变 2024年底曾进行三次降息 但2025年尚未降息 [3] 房地产市场现状与房价 - 当前房地产市场处于紧张状态 购房者数量超过待售房屋数量 尤其是首次购房者能负担的价格区间 [9] - 供需失衡导致房价保持高位 因卖家知道会有多个买家感兴趣 [9] - 单户住宅中位售价自2009年第一季度以来呈上升趋势 从208400美元上涨至2025年第二季度的410800美元 [10] - 即使在经济衰退期 利率下降可能刺激更多购房需求 从而推高本已有限的房屋供应需求 [11] 对购房者的策略建议 - 购房者不应等待利率下降 因利率仅是购房可负担性方程的一部分 还需考虑房价因素 [8] - 建议购买力所能及的房产 如更小的房屋或公寓 以开始积累资产 [12] - 可考虑购买需要修缮的房屋 并使用如FHA 203(k)贷款将购房和装修成本合并 [16] - 探索利率买断选项 通过预付现金来获得较低的抵押贷款利率 买断可以是永久性或临时性的 [20] - 考虑15年期抵押贷款 虽然月供较高 但通常利率更低 且贷款期内总利息支出大幅节省 [19] - 可选择共管公寓作为在理想区域实现可负担购房的方式 但需计算每月物业管理费 [18] - 重新评估通勤距离 考虑远离主要城市的总体规划社区 以换取更宜居的住房 [17] 抵押贷款利率未来展望 - 根据房利美2025年8月住房预测 抵押贷款利率在2025年和2026年将持续逐步下降 但将保持在6%以上 [20] - 2025年不太可能出现大幅利率下降 美联储最新动态和其他关键经济数据表明利率将保持稳定 [2] - 获得3%利率虽非不可能 但需要特定条件 如找到可承接的政府支持贷款 [22]

抵押贷款利率近期走势 - 截至2025年11月26日当周，30年期固定抵押贷款利率小幅下降3个基点至6.23%，15年期固定抵押贷款利率同样下降3个基点至5.51% [2] - 尽管近期降幅微小，但与去年同期相比，30年期利率已下降58个基点（去年11月底为6.81%），15年期利率下降59个基点 [2] - 从过去52周的数据看，30年期和15年期固定抵押贷款利率均徘徊在年度低点上方，表明从更宏观角度看利率呈下降趋势 [3] 美联储政策与利率前景 - 美联储在2025年9月和10月的会议上分别降息25个基点，联邦基金利率的下降趋势通常会影响抵押贷款利率 [4] - 市场预期可能影响利率走势，在2024年及2025年美联储会议前，因降息预期抵押贷款利率均有所下降，但在实际降息后利率出现反弹 [6][7] - 市场预计美联储在2025年12月的会议上再次降息的可能性约为83% [8] - 抵押贷款利率更紧密地跟随10年期美国国债收益率，截至2025年11月26日，10年期国债收益率开盘为4%，低于一年前的4.29% [10] 抵押贷款利率构成与利差分析 - 当前平均30年期固定抵押贷款利率为6.23%，与4%的10年期国债收益率之间存在2.23个百分点的利差 [11] - 一年前，30年期利率为6.81%，10年期收益率为4.29%，利差为2.52个百分点，当前利差收窄是抵押贷款利率低于去年的原因之一 [11] - 贷款机构在10年期国债收益率基础上增加“利差”以覆盖成本和风险，从而确定抵押贷款利率 [10] 房地产市场与购房负担能力 - 当前房地产市场处于紧张状态，买家数量超过待售房屋数量，尤其是在首次购房者能承受的价格区间 [13] - 供需失衡导致房价保持高位，因为卖家知道会有多个买家感兴趣 [13] - 根据圣路易斯联储数据，单户住宅销售价格中位数自2009年第一季度以来总体呈上升趋势，从当时的208,400美元上涨至2025年第二季度的410,800美元 [14] - 购房负担能力需同时考虑利率和房价，目前利率正缓慢下降，部分地区房价停滞甚至下跌，但许多城市房价仍在上涨 [16] 对潜在购房者的策略建议 - 不建议等待利率降至6%或更低再购房，因为利率仅是负担能力方程的一部分，还需考虑房价因素 [12] - 在当前市场下，最佳策略可能是购买负担得起的房产，无论是更小的房子还是公寓，以开始积累资产 [17] - 可以考虑购买需要修缮的房屋，例如利用FHA 203(k)抵押贷款将购房和装修成本合并为一笔贷款 [20] - 考虑购买公寓，这有助于在理想区域找到负担得起的住房，但需注意计算每月还款时纳入业主协会费用 [22] - 考虑15年期抵押贷款，虽然月供高于30年期贷款，但通常利率更低，且在整个贷款期限内能节省大量利息 [23] - 探索利率买断选项，通过预付现金来换取更低的抵押贷款利率，买断可以是永久性或临时性的 [24] 长期利率预测与历史对比 - 抵押贷款银行家协会在2025年11月的预测中预计，30年期固定利率将在2026年全年保持在6.4%，并在2027年在6.3%至6.4%之间波动 [25] - 房利美同月的住房预测预计，30年期利率到2026年底将达到5.9%，并在2027年保持停滞 [25] - 与历史水平相比，7%的抵押贷款利率并不算高，它与1990年代的利率水平相当，且远低于1970年代末和1980年代初的双位数利率 [26] - 获得3%的利率并非不可能，但需要特定条件，例如找到拥有可转让抵押贷款（如VA、FHA或USDA支持的政府贷款）的房主 [27][28]

抵押贷款利率近期走势 - 截至2025年10月2日，30年期固定抵押贷款利率为6.34%，较去年同期高出22个基点，较2024年10月初的平均水平6.12%有所上升 [2] - 同期15年期固定抵押贷款利率为5.55%，较上周上升6个基点，较去年同期高出30个基点 [2] - 30年期和15年期固定抵押贷款利率在过去12个月的高低点之间徘徊，30年期利率区间为6.12%至7.04%，15年期利率区间为5.25%至6.27% [3][7] 美联储政策与市场反应 - 联邦公开市场委员会在2025年9月会议上决定将联邦基金利率下调25个基点，这是2025年的首次降息，此前在2024年底已降息三次 [4] - 尽管联邦基金利率下调，抵押贷款利率却在2025年9月会议后出现反弹，此现象与2024年的情况类似，即在市场预期降息期间利率下降，降息落地后利率反而回升 [5][6][7] 抵押贷款利率与国债收益率关系 - 抵押贷款利率更紧密地跟随10年期国债收益率变动，而非短期联邦基金利率 [8] - 截至2025年9月30日，10年期国债收益率为4.16%，高于一年前的3.81% [8] - 贷款机构在10年期国债收益率的基础上增加一个“利差”来确定抵押贷款利率，当前30年期固定抵押贷款利率6.34%与10年期国债收益率4.16%之间的利差为2.18% [8][9] 住房市场供需与价格现状 - 当前住房市场处于紧张状态，购房者数量超过待售房屋数量，尤其是首次购房者能负担的价格区间 [10] - 根据数据，单户住宅的中位售价自2009年第一季度以来总体呈上升趋势，从当时的208,400美元上涨至2025年第二季度的410,800美元 [11] - 即使在经济衰退导致利率下降的情况下，购房需求可能因低利率而增加，从而推高对本已有限的房屋供应需求，使房价保持高位 [12] 购房策略建议 - 在当今市场，购房者的策略应是购买力所能及的房产，例如考虑较小的房屋、共管公寓而非单户住宅，以开始积累资产 [13] - 考虑购买需要修缮的房屋，并利用如FHA 203(k)贷款将购房和装修成本合并 [17] - 探索15年期抵押贷款，虽然月供较高，但能获得更低利率并节省总利息 [20] - 研究利率买断选项，通过预付现金来获得降低的抵押贷款利率，买断可以是永久性或临时性的 [21] 抵押贷款利率未来展望 - 行业预测存在分歧，抵押银行家协会预测30年期固定利率在2025年底将达到6.5%，2026年第四季度为6.4%；房利美预测更为乐观，预计明年年底利率将降至5.9% [21] - 从历史角度看，7%的抵押贷款利率并不算高，与1990年代的利率水平相当，且远低于1970年代末和1980年代初的两位数利率 [22]

抵押贷款利率近期走势 - 截至9月18日，30年期固定抵押贷款利率为6.26%，连续第四周下降，但仍高于去年同期的6.09% [1] - 尽管近期有所下降，但30年期和15年期固定抵押贷款利率均低于此前高点 [2] - 在美联储9月会议降息25个基点后，抵押贷款利率是否会持续下降尚不确定 [2][3] 影响抵押贷款利率的关键因素 - 抵押贷款利率通常反映联邦基金利率的趋势，但并非直接基于该利率 [4] - 在市场预期美联储降息期间，抵押贷款利率通常会先行下降，但降息后未必持续走低 [4] - 抵押贷款利率更紧密地跟随10年期国债收益率，截至9月16日，10年期国债收益率为4.04%，高于一年前的3.63% [5] - 贷款机构在10年期国债收益率基础上增加“利差”以确定抵押贷款利率，当前30年期固定抵押贷款平均利率为6.26%，与10年期国债收益率4.04%的利差为2.22% [6] 住房市场现状与价格分析 - 当前住房市场供需失衡，买家数量超过待售房屋供应，尤其是首次购房者能负担的价格区间 [8] - 根据数据，单户住宅的中位售价自2009年第一季度以来呈上升趋势，从当时的208,400美元上涨至2025年第二季度的410,800美元 [9] - 即使在经济衰退导致利率下降的情况下，购房需求增加可能推高对有限供应的竞争，从而维持房价 [10] 对潜在购房者的策略建议 - 不建议等待利率进一步下降再购房，因利率仅是购房可负担性的一个因素，还需考虑房价 [7] - 购房者应考虑购买负担能力范围内的房产，如较小的房屋或公寓，以开始积累资产 [11] - 探索翻新房屋（Fixer-upper）并利用如FHA 203(k)贷款将购房和装修成本合并 [14][15] - 考虑远离市中心的规划社区，以换取更佳的社区设施，但需接受更长的通勤时间 [16] - 购买公寓（Condo）可能是在理想区域实现可负担购房的途径，但需计算物业费（HOA fees） [17] - 15年期抵押贷款虽月供较高，但利率通常更低，且总利息支出更少 [18] - 利率买断（Rate Buydown）选项可通过预付现金来降低贷款利率，分为永久性或临时性 [19] 抵押贷款利率未来展望 - 根据8月房利美（Fannie Mae）住房预测，抵押贷款利率在2025年和2026年将逐步下降，但会维持在6%以上 [19] - 从历史角度看，7%的抵押贷款利率并不算高，与1990年代水平相当，且远低于1970年代末和1980年代初的两位数利率 [20] - 获得3%的抵押贷款利率虽非不可能，但需具备特定条件，如承接房主可转让的政府支持贷款（VA、FHA或USDA贷款） [21]

A certificate of deposit (CD) allows you to set aside your cash in an ultra-low-risk account while earning a guaranteed return for several months or years. Until recently, savers enjoyed the highest CD interest rates in nearly two decades. However, after the Federal Reserve began a series of cuts to the federal funds rate in 2024 and 2025, those sky-high rates have been on the decline. If you’re looking to grow your savings in 2026, you may be wondering if CD rates will hold steady, continue dropping, or ...

美联储利率决议 - 美联储在9月将基准利率下调25个基点，目标区间降至4%-4.25% [1] - 此次降息是2025年维持利率不变后的首次降息 [1][18] 利率变化对借贷市场的影响 - 利率下降将降低信用卡、贷款等产品的利率，对借款人有利 [1][4] - 高利率环境使新贷款更加昂贵，可能导致月供更高、总利息支出增加 [7] - 低利率使新贷款更易负担，月供压力减小，总利息成本降低 [17] - 现有固定利率贷款的月供不受市场利率上升的影响 [8] 利率变化对储蓄市场的影响 - 利率下降意味着储蓄账户、货币市场账户和存款证的利息收益减少 [17] - 高利率环境下，高收益储蓄账户的利率可达全国平均水平的10倍或更高 [8] - 尽管美联储开始降息，但高收益储蓄账户目前仍是获取较高储蓄回报的最佳选择之一 [18] 不同利率环境下的策略 - 低利率适合申请大额贷款（如抵押贷款）或为现有高息贷款进行再融资 [13][17] - 高利率有利于通过储蓄等低风险方式增长财富 [14] - 可通过开设高收益储蓄账户或使用存款证来锁定当前较高利率 [18][19] - 在经济不确定时期，尽量减少债务至关重要 [20] 抵押贷款的特殊性 - 抵押贷款利率不直接受联邦基金利率影响，而是以10年期国债收益率为基准 [21] - 美联储降息不必然导致抵押贷款利率下降 [21]

市场环境与利率趋势 - 大额存单因其利率通常高于传统储蓄账户而成为储户的优选 近年来在利率高企的背景下 金融机构曾提供显著高收益的大额存单 部分利率甚至超过5% [1] - 当前利率已开始下降 且未来可能有更多降息 这使得获得5%利率的大额存单不再像以往那么容易 [2] - 大额存单收益率通常与美联储的基准利率（联邦基金利率）同向变动 当美联储降息时 银行也会降低其愿意支付的利率 [3] - 2024年8月至2025年9月期间 有效联邦基金利率从5.33%降至4.08% 导致2023-2024年达到顶峰的5%大额存单时代基本结束 目前最佳大额存单利率更接近3%-4% [4] 当前高收益大额存单概况 - 目前5%的利率对于大额存单而言相当高 全国各常见期限的平均利率远低于此水平 [3] - 要获得5%的利率 需要找到约为全国平均水平三倍利率的产品 此类产品确实存在但并不普遍 [3] - 在近期利率较低的背景下 寻找5%的大额存单并不容易 现存产品多为限时促销性质 且通常附带一些限制条件 [5] 提供高收益大额存单的金融机构 - **F3信用合作社**：为符合资格的新会员提供限时12个月大额存单 年收益率为6.13% 最低开户存款500美元 最高存款10,000美元 [6] - **Financial Partners信用合作社**：为新会员提供8个月特别大额存单 年收益率为6% 最低存款1,000美元 最高存款5,000美元 [7] - **Alpena Alcona地区信用合作社**：为新会员提供7个月特别大额存单 年收益率为6% 最低开户存款250美元 [9] - **Cal Coast信用合作社**：提供名为“Take 5”的5个月期大额存单 年收益率为5% 最低存款500美元且必须为新资金 会员资格限于在加州特定沿海地区生活或工作的人士 [10] - **Third Federal储蓄贷款银行**：提供6个月奖励大额存单 首月年收益率为5% 后续月份为3% 最低开户存款500美元 [11] 会员资格限制 - F3信用合作社的会员资格要求个人在圣克拉拉县生活、工作、进行宗教活动或上学 或是在符合条件的县为美国邮政服务工作或退休 或是符合条件的县的公务员 或是该信用合作社的雇员、合同工或法律顾问 [6] - Financial Partners信用合作社要求会员在加州特定县生活、工作或上学 或是其选定雇主集团的雇员或退休人员 [8] - Alpena Alcona地区信用合作社要求会员在密歇根州生活、工作、进行宗教活动或上学 [9] - Cal Coast信用合作社的会员资格限于在加州特定沿海地区生活或工作的人士 [10]

Many factors influence the interest rate you get on a mortgage loan, including your credit history and the size of your down payment. Average loan rates across the country also play a role — and those tend to rise and fall with inflation. The November Consumer Price Index (CPI), a key measure of inflation, showed that inflation rose more slowly than expected. So, how will that affect home loan rates? Quick recap: What is inflation? Before understanding how inflation affects mortgage rates, it is essent ...

美联储的核心职能 - 美联储是美国的中央银行，在制定国家货币政策方面发挥重要作用[1] - 其关键职能之一是设定利率，该利率决定了美国人的储蓄收益和借贷成本，包括购房时的抵押贷款利率[1] - 美联储通过设定联邦基金利率间接影响抵押贷款利率，该利率影响包括住房贷款在内的多种金融产品[1] 货币政策运作机制 - 美联储通过调整联邦基金利率来控制货币和信贷的流动，以应对经济状况[4] - 当经济疲软时，美联储通过降低联邦基金利率来鼓励人们消费，低利率使借贷成本降低[4] - 当经济过热时，美联储通过提高联邦基金利率来抑制消费，高利率鼓励储蓄而非支出[4] 联邦基金利率近期变动 - 联邦基金利率自2023年7月处于23年高位后，美联储在2024年9月、11月和12月的会议上最终下调了利率[5] - 央行在2025年前五次会议中维持利率不变，随后在9月会议上下调25个基点，并在10月下旬会议上再次下调25个基点[5] 美联储利率与抵押贷款利率的传导关系 - 美联储不直接设定抵押贷款利率，但联邦基金利率会影响10年期国债收益率，而该收益率直接影响消费者的借贷成本[6][19] - 10年期国债收益率是借款人应支付的最低基准，贷款机构会在此基础上增加利差以补偿承担的信用风险[7] - 历史数据显示两者走势相关：2020年5月联邦基金利率为0.05%，10年期国债收益率约0.64%，30年期固定抵押贷款利率平均为3.28%[7] - 2024年8月初，10年期国债收益率为3.99%，30年期固定利率为6.73%；至2025年10月下旬，联邦基金有效利率为4.22%，10年期国债为4.01%，平均30年期固定抵押贷款利率为6.19%[8] 当前抵押贷款利率影响因素 - 抵押贷款利率通常会在美联储降息时下降，或在预期降息前就已开始下降[10] - 但目前除美联储利率外，美国经济中还有其他因素影响抵押贷款利率，包括投资者对政府政策的评估、政府停摆以及国家债务水平等[11] - 最新的以及未来的美联储降息对抵押贷款利率的具体影响尚不确定[12] 对借款人的建议 - 借款人应专注于其可控范围内的因素，如比较贷款机构、利率和成交成本，以找到最适合其信用评分和市场情况的产品[14] - 可考虑浮动利率抵押贷款，这类产品可能帮助首次购房者和再融资者利用预期的利率下降趋势[15][16] - 对于重视一致性和可预测性的借款人，固定利率抵押贷款可能是更好选择，尤其是在利率呈下降趋势时[17] - 无需立即购房的借款人可考虑至少等待一年，因为贷款机构需要时间调整10年期国债与抵押贷款利率之间的利差[18] 抵押贷款产品特性 - 如果利率下降，浮动利率抵押贷款的还款额可能会减少，而固定利率产品的利率在贷款期限内保持不变，除非进行再融资[20] - 首次购房者流行的VA和FHA贷款提供浮动利率产品[15]