市场环境与利率趋势 - 大额存单因其利率通常高于传统储蓄账户而成为储户的优选 近年来在利率高企的背景下 金融机构曾提供显著高收益的大额存单 部分利率甚至超过5% [1] - 当前利率已开始下降 且未来可能有更多降息 这使得获得5%利率的大额存单不再像以往那么容易 [2] - 大额存单收益率通常与美联储的基准利率（联邦基金利率）同向变动 当美联储降息时 银行也会降低其愿意支付的利率 [3] - 2024年8月至2025年9月期间 有效联邦基金利率从5.33%降至4.08% 导致2023-2024年达到顶峰的5%大额存单时代基本结束 目前最佳大额存单利率更接近3%-4% [4] 当前高收益大额存单概况 - 目前5%的利率对于大额存单而言相当高 全国各常见期限的平均利率远低于此水平 [3] - 要获得5%的利率 需要找到约为全国平均水平三倍利率的产品 此类产品确实存在但并不普遍 [3] - 在近期利率较低的背景下 寻找5%的大额存单并不容易 现存产品多为限时促销性质 且通常附带一些限制条件 [5] 提供高收益大额存单的金融机构 - F3信用合作社：为符合资格的新会员提供限时12个月大额存单 年收益率为6.13% 最低开户存款500美元 最高存款10,000美元 [6] - Financial Partners信用合作社：为新会员提供8个月特别大额存单 年收益率为6% 最低存款1,000美元 最高存款5,000美元 [7] - Alpena Alcona地区信用合作社：为新会员提供7个月特别大额存单 年收益率为6% 最低开户存款250美元 [9] - Cal Coast信用合作社：提供名为“Take 5”的5个月期大额存单 年收益率为5% 最低存款500美元且必须为新资金 会员资格限于在加州特定沿海地区生活或工作的人士 [10] - Third Federal储蓄贷款银行：提供6个月奖励大额存单 首月年收益率为5% 后续月份为3% 最低开户存款500美元 [11] 会员资格限制 - F3信用合作社的会员资格要求个人在圣克拉拉县生活、工作、进行宗教活动或上学 或是在符合条件的县为美国邮政服务工作或退休 或是符合条件的县的公务员 或是该信用合作社的雇员、合同工或法律顾问 [6] - Financial Partners信用合作社要求会员在加州特定县生活、工作或上学 或是其选定雇主集团的雇员或退休人员 [8] - Alpena Alcona地区信用合作社要求会员在密歇根州生活、工作、进行宗教活动或上学 [9] - Cal Coast信用合作社的会员资格限于在加州特定沿海地区生活或工作的人士 [10]