文章核心观点 - 针对老年人群体的医疗保险诈骗电话激增 已成为一个严重的骚扰和欺诈问题 不仅造成财务威胁 还可能影响受害者的实际医疗护理[1][2][3] 诈骗电话的运作模式 - 诈骗电话通常在清晨7点左右开始 一直持续到晚餐时间 频率可达每天40至50次 来电号码伪装成本地合法号码[1] - 话术脚本具有欺骗性 来电者声称来自“医疗保健”或“医疗保险”部门 以核实保险覆盖范围、确认医疗保险号码或避免福利中断为借口[2][4] - 具体诈骗由头包括推销医疗保险优势计划、提供新卡、额外福利、免费医疗设备 或冒充医生办公室警告保险可能中断[4] 诈骗的严重性与数据支撑 - 根据纽约时报报道的Better Business Bureau数据 关于医疗保险诈骗电话的投诉较去年激增了40%[2] - 诈骗活动猖獗的背后驱动力是个人信息在暗网上的收集和贩卖[2] - 诈骗者通常已掌握受害者的姓名、年龄、地址 有时甚至包括社会保障号或医疗保险号码等详细信息 使其说辞更具说服力[5] 诈骗造成的实际危害 - 诈骗的核心危险始于诈骗者获取医疗保险号码[7] - 诈骗者可以利用该号码向医疗保险机构申报受害者从未要求也从未接受过的服务费用[7] - 有记录的案件显示 受害者发现了从未订购的医疗设备或从未进行的检查项目的收费[7] 受害者的行为与风险升级 - 医疗保险很少会主动拨打未经请求的电话 合法通知通常会通过邮件发送[5] - 即使只是接听电话、按下按钮或说“是”等短暂互动 也会将该号码标记为活跃 从而引发更多电话并升级骚扰程度[6]

核心观点 - 退休后医疗保健支出可能成为一项持续增长的重大开支 主要原因是年龄增长带来的健康问题以及联邦医疗保险成本的逐年上升 [1] 2026年联邦医疗保险A部分成本变化 - 2026年联邦医疗保险A部分将实施多项重大调整 涉及住院和熟练护理设施的相关费用 [2] - A部分住院免赔额将从2025年的1676美元上涨至2026年的1736美元 该费用覆盖住院治疗的前60天 [3] - 住院第61至90天的每日共同保险率将从2025年的419美元上涨至2026年的434美元 [4] - 住院超过90天后使用的终身储备日 其每日共同保险率将从2025年的838美元上涨至2026年的868美元 [5] - 熟练护理设施超过20天后的每日共同保险率将从2025年的209.50美元上涨至2026年的217美元 该费率适用于最多100天的延长护理服务 [6][8] 费用应对策略 - 尽管大多数A部分参保者无需支付保费 但相关服务并非免费 住院相关费用在2026年将全面增加 [7] - 对于主要依赖社会保障金的退休人员而言 这些上涨的成本可能对财务造成压力 [9] - 购买补充医疗保险计划有助于抵消A部分可能产生的部分费用 [7][9]

文章核心观点 - 嘉信理财指出退休人员可能面临五种意外财务冲击 提前规划可避免其影响退休生活 [1] 隐藏的住房成本 - 精算师学会指出 意外房屋维修是最常见的退休财务意外 包括屋顶、暖通空调系统、主要管道问题等 [3] - 专家建议每年预留房屋当前价值的1%至2%用于维护和维修 并进行专业房屋检查以识别潜在问题 [4] - 预算中需考虑便于老龄化的房屋改造 如轮椅通道、步入式淋浴、更好的照明、符合人体工学的门把手等 [4] 未覆盖的医疗保健成本 - 医疗保健是退休人员需考虑的最大单项支出 尽管医疗保险有益 但并非覆盖所有费用 [6] - 医疗保险A部分覆盖住院 B部分覆盖就诊 但个人仍需承担处方药费用和服务共付额 基本医疗保险不涵盖牙科、视力和听力护理 [6] - 增加医疗保险D部分可覆盖处方药费用 私人补充医疗保险可覆盖医疗保险未涵盖的费用 另一种选择是考虑包含A和B部分并能增加视力、牙科等保障的联邦医疗保险优势计划 [7] - 退休人员应为每人每月预算450至850美元 包括保险费和自付费用 建议在职时考虑开设健康储蓄账户 该账户允许免税储蓄和投资 且为符合条件的医疗费用（包括医疗保险保费）提款时免税 [8]

医疗保险各部分保费结构 - 医疗保险B部分主要涵盖门诊治疗、私人医生护理和医疗设备，大多数家庭需支付每月185美元的基础保费（2025年标准）[2] - 医疗保险D部分主要涵盖处方药，大多数家庭需支付月度保费，具体金额因所选计划而异[1] - 医疗保险A部分涵盖医院治疗、多种医生问诊和其他住院护理，大多数人不需支付月度保费[4] - 医疗保险C部分是公私合作计划，可使用医疗保险覆盖范围来支付私人保险，几乎总是包含月度保费[3] 收入相关月度调整金额（IRMAA） - IRMAA是根据家庭收入对医疗保险B部分和D部分保费进行的调整，会使保费按特定金额增加，且全年适用[1][6] - 2025年B部分IRMAA的起征点为个人收入超过106,000美元/联合申报收入超过212,000美元，保费在此水平上采用分级制，最高可达每月628.90美元[8] - 2025年D部分IRMAA同样采用分级制，起征点与B部分相同，额外费用从每月12.90美元起，最高可达每月81美元[9] - 医疗保险A部分和C部分的保费通常不受家庭收入影响[4] IRMAA的计算基础与时间框架 - IRMAA调整基于修正调整后总收入（MAGI）计算，MAGI为调整后总收入（AGI）加上所有免税利息[7] - 医疗保险保费调整采用两年回溯期，即某年的保费基于两年前的收入决定，例如2025年保费由2023年报税收入决定[10] - 当前年份的提款不会影响当年保费，而会影响两年后的保费水平[15][17] 大额退休金提款对保费的影响 - 一次性提取85,000美元不会永久影响保费，保费会随年度收入波动而调整，若未来年份减少提款，保费可随之降低[14][19] - 额外85,000美元提款很可能将个人或家庭收入推入更高的保费等级，例如个人收入从150,000美元增至235,000美元，B部分月保费将从370美元升至591.90美元[18] - 若提款金额与历史水平一致，保费可能不会发生变化，但若持续大额提款，高保费状态可能再维持两年[16][17]

医疗保险各部分成本结构 - 医疗保险分为A、B、C、D四个部分，每部分覆盖不同服务并有各自的成本结构 [4] - A部分对大多数美国人免费，前提是工作期间缴纳医疗保险税至少10年或满足其他资格要求，但会应用免赔额和其他共付形式 [1] - B部分有标准月保费185美元，采用基于年度修正调整后总收入（MAGI）的浮动标准 [7] - C部分无固定保费表，成本由所选私人计划设定，但必须同时参加B部分并支付其保费 [8][9] - D部分保费可变且根据收入调整，月保费基于所选计划，但可根据收入向上调整 [10] 收入相关月度调整金额（IRMAA）机制 - 多个医疗保险计划使用IRMAA系统来确定年度保费，这是一种保费随收入规模调整的复杂方式 [2] - 医疗保险保费基于MAGI，MAGI从应纳税收入开始，并加入某些类型的收入如市政债券的免税利息，同时移除一些扣除项如学生贷款利息，但非应税社会保障福利不包含在内 [14][15] - 保费应用两年回顾期，即任何给定年度的保费基于过去两年的收入，例如2025年保费基于2023年应纳税收入 [16] - 该系统的综合结果是保费可能逐年波动但存在时间滞后，如果收入某年激增，两年后保费也会跳升，如果次年收入恢复正常，两年后保费也会下降 [17] 罗斯转换对医疗保险保费的影响 - 罗斯转换几乎总是会暂时增加医疗保险保费，因为转换金额计入当年应纳税收入，一旦转换年度超出两年回顾期，影响就会结束 [18][24] - 进行罗斯转换时，整个转换金额会应用于该年的应纳税收入，这种收入激增将导致保费跳升 [18] - 转换后，合格的罗斯IRA提款不再计入收入，这可能有助于未来降低保费，但这是否会降低终身医疗保险成本取决于个人收入、转换策略和税务状况 [24] - 例如，个人年收入10万美元，分5年每年转换10万美元401(k)至罗斯IRA，将使应纳税收入增至每年20万美元，B部分保费增至每月480.90美元，D部分附加费为每月57美元，5年转换期内因收入增加导致的额外医疗保险总成本为21,174美元 [22][23][26] 保费成本分层示例 - B部分成本分层：年收入至106,000美元（个人）/212,000美元（联合）月保费185美元，106,001-133,000美元/212,001-266,000美元为259美元，133,001-167,000美元/266,001-334,000美元为370美元，167,001-200,000美元/334,001-400,000美元为480.90美元，200,001-500,000美元/400,001-750,000美元为591.90美元，超过500,000美元/750,000美元为628.90美元 [7][13] - D部分成本分层：年收入至106,000美元/212,000美元支付计划保费，106,001-133,000美元/212,001-266,000美元为计划保费加13.70美元，133,001-167,000美元/266,001-334,000美元加35.30美元，167,001-200,000美元/334,001-400,000美元加57美元，200,001-500,000美元/400,001-750,000美元加78.60美元，超过500,000美元/750,000美元加85.80美元 [13] - 这些成本按家庭每人计算，例如年收入28万美元的已婚夫妇将支付D部分计划保费外加每月70.60美元（35.30美元*2） [11]

医疗保险开放注册期概述 - 医疗保险开放注册期每年10月15日至12月7日举行 为期近八周 允许超过6600万已注册的美国人对其承保范围进行更改 新计划将于次年1月1日生效 [1][2] - 在此期间审查承保范围至关重要 因为这是除非符合特殊注册期资格外唯一可以更改承保范围的时间 [2] - 受益人应仔细审查收到的关于资格或计划变更的任何材料 例如“承保证据”或“年度变更通知” [3] 传统医疗保险与医疗保险优势计划对比 - 传统医疗保险涵盖医生办公室访问和住院 以及医生办公室访问 美国大多数医生接受医疗保险患者 [4] - 传统医疗保险通常与单独的处方药承保计划结合 受益人需支付月保费 以及免赔额 共同保险和共付额等费用 [5] - 医疗保险优势计划通过私人保险公司提供 通常将多个部分捆绑 提供极低保费和年度自付费用上限形式的储蓄 一些计划还提供牙科或视力承保 并包含处方药承保 但可能限制可看的提供者并要求某些程序需获得批准 [6] 开放注册期内可进行的操作 - 从传统医疗保险计划切换到医疗保险优势计划 或反之亦然 [7] - 如果拥有传统医疗保险 可以注册医疗保险处方药计划 [7] - 可以从一个处方药计划切换到另一个处方药计划 [7] - 可以选择服务区域内不同的医疗保险优势计划 [7] 医疗保险各部分承保范围 - 医疗保险A部分提供住院 临终关怀和家庭医疗保健的承保 [11] - 医疗保险B部分承保医疗必要和预防性服务的医生访问 还包括救护车服务 医疗设备以及一些心理健康或药物滥用承保 [12] - 医疗保险C部分是传统医疗保险的替代方案 称为医疗保险优势 将A部分 B部分和通常的D部分承保捆绑到一个健康计划中 [13] - 医疗保险D部分承保药房和诊所的处方药费用 包括注射和疫苗 通常作为单独计划提供 除非拥有医疗保险优势计划 [14] 医疗保险不承保的项目 - 标准医疗保险承保不包括以下服务和护理 眼检和处方眼镜 整容手术 按摩或脊椎疗法 助听器 特约医疗 牙科护理 [15] - 医疗保险特别禁止承保“常规”体检 但承保年度“健康”访问 可包括更新处方 医疗筛查和认知评估 [16] 其他重要信息 - 医疗保险优势计划有不同于传统医疗保险的开放注册期 从每年1月1日开始 3月31日结束 仅允许已注册医疗保险优势计划的人调整其承保范围 [8] - 到2026年 通过医疗保险处方药计划承保的处方药自付费用将被限制在2100美元 比2025年增加100美元 处方药计划最高免赔额也将从2025年的590美元上升到2026年的615美元 [9] - 存在称为Medigap的私人健康保险政策 用于弥补医疗保险的一些自付费用缺口 包括免赔额和共同保险 可能不适用于有既存状况的人 并且不受医疗保险开放注册期的约束 [17] - 在特殊情况下 例如跨州搬家 失去雇主或工会赞助的承保 或居住在疗养院或护理机构 合格的医疗保险接收者可能有资格获得特殊注册期 从而在一年中的其他时间更改其医疗保险承保范围 [18] - 新符合医疗保险注册条件的人有一个初始注册期 从他们65岁生日前三个月延伸到后三个月 [19] - 联邦政府停摆不会影响医疗保险开放注册期 福利和承保范围据称不受影响 尽管一些远程医疗服务可能不可用 [20][21] - 如果在医疗保险开放注册期间不采取任何行动 假设计划仍然可用 将被自动重新注册到相同的承保范围中 [21]