Rates for home equity lines of credit and home equity loans are hovering over 7.5%. HELOCs and HELs are the most affordable in a long time, giving homeowners a price break when tapping their home's value — without selling or refinancing into a higher mortgage rate. HELOC and home equity loan rates: Wednesday, January 7, 2026 Today's national average monthly HELOC rate is 7.44%. The average rate on a home equity loan is 7.59%, according to data analytics company Curinos. Both rates are based on applicant ...

Current national average rates for home equity lines of credit and home equity loans are beginning 2026 in the mid-7% range. That makes both home equity options more affordable than in three years. HELOC and home equity loan rates: Monday, January 5, 2026 According to real estate analytics firm Curinos, the average HELOC rate is 7.44%. The national average rate on a home equity loan is 7.59%. Both rates are based on applicants with a minimum credit score of 780 and a maximum combined loan-to-value ratio ...

行业概况与市场数据 - 截至2026年1月3日 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.44% 房屋净值贷款平均利率为7.59% [2] - 上述平均利率基于申请人信用评分不低于780 且综合贷款价值比低于70% [2] - 美联储估计 房主拥有高达36万亿美元的房屋净值 [3] 产品结构与定价机制 - 房屋净值贷款利率不同于首套房贷利率 其基于指数利率加上利差 [4] - 常用指数为最优惠利率 该利率近期已降至6.75% 若利差为0.75% 则房屋净值信贷额度利率将为7.50% [4] - 房屋净值贷款因是固定利率产品 可能适用不同的利差 [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度和房屋净值贷款等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 [5] - 实际利率取决于信用评分 负债金额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] 产品特点与比较 - 房屋净值信贷额度通常提供低于市场水平的“ introductory”利率 该利率可能仅持续6个月或1年 之后转为更高的可调整利率 [5] - 房屋净值贷款为固定利率 不太可能提供“ introductory”利率 [6] - 房屋净值信贷额度允许房主在额度内灵活使用资金 并可随借随还 [7] - 房屋净值贷款提供一次性 Lump sum 资金 无需考虑最低提取额 [9] 市场机会与消费者建议 - 对于拥有较低首套房贷利率和大量房屋净值的房主 目前可能是获取房屋净值信贷额度或贷款的最佳时机之一 [12] - 房主可利用这些资金进行房屋改造 维修和升级 同时无需放弃原有的优惠首套房贷利率 [12] - 消费者应比较不同贷款机构 例如 FourLeaf Credit Union 目前提供12个月期 额度高达50万美元 年利率5.99%的房屋净值信贷额度产品 [8] - 选择房屋净值信贷额度时 需关注其初始最低提取额要求 [8] - 选择房屋净值贷款时 应比较费用和还款条款细则 [9] 利率区间与支付示例 - 不同贷款机构的房屋净值信贷额度利率差异很大 范围可从近6%到高达18% [11] - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度 在10年提取期内 月付款约为313美元 [13] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的 在后续20年还款期内利率和月供可能上升 整个贷款期限实质上可达30年 [13]

行业趋势与市场表现 - 截至2025年第三季度，贷款机构新发放了超过55.7万笔房屋净值贷款，总额近316亿美元，这是自2008年以来房屋净值贷款需求的最高水平 [1] - 根据美联储数据，截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元 [2] 产品定价与利率机制 - 截至2025年12月17日当周，根据Curinos数据，针对信用评分最低780且综合贷款价值比最高70%的申请人，平均房屋净值信贷额度利率为7.44% [2] - 房屋净值信贷额度利率通常基于基准利率加上利差进行定价，例如基准利率已降至6.75%，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率将为7.50% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整，且可能从显著更高的利率开始 [5] - 利率在不同贷款机构间差异显著，范围可从近6%到高达18%，具体取决于借款人的信用状况 [9] 产品特征与运作模式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低利率原始抵押贷款的情况下，以灵活的方式和金额动用房屋净值，最高可达信贷额度上限 [6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅提取所需资金，并为未来需求保留部分信用额度，对未借款部分不支付利息 [8] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，通常包含10年提款期和20年还款期，在还款期内月供会增加 [11] - 例如，若全额提取5万美元房屋净值信贷额度且利率为7.50%，在10年提款期内月供约为313美元 [11] 市场需求驱动因素 - 当前抵押贷款利率徘徊在6%附近，使得拥有5%、4%甚至3%低利率原始抵押贷款的房主不愿出售房产，从而转向房屋净值信贷额度作为获取资金的替代方案 [3] - 对于拥有低原始抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，资金可用于房屋改善、维修或升级等项目 [10] 贷款机构产品示例与消费者建议 - 例如，FourLeaf信用合作社目前提供利率为5.99%的房屋净值信贷额度，期限12个月，额度最高50万美元，该 introductory 利率之后将转为7.25%的浮动利率 [7] - 消费者在选择贷款机构时，应比较 introductory 利率和调整后的利率、费用、还款条款以及最低提款金额 [7] - 最佳的房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [6] - 建议消费者货比三家以获取更优的定价 [5]

房屋净值贷款产品概述 - 房屋净值贷款是一种以房屋净值为抵押的第二顺位抵押贷款 允许房主借入已积累的房屋净值资金[2] - 贷款机构通常将最高贷款额度限制在房屋净值的85%[2] - 贷款以一次性发放 并在5至30年的期限内以等额月供形式偿还[3] 贷款优势与潜在成本 - 相比信用卡和个人贷款等其他产品 房屋净值贷款利率更具竞争力且利率固定[3] - 若将贷款资金用于购买、建造或实质性改善主要居所 所支付的利息可能符合税收抵扣条件[3] - 贷款需要支付相当于贷款金额2%至5%的前期交易成本[4] 信用评分要求与影响 - 信用评分低于580分被FICO归类为“不良”信用[6] - 许多贷款机构倾向于要求最低信用评分为680分 但部分机构可能接受低至620分的申请者[9] - 信用评分低于门槛可能导致贷款资格困难 或获得更高的利率等不利条款[10] 贷款资格的关键考量因素 - 贷款机构在审批时会综合考虑信用评分、合并贷款价值比和债务收入比等因素[11] - 常见的审批门槛包括债务收入比不超过43% 以及合并贷款价值比不超过85%[11] - 除信用评分外 较低的债务收入比、高收入或充足的现金储备等补偿性因素可增加获批几率[5] 贷款额度计算示例 - 贷款额度基于房屋价值和未偿还抵押贷款余额计算 例如房屋价值390,000美元 未偿还贷款245,000美元 最高可贷额度为86,500美元[3][7] - 计算过程为：房屋价值（390,000美元）的85%等于331,500美元 减去未偿还抵押贷款余额（245,000美元）得出86,500美元[3][7] 不良信用申请者的操作步骤 - 第一步是了解贷款机构的指导方针 包括信用评分、合并贷款价值比和债务收入比要求[11] - 第二步是改善信用评分和债务水平 包括检查信用报告准确性、避免申请新信贷以及降低信贷利用率[13][14] - 第三步是计算自身房屋净值 确保合并贷款价值比不超过85%[16] - 第四步是货比三家 至少向三家感兴趣的贷款机构咨询并进行预审资格比较[17][18] - 第五步是整理所需文件并正式申请 获批后需关注交易成本、提前还款罚金等费用[19] 常见问题解答 - 不良信用者是否应申请取决于其财务状况 若已用尽其他选择且能负担月供 则可能合理[20] - 大多数贷款机构可接受的最低信用评分通常为620分[21] - 若申请被拒 应联系贷款机构了解具体原因以便改进 或考虑寻找信用良好的共同签署人重新申请[22]

行业背景与市场环境 - 房屋净值创历史新高 截至2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元[2] - 主要抵押贷款利率徘徊在6%以上 房主不愿放弃现有的低息首套抵押贷款（利率可能为3% 4%或5%）[3] - 房屋净值信贷额度为房主提供了在不放弃低息首贷的情况下 灵活动用房屋净值的替代方案[3][6] HELOC产品定价机制 - HELOC利率通常基于基准利率（如最优惠利率）加上一个利差来确定 例如 最优惠利率为6.75% 加上0.75%的利差后 HELOC利率为7.50%[1][4] - 全国平均HELOC利率为7.44% 该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比不高于70%的申请人[2] - 贷款机构在第二抵押贷款产品（如HELOC）定价上具有灵活性 利率取决于借款人的信用评分 债务水平和信贷额度与房屋价值的比例[5] 产品特点与消费者考量 - HELOC允许借款人根据需要灵活动用资金 最高不超过信贷额度 且只对实际借款部分支付利息[6][9] - 许多HELOC提供较低的“ introductory”利率 但该利率通常仅持续6个月或1年 之后将转为可能大幅上调的可调整利率[5][8] - 例如 FourLeaf Credit Union提供12个月5.99%的年利率 适用于最高50万美元的信贷额度 之后将转为可调整利率[8] - 以5万美元信贷额度 7.50%利率为例 在10年提款期内月供约为313美元 但整个贷款周期通常为30年（含20年还款期） 利率可变[13] 当前市场机会与建议 - 对于拥有低息首套抵押贷款和大量房屋净值的房主而言 当前可能是获取HELOC的最佳时机之一[12] - HELOC资金可用于房屋装修 维修升级或其他用途[12] - 消费者应比较不同贷款机构的利率 费用 还款条款和最低提款金额 并注意初始利率和调整后的利率[8][11] - HELOC利率因贷款机构和借款人资质差异很大 范围可从近6%到高达18%[11]

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率在2025年12月10日当周降至7.44% 创下2025年新低[1][2] - 美联储在2025年12月10日当天宣布降息 预计房屋净值信贷额度利率在年底前将进一步下降[1] - 截至2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元[2] 产品定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套房贷利率 其定价基于指数利率加上一个利差[4] - 常用的指数是优惠利率 该利率已降至7.00% 若贷款机构加0.75%的利差 则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 贷款机构对房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价有灵活性 利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 且起始利率可能大幅提高[5] 产品特点与优势 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低利率首套房贷的情况下 动用房屋净值获取资金[3][6] - 该产品使用灵活 借款人可在信贷额度内按需取用和偿还资金[6][9] - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主而言 当前是获取房屋净值信贷额度的好时机 资金可用于房屋装修、维修或升级等项目[11] 市场产品示例与比较 - FourLeaf信用合作社提供一项房屋净值信贷额度产品 前12个月利率为5.99% 信贷额度最高达50万美元 之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 市场上房屋净值信贷额度利率差异显著 范围可从近6%到高达18%[10] - 在选择贷款机构时 需同时关注 introductory利率和之后的调整利率 并比较费用、还款条款和最低提款金额[8] 贷款成本与还款示例 - 若以7.50%的利率提取5万美元房屋净值信贷额度 在10年提款期内每月还款额约为313美元[12] - 房屋净值信贷额度利率通常是可变的 在后续20年还款期内利率会变化 月供可能增加 整个贷款期限实质上可达30年[12]

行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率持续走低，在2025年维持在低位，且这一下降趋势预计将持续至新的一年[1] - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 由于抵押贷款利率徘徊在6%附近，房主不太可能放弃其现有的低息首套抵押贷款（利率可能低至3%、4%或5%），因此出售房屋并非首选方案[3] 产品定价与利率机制 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率，其定价基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至7.00%，若银行加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 银行在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将转为可调整，并可能从显著更高的水平开始[5] 产品特性与运作方式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下，动用房屋净值，最高可达信贷额度上限，并可随借随还[6] - 优质的房屋净值信贷额度提供商提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅支取所需金额，对未借款部分不支付利息，并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，包含10年支取期和20年还款期，若能在更短期限内借还，则为最佳使用方式[12] 市场机会与消费者考量 - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，所获资金可用于房屋改善、维修或升级，甚至娱乐消费（前提是能迅速偿还）[11] - 消费者在选择银行时应注意比较利率、费用、还款条款和最低提款金额，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的 introductory利率，额度最高50万美元，之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大，从近6%到高达18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年支取期内，每月还款额约为313美元，但需注意利率通常是浮动的，且在20年还款期内还款额会增加[12]

行业现状与市场数据 - 当前全国房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，维持在2025年以来的低点附近 [1][2] - 截至2025年第二季度末，美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [2] - 主要抵押贷款利率徘徊在6%以上，使得拥有低息首贷的房主不愿出售房产 [3] 产品机制与定价 - 房屋净值信贷额度利率不同于首贷利率，其基于基准利率加上利差确定，当前基准利率已降至7.00% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将变为可调整且可能大幅上升 [5] 产品优势与应用场景 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首贷的情况下，灵活动用房屋净值，用于房屋装修、维修或升级等项目 [3][6][12] - 该产品允许按需取用，只对实际借款部分计息，为未来需求保留部分信贷额度 [9] - 对于拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机 [12] 消费者选择与注意事项 - 不同贷款机构提供的利率差异巨大，范围可从近6%到高达18%，消费者需多方比较 [11] - 在选择贷款机构时，需同时关注 introductory 利率和之后的可变利率，并比较费用、还款条款和最低取款额度 [8] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，10年取款期内月供约为313美元，但需注意利率可变且在后续20年还款期内月供会增加 [13]

房屋净值信贷额度（HELOC）市场现状 - 根据Curinos数据，当前HELOC平均利率为7.64%，该数据基于信用评分至少780且最高综合贷款价值比为70%的申请人[2] - 房屋净值总额在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 美联储暗示可能在12月再次降息，这或将使HELOC利率进一步走低，但因其内部意见分歧，最终决定可能要到12月10日会议前才能做出[1] HELOC产品定价机制 - HELOC利率不同于初级抵押贷款利率，其定价基于指数利率（通常为最优惠利率，目前已降至7.00%）加上贷款机构的利差（例如，利差为0.75%时，HELOC利率为7.75%）[4] - 贷款机构对HELOC等次级抵押贷款产品的定价具有灵活性，利率取决于借款人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例，因此货比三家非常重要[5] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”优惠利率，之后利率将变为可调整利率，且初始利率通常会大幅提高[5] HELOC的产品特性与优势 - HELOC允许房主在不放弃低利率初级抵押贷款的情况下动用房屋净值，其使用方式灵活，可在信贷额度内按需取用、偿还并重复操作[6] - 该产品的优势在于仅对实际借款部分计息，未动用额度可供未来需求使用，同时房主可继续偿还其低利率的初级抵押贷款以积累财富[7][9] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] 消费者选择HELOC的考量因素 - 在当前初级抵押贷款利率徘徊在6%附近的情况下，房主不愿放弃其可能低至3%、4%或5%的原有贷款，因此通过HELOC获取房屋净值成为出售房屋之外的绝佳替代方案[3] - 对于拥有低初级抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前是获取HELOC的较好时机，所获资金可用于房屋改善、维修升级或度假等用途，但建议避免为度假等消费承担长期债务[11] - 选择贷款机构时，需同时关注 introductory利率和之后的调整利率，例如FourLeaf Credit Union提供12个月5.99%的 introductory利率，之后转为7.25%的可变利率，并需比较费用、还款条款和最低取款金额[8] HELOC的适用性与风险提示 - HELOC利率因贷款机构和借款人资信状况差异很大，范围可从近6%至高达18%，难以确定一个统一的标准“好利率”[10] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率计算，10年取款期内的月付款约为313美元，但需注意利率通常是可变的，且在20年还款期内月供会增加，整个贷款期限实质上可达30年，因此建议在更短期限内偿还余额[12]