房屋净值贷款产品概述 - 房屋净值贷款是一种以房屋净值为抵押的第二顺位抵押贷款 允许房主借入已积累的房屋净值资金[2] - 贷款机构通常将最高贷款额度限制在房屋净值的85%[2] - 贷款以一次性发放 并在5至30年的期限内以等额月供形式偿还[3] 贷款优势与潜在成本 - 相比信用卡和个人贷款等其他产品 房屋净值贷款利率更具竞争力且利率固定[3] - 若将贷款资金用于购买、建造或实质性改善主要居所 所支付的利息可能符合税收抵扣条件[3] - 贷款需要支付相当于贷款金额2%至5%的前期交易成本[4] 信用评分要求与影响 - 信用评分低于580分被FICO归类为“不良”信用[6] - 许多贷款机构倾向于要求最低信用评分为680分 但部分机构可能接受低至620分的申请者[9] - 信用评分低于门槛可能导致贷款资格困难 或获得更高的利率等不利条款[10] 贷款资格的关键考量因素 - 贷款机构在审批时会综合考虑信用评分、合并贷款价值比和债务收入比等因素[11] - 常见的审批门槛包括债务收入比不超过43% 以及合并贷款价值比不超过85%[11] - 除信用评分外 较低的债务收入比、高收入或充足的现金储备等补偿性因素可增加获批几率[5] 贷款额度计算示例 - 贷款额度基于房屋价值和未偿还抵押贷款余额计算 例如房屋价值390,000美元 未偿还贷款245,000美元 最高可贷额度为86,500美元[3][7] - 计算过程为：房屋价值（390,000美元）的85%等于331,500美元 减去未偿还抵押贷款余额（245,000美元）得出86,500美元[3][7] 不良信用申请者的操作步骤 - 第一步是了解贷款机构的指导方针 包括信用评分、合并贷款价值比和债务收入比要求[11] - 第二步是改善信用评分和债务水平 包括检查信用报告准确性、避免申请新信贷以及降低信贷利用率[13][14] - 第三步是计算自身房屋净值 确保合并贷款价值比不超过85%[16] - 第四步是货比三家 至少向三家感兴趣的贷款机构咨询并进行预审资格比较[17][18] - 第五步是整理所需文件并正式申请 获批后需关注交易成本、提前还款罚金等费用[19] 常见问题解答 - 不良信用者是否应申请取决于其财务状况 若已用尽其他选择且能负担月供 则可能合理[20] - 大多数贷款机构可接受的最低信用评分通常为620分[21] - 若申请被拒 应联系贷款机构了解具体原因以便改进 或考虑寻找信用良好的共同签署人重新申请[22]