当前房屋净值信贷产品利率水平 - 截至2026年1月7日 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.44% 房屋净值贷款平均利率为7.59% [2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比为70% [2] - 当前利率处于7.5%以上水平 是长期以来的最优惠价格 [1] 房屋净值规模与市场背景 - 截至2025年第二季度末 房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元 创历史最高纪录 [3] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%左右 房主不愿放弃原有的低息首套抵押贷款 因此出售房产并非优选方案 [3] - 通过二次抵押贷款获取部分房屋净值 成为替代出售或再融资的绝佳选择 [3] 房屋净值信贷产品定价机制 - 房屋净值利率不同于首套抵押贷款利率 其基于指数利率加上利差进行定价 [4] - 常用指数为最优惠利率 该利率已降至6.75% 若贷款机构加0.75%的利差 HELOC利率将为7.50% [4] - 房屋净值贷款作为固定利率产品 其利差可能不同 [4] - 贷款机构在HELOC和房屋净值贷款等二次抵押产品定价上具有灵活性 因此货比三家很重要 [5] 产品特性与选择考量 - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可调整 且起始利率可能大幅提高 [5] - 房屋净值贷款为固定利率 因此不太可能设有 introductory “ teaser”利率 [6] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信贷额度 HELOC允许房主灵活使用房屋净值 额度内可随时提取和偿还 [7] - 例如 FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的HELOC introductory利率 额度最高50万美元 之后将转为7.25%的浮动利率 [8] - 房屋净值贷款因其利率在还款期内固定 可能更容易选择 且一次性获得整笔贷款 无需考虑最低提取额 [8] 市场建议与常见问题 - 利率因贷款机构不同而有显著差异 全国平均HELOC利率7.44%和房屋净值贷款利率7.59%可作为比价基准 [10] - 当前考虑HELOC或房屋净值贷款是一个好主意 因为房主可以保留原有的低息首套抵押贷款 并将提取的现金用于房屋装修 维修升级等任何用途 [11] - 以5万美元HELOC额度 7.50%利率为例 在10年提取期内月还款额约为313美元 但需注意HELOC利率通常是可变的 且在后续20年还款期内月供会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [12]