行业核心挑战 - 中小银行面临利差收窄、风险管控难度增大、客户需求多元化和数字化的压力 [1] - 2025年以来上市银行对公业务与零售信贷平均净息差为1.43%，低于全行业不良率1.51% [1] - 行业马太效应强化，18家国股行以0.38%的机构数量占据全行业接近73%的净利润 [1] - 大行业务下沉至本土区域，使中小银行陷入价格战或寻求差异化定位的两难境地 [2] 科技赋能与差异化路径 - 科技投入从“可选项”升级为关乎生存与发展的核心突破口 [2] - 中小银行可通过AI技术在信贷风控、客户服务等领域深度应用，摆脱“拼利率”“卷规模”的同质化竞争 [2] - 中小银行应立足区域，通过“差异化定位+生态共建”构建竞争壁垒 [2] - 区域性银行优势在于“船小好调头”，可灵活设计场景专案，与大型商业银行标准化产品形成差异化竞争 [3] - 技术红利已成为银行业穿越人口、货币、经济三大红利消退周期的唯一突破口 [2] 零售信贷风险特征 - 零售信贷风险释放天然“非匀速”，具有三个特征：资产分布单模型维度下核准客户呈现左偏、坏账从低分向高分线性推进、核准客群生命周期最终坏账率与模型分之间存在稳定且单调递减的关系 [3] - 累计坏账率演变呈现“初始阶段风险缓慢积累，随后进入快速攀升期，最终又趋于平稳”的特点 [3] - 风险变化存在快速增长的客观规律，并非风险管理能力出现问题 [3] 解决方案与未来展望 - 科技价值在于帮助中小银行理解风险演变客观规律，避免在周期波动中误判形势 [4] - 通过AI一站式解决方案，区域银行可快速获得市场验证的数字化能力，将灵活性转化为构建本地化生态的竞争优势 [5] - 科技破局是中小银行在当前存量竞争中生存并实现新一轮增长的必然选择 [5] - 率先将技术红利转化为生产力和竞争力的银行，将在未来格局中积累更大潜力 [5]