行业背景与核心策略 - 在净息差持续收窄、资产端收益下行的背景下，商业银行通过负债成本管控、运营费用优化、数字化生态整合三大维度进行降本增效 [1] 负债成本管控 - 商业银行主动压降高成本存款，如下架5年期定存产品以应对净息差压力 [2][3] - A股42家上市银行前三季度利息支出为3.43万亿元，较去年同期下降11.36%，其中20家银行下降幅度超过10% [4] - 重庆银行通过清理高成本保险资金协议存款使成本下降2～3个基点，并调整存款产品结构以降低整体负债成本 [4] - 上海银行高管预计，随着存量业务重新定价及差别化策略推进，存款付息率将保持稳步下降趋势 [4] 运营费用优化 - 半数A股上市银行（21家）前三季度成本收入比同比下降，17家同比上升但幅度控制在1个百分点以内 [5] - 42家A股上市银行中有17家业务及管理费同比负增长，正增长银行增速多控制在0%～3%以内 [5] - 邮储银行前三季度业务及管理费下降2.66%，成本收入比为57.40%，较去年同期降低2.65个百分点，得益于成本精细化管理和数智化转型 [5] - 邮储银行储蓄代理费及其他同比下降8.91%，员工费用、折旧与摊销等同比下降5.25% [6] - 沪农商行通过压降日常运营支出落实降本增效，并在科技投入增加的同时加强资源管理以提高产出效能 [6][7] 数字化生态整合 - 银行开展“断舍离”行动，如下架独立APP（如中国银行“缤纷生活”APP）并整合功能至主APP [8] - 多家银行关停直销银行或垂直业务APP（如苏州银行“苏心生活”APP），因独立APP存在用户活跃度低、运营成本高问题 [8] - 线下渠道同步收缩，如交通银行、广发银行等关闭异地信用卡分中心，部分银行将信用卡事业部并入零售部门以实现属地化经营和降本增效 [9]