文章核心观点 - 金融作为现代经济的核心，对提升消费能力、改善消费条件、创新消费场景具有重要支撑作用，需充分发挥金融对消费动能的释放作用，为经济高质量发展注入内生动力 [1] 增强消费能力，夯实“能消费”根基 - 当前居民收入增长面临挑战：财富积累渠道单一，工资性收入占比远超财产性收入；中低收入群体增收动能不足，就业难度提高，经营性收入增速放缓，城乡收入差距较大；新经济业态从业者缺乏稳定金融支持 [2] - 金融是突破增收瓶颈的重要手段，需推进生产要素资本化改革，构建包容性金融供给体系，并针对新经济业态进行金融服务创新 [2] - 发展有持续财富效应的资本市场，创新产权确权、价值评估和流通交易机制，将土地经营权等“沉睡要素”转化为可交易金融资产，优化资产证券化市场体系，构建劳动性收入与财产性收入“双轮驱动”的增收新模式 [3] - 利用大数据、人工智能和差异化定价策略开发小额信贷、产业链供应链融资、贷保联动等针对性金融产品，填补农户、中小微企业等传统信贷融资盲区；完善农村金融基础设施，利用农业保险证券化、农村产权资产抵押融资等缩小城乡金融可获得性差距与收入鸿沟 [3] - 培育耐心资本，加强“按需授信”、“收入分成贷”、“创业贷”、“投贷联动”、“绿色贷”等新型动态信贷产品开发，适应新经济业态从业者收入高波动性特点，构建与其现金流特征相匹配的新型金融服务体系 [3] 改善消费条件，打通“敢消费”堵点 - 当前居民消费存在四大堵点：收入预期不稳；消费效用不高；消费安全保障不足；消费纠纷维权成本高 [4] - 金融需构建“预期增强—基建补短—制度重塑—权益护航”的消费支撑体系，以打通敢消费堵点 [4] - 加强城乡居民就业、创业的金融支持，提高金融服务实体企业效能，促进高质量充分就业，增强居民收入增长预期 [5] - 健全乡村消费金融体系：为乡村消费设施与服务体系建设提供政策性专项资金支持；将供应链金融嵌入乡村产业链；以数字人民币打通农村支付服务的“最后一公里”；提供“数字乡村”建设专项融资 [5] - 加强养老金融服务，健全养老保障制度，提高养老金替代率，推动城乡教育、医疗、养老等公共服务均等化；加强货款支付、债务清偿监管，利用预付卡保险、第三方存管等工具有效隔离资金风险，构建“钱货分离”交易的安全防护网络 [5] - 健全消费法治金融服务：在消费产品中嵌入自动执行还款、自动服务交付等智能合约；在支付环节设置风险提示，如建立商户违约自动退款机制；为被侵权消费者提供零息过渡性贷款、消费维权保险、集体诉讼债券等金融支持，降低维权难度与成本 [6] 创新消费场景，激发“愿消费”活力 - 当前消费场景存在问题：下沉市场供需错配导致部分消费潜力未被充分挖掘；传统消费场景体验不佳降低消费者黏性；可持续消费机制缺位 [7] - 金融需从新业态、新模式和新产品三个维度优化资源配置，创新服务模式，开发绿色金融产品 [7] - 发挥金融的跨期配置与信用中介功能：通过消费场景地图和供应链金融工具整合产业链上下游资源，破解下沉市场供需错配；深化支付清算系统与消费场景的融合应用，开发与下沉市场特点适配的场景化金融产品 [7] - 强化金融科技与消费场景的深度耦合，重点推动城乡融合、虚实融合、社交互动等新型消费模式，构建覆盖消费全过程的金融服务体系；推进“人工智能+”与消费场景融合，实现需求个性化与产品投放精准化有机结合 [8] - 开发可持续导向型产品以重塑绿色消费价值链条，整合消费者碳足迹核算与绿色消费激励；将碳积分与绿色信贷利率挂钩；扩大绿色消费信贷支持范围，例如消费者购买低碳家电产品、使用共享出行服务的行为可转化为碳积分，用于兑换金融服务优惠或参与碳市场交易，引导消费资金流向循环经济、节能改造等场景建设 [8]