银行加强信用卡溢缴款管理 - 建设银行、青岛农商银行、齐鲁银行、沧州银行、海南农商银行等多家银行发布公告，将进一步加强信用卡溢缴款管理以防范非法交易[1] - 溢缴款指信用卡客户还款时超出应还金额或存入信用卡账户的自有资金，包括误操作多存款项、重复还款及消费退款等情形[1] - 银行信用卡中的溢缴款通常不计算利息，持卡人很少主动存钱，但不法分子可能利用其进行洗钱等非法活动[1] 银行具体管控措施与建议 - 建设银行建议客户使用本人账户按账单金额或透支金额还款，并对信用卡设定溢缴款存入、转出限额，该限额将结合风险情况进行动态调整[2] - 信用卡须保证交易真实、合规和合法，不得出租、出借、出售，不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金或通过溢缴款转出等方式转移来源不明资金[2] - 海南农商银行对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、降低授信额度、止付等管控措施，并动态调整[2] 溢缴款被用于非法活动的模式 - 不法分子通过优惠打折等方式代替持卡人还钱，再通过POS机伪造消费记录洗钱，利用持卡人“干净”账户将资金转出或支付现金以“洗白”违法所得[3] - 这类交易金额常超出持卡人正常消费习惯，可能形成较大金额的溢缴款[3] - 利用POS机进行诈骗和洗钱的案例频繁发生，不法分子冒充银行员工，以办理高额信用卡为名违规收取押金实施诈骗[3] 行业风险成因与监管漏洞 - POS机作为支付入口级硬件具备资金流转关键属性，不法分子利用小微商户融资需求旺盛及信息不对称，打着银行或支付公司内部渠道旗号实施诈骗[4] - 这是支付工具被恶意嫁接信贷预期的典型表现，暴露出部分用户对POS机真实功能认知模糊及营销链条存在漏洞[4] 风险防范建议与监管方向 - 银行应强化信用卡资金流向的风控模型，对异常集中充值、快速刷卡、商户类别不匹配等行为实时预警[5] - 支付机构需严格落实“一机一户”和商户实名制，结合交易地理位置、频次、金额等数据交叉验证，并与银行建立信息共享机制[5] - 应对高风险POS终端动态限额或关停，从源头掐断资金沉淀与虚假交易的闭环[5]