蓝海银行存款产品现状 - 蓝海银行APP上所有期限的人民币存款产品均显示“售罄”，仅美元理财在售 [2] - 人民币3个月至5年全部期限的定期存款（最高年利率2.00%）以及7天通知存款（年利率1.25%）均为“售罄”状态 [3] - 银行表示存款为限额发售，3年期和5年期目前不会放额度，2年期及其他期限额度极低，且仅对省内用户售卖 [3] 业务调整原因与过程 - 存款压降始于今年4月份，贷款业务调整导致对存款的阶段性需求减小 [2][3] - 9月中旬定期存款仅剩3个月和6个月期限可选，11月10日所有期限人民币定期存款也已显示售罄 [3] - 助贷新规实施导致贷款分发渠道锐减，贷款面临阶段性放不出去，暂时不再需要新增存款匹配资产端 [4][5] 助贷新规影响 - 《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》于10月1日正式实施，要求商业银行对合作机构实行名单制管理 [4] - 许多中小型助贷平台因无法满足准入门槛被排除在名单之外，直接导致银行原有贷款分发渠道锐减 [4] - 新规将助贷综合服务定价限定在24%以内，部分消费金融公司将新增贷款综合融资成本压降至年化20%，民营银行因资金成本高导致部分业务无利可图 [5] 民营银行商业模式挑战 - 民营银行主打“线上化、轻量化”运营模式，形成“高进高出”的商业模式 [6] - 年内民营银行已多次下调存款利率并下架长期限存款，19家民营银行中已有9家无法找到5年期存款产品，两家下架3年期存款，1家2年期存款售罄 [6] - 行业净息差持续收窄，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点 [6] - 蓝海银行2024年净息差从4.34%下降至2.35%，降幅明显 [7] 行业合作格局与应对策略 - 头部助贷平台更倾向于与风控能力强、资金成本低的银行合作，使部分民营银行在市场竞争中处于劣势 [7] - 资产端收益下降的压力传导至负债端，倒逼民营银行加快存款产品结构调整以压降负债端成本 [7] - 部分银行因年底存款任务完成较好，会放缓吸收新增存款步伐，对存款产品进行阶段性停售是正常行为，预计是暂时性调整 [7]