"包装贷"黑灰产现状 - 在低利率、宽信贷背景下，"包装贷"黑灰产再度活跃，手段从早期汽车贷款套现演变为利用房产"高评高贷"、短期内多笔贷款套取资金，导致"职业背债人"债务规模大幅攀升 [1] - 典型案例显示，53岁黄某礼被中介包装后，通过伪造收入、勾结银行人员等手段累计骗取48.2万元贷款，最终背负巨额债务 [1] - 灰色产业链已形成"中介—炒房客—银行内鬼"合谋模式，"职业收房人"通过低价收购房产、拉高评估价协助套取超额贷款 [1] "包装贷"操作手法升级 - 与以往主要针对汽车贷款不同，当前手法升级为伪造资质、拉高房产评估价，同时在多家银行套取大额贷款 [3] - 中介通过炒房客操作"高评高贷"，将20万元二手房以42.5万元高价卖出，银行按评估价80%发放34万房贷，其中近15万元被转走 [3] - 中介伪造工作单位、收入证明和工资流水，甚至勾结银行内部人员通过审核 [3] - 中介以"快速致富"为诱饵招募"白户"，通过虚构职业、伪造流水等手段包装借款人，利用房屋"高评高贷"贷出巨额资金并分成 [4] "职业收房人"运作模式 - "职业收房人"与贷款中介勾结，通过低价收房、拉高评估价套取更多贷款资金 [6] - 操作手法极具针对性，不关心房屋品质，只关注评估价能抬多高，尤其青睐短期内价格暴跌、成交量低迷的小区 [6] - 主要模式包括：以市场价8～9折低价收购房产后通过"高评高贷"转手赚取差价；或说服房主配合抬高评估价让职业背债人接盘，从中抽取高额佣金 [7] 银行审查漏洞原因 - 银行客户经理为完成业绩指标或谋取额外收益，与外部贷款中介勾结，利用征信数据更新时间差指导借款人密集申贷 [9] - 银行对工作单位、收入证明等关键材料未作实质核查，被监管认定为贷前审查不尽责 [10] - 业绩指标重压下形成"重放贷轻风控"惯性，尤其对房贷等传统低风险业务简化审批流程，季度末等考核时点审批流程被迫加速 [10] 行业数据与处罚案例 - 一季度末商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1574亿元；不良贷款率1.51%，较上季末上升0.01个百分点 [13] - 2024年至少有718家银行因信贷违规被罚款，包括违规发放贷款、贷款三查不到位、贷后管理不尽职等 [14] - 浙江萧山农商行因流动资金贷款管理不审慎、资金被挪用于股市等原因被罚款450万元 [14]