数字人民币的货币属性与制度框架演进 - 核心观点：数字人民币将从现金属性转变为真正的信用货币，通过纳入准备金制度、支付利息及受存款保险保护，使其在法律和经济属性上与现有银行存款相同，从而纳入中央银行货币政策调控框架 [2][3] - 关键要点：根据央行“数字人民币行动方案”，数字人民币钱包余额将上缴存款准备金，参与运营的非银行支付机构需实施100%的数字人民币保证金 [2] - 关键要点：数字人民币钱包余额将按照流动性分别计入M1和M2等相应货币层次，明确了其在商业银行钱包中的数字人民币是商业银行的负债 [2] - 关键要点：数字人民币成为中央银行对公众的负债和商业银行对客户的负债，支付利息并受存款保险制度保护，功能上与现有货币发行无本质区别 [3] 数字人民币的技术架构与智能合约应用 - 核心观点：数字人民币采用“账户体系+币串+智能合约”的数字化方案，通过可编程能力和智能合约提升各环节的数字化、智能化水平，并拓展至特定金融服务场景 [4] - 关键要点：方案将升级数字人民币智能合约生态服务平台，支撑构建智能合约开源生态体系，以提升人民币发行、流通、支付的数字化水平 [4] - 关键要点：智能合约在预付资金管理场景中应用，能确保资金在消费前归消费者所有，依据预设条件自动划转，并保障退款准确高效，杜绝商户“卷款跑路”风险 [5] - 关键要点：在碳普惠领域，数字人民币可为节能减排行为提供价值确认和支付结算服务，例如将低碳行为收益实时兑换成数字人民币，促进账户开立与消费 [6] 数字人民币的行业应用与战略优势 - 核心观点：数字人民币结合区块链等技术特性，在供应链金融、跨境支付等多个行业应用中具有精准性、高效率和安全稳定等优势 [4][6] - 关键要点：数字人民币在拓展服务金融“五篇大文章”场景方面具有独到优势，可创新供应链金融解决方案、促进“碳普惠”体系智能化发展、强化预付资金管理及服务智慧养老等 [4][5] - 关键要点：区块链技术的难以篡改、可追溯、多源信息共享等特性，使数字人民币在证券结算、产权转让、交易登记、供应链金融等行业应用中有利于建立多方信任机制 [6] - 关键要点：在跨境支付中，数字人民币具有高效率、低成本、便捷、安全稳定等优势，应用前景广阔 [6]