数字人民币定位与性质的根本转变 - 自2026年1月1日起，数字人民币核心定位由流通中现金转变为存款，从央行负债转变为银行负债 [1][3] - 客户在商业银行钱包中的数字人民币被明确为以账户为基础的商业银行负债 [3] - 数字人民币钱包余额开始按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [1][3] 计息规则与钱包分类 - 工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有银行已公布计息规则 [3] - 仅对实名钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名钱包（四类个人钱包）内的余额不计付利息 [4] 对个人与企业用户的影响 - 个人与企业用户持有数字人民币可像活期存款一样获得收益 [5] - 支付便利化将提升，银行间转账、跨境使用等将更加直接便捷 [5] - 数字人民币转入或转出钱包不收取手续费，支持无网无电支付 [7] - 更注重隐私保护，收集的交易信息更少且不提供给第三方 [7] 对商业银行的影响与机遇 - 数字人民币存款成为银行可运用的资金来源，增强了银行参与生态建设的内生动力 [5] - 银行可围绕计息数字钱包开发更多存款、理财及信贷产品，打造“支付+金融”综合生态 [5] - 银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 商业银行需负责客户数字人民币安全，承担合规和反洗钱责任，并纳入存款保险范畴，最高偿付限额为50万元人民币 [7] 对支付机构及生态建设的影响 - 非银行支付机构需实施100%的数字人民币保证金，该保证金与客户备付金无差异 [6][7] - 《行动方案》提出全面推进数字人民币受理环境建设，依托高效系统设计和全局一本账实现实时结算，降低交易费用 [5] 与第三方支付的差异 - 数字人民币本质是数字形态的钱，而微信支付、支付宝是支付工具，通过绑定银行卡进行支付 [7] - 数字人民币可在微信支付、支付宝等第三方支付工具上使用 [7] - 数字人民币由央行提供技术保障与监管，安全性由存款保险和100%保证金制度保障 [7]