行业现状与规模 - 全国每年自付医疗费用5万元以上的大病患者近400万人，自付资金总额近2000亿元 [1] - 个人求助网络服务平台是社会救助体系的有益补充，其可持续发展的关键在于构建政府、平台、公众、第三方共同参与的“多方共治”治理格局 [1] 信息真实性与核查挑战 - 确保求助信息真实是行业信任的基石，也是最大难点，平台作为企业无法合法查询用户的房产、车辆、存款等关键资产信息，且政府部门数据系统尚未完全打通，导致核验大多依赖用户自主提交的材料 [3] - 化解信息真实困境需从机制建设入手，包括细化民政部门查验标准、建立跨部门信息共享机制，并为公众监督设计便捷的举报与验证渠道 [3] - 平台在实践中探索“平台审核+公众监督”的双重防线，例如设置“证实”与“举报”功能，并要求筹款人通过熟人验证方可提现，过去一年，某平台通过举报核实并终止的筹款项目达1403个 [4] - 对于平台责任应遵循“合理审慎注意义务”标准，若平台已在能力范围内尽职，应依法考虑适当免责 [3] 资金安全与使用监管 - 在资金存管方面，规范化平台已建立专户托管机制，例如某平台自2020年起与银行合作设立大病求助资金专户，将善款与平台自有资金完全隔离 [5] - 资金拨付后的使用监管是更大挑战，平台通常通过要求用户提供发票、分批次打款等方式管控，但依然存在漏洞 [5] - 需在规范与效率间寻求平衡，因为查验要求与运营成本成正比，与救助便捷性成反比，过度追求完美可能延误救治时机 [5] - 当治疗结束有余款时，某平台的做法是征求捐款人（例如14万名）的意见，根据捐赠人意愿决定款项用途，这种协商机制通过尊重捐赠人意愿和良性对话解决问题 [5] 平台商业模式与边界 - 大病筹款行业的发展从风险感知、需求唤醒、认知普及三个层面，显著提升了大众的保险意识 [7] - 平台在为用户推荐保险产品时需注意满足用户需求，让健康的商业模式服务于大病救助的最初目标 [7] - “商善融合”被认为是商业文明结构性转型的核心，可以定制更多“带病人群可购买的保险产品”以解决患者未被满足的保障需求，如复发险、带病体保险 [7] 治理共识与发展路径 - 面对复杂挑战，必须推动多方主体协同发力，提出“四个不要”的务实思路：不要追求无风险操作；不要只谈程序不问结果；不要混淆大病筹款与低保的制度边界；不要脱离公共医疗体系孤立讨论平台规则 [8] - 成功的协同模式已出现，例如在海南、浙江缙云等地探索出的“医保局牵头，基金会、工会、妇联、民政临时救助等多系统联动，平台做补充”的“海惠帮”模式 [8] - 信任重建需从规则构建、认知共识和协同行动三方面持续努力，且治理需“跳出单一环节”，推动平台与公共医疗、救助体系的深度融合 [8] - 平台应从筹款工具升级为资源连接器，通过技术赋能实现全链条透明，并深化与医疗、慈善、保险机构的合作，构建多元共治的治理格局 [8] - 行业正通过法治规范、技术赋能与生态协同，迈向更为明晰的“治理之路” [9]