银行经营贷市场竞争加剧 - 进入11月以来，银行经营贷市场竞争激烈，国有大行与股份行相继下调利率，部分经营贷年化利率已低至2%—3% [1] - 经营贷是银行面向企业、个体工商户及小微企业主发放的专项贷款，用于日常经营周转或业务扩张，最高可贷3000万元，期限最长可达10年甚至30年 [1] - 放款需满足公司成立满一年且在贷款城市有可抵押房产两大硬性条件，产品具有额度高、成本低、期限长、审批快等特点 [1] 低利率可能引发的七大问题 - 低利率可能诱使不具备条件的企业通过包装材料蒙混过关，放大信贷风险，经济下行时可能导致不良率蹿高 [2] - 利率竞争陷入内卷怪圈，银行被迫压缩成本、削弱风险定价能力，系统性风险堆高 [2] - 过低利率放大套利空间，诱使资金挪用至楼市、股市等高风险领域，导致资金空转，背离服务实体经济初衷 [2] - 经营贷利率"贴地飞行"进一步撕扯银行净息差，削弱盈利能力，导致抗风险弹药不足 [3] - 为维持低利率资产，银行压降负债端成本，居民储蓄利率走低，挫伤储蓄积极性，可能推动资金流向高风险投资 [3] - 低利率竞争加剧行业分化，中小银行处于劣势，信贷资源可能低效配置，延缓市场出清 [3] - 低利率宣传背后隐性成本高企，实际年化可能翻倍，违约可能导致个人资产被强制执行及征信污点 [3] 银行应对低利率风险的五方面措施 - 优化资产负债管理，调高高收益资产占比，压降高成本负债，通过资产-负债两端平衡稳住净息差 [4] - 发展支付结算、代理销售、资产管理等中间业务，转型为企业伙伴，以非息收入对冲利差收窄 [4] - 强化客户经营体系，实行客群分层管理和"一企一策"定价，避免一刀切式低价竞争 [5] - 推动数字化转型降低运营成本，建立跨部门协作机制引导理性定价，鼓励银团贷款分散风险 [5] - 加强贷后监控和监管力度，运用人工智能与大数据分析企业现金流，严防资金挪用，确保用于生产经营 [6]