财务表现 - 2024年营业收入为2.21亿元，同比减少12.14% [2][3] - 2024年归属于挂牌公司股东的净利润为4036.47万元，同比下降40.65%，一年内利润减少2764.76万元 [2][3] - 加权平均净资产收益率（依据归属于挂牌公司股东的净利润计算）为4.91%，较上年的8.54%显著下降 [2][7] - 毛利率为0.42%，低于上年同期的0.76% [2] - 利息净收入同比减少10.04%至2.11亿元，是业绩下滑主因，其中发放贷款及垫款利息收入减少1497.5万元 [3] - 手续费及佣金净收入出现大幅亏损，同比减少628.29%至-14.62万元 [3] 业绩趋势与历史对比 - 2024年业绩延续了上半年营收同比减13.76%、归母净利润同比降47.05%的“双降”趋势 [2][3] - 此次下滑一改公司2021年至2023年连续三年的业绩增长势头 [1][4] - 2021年至2023年，营业收入分别为2.17亿元、2.46亿元、2.52亿元，归属于挂牌公司股东的净利润分别为6320.03万元、6512.95万元、6801.23万元 [4] - 公司净利润在2019年曾逼近8000万元，但2020年受内外部环境影响跌至6092.33万元，此后三年维持在6000万元水平，直至2024年降至4000万元 [6] 资产质量与市场表现 - 截至2024年末，不良贷款率为1.73%，较上年末增长0.68个百分点 [9] - 拨备覆盖率减少129.69个百分点至219.64% [9] - 公司股价长期在每股1元上下浮动，2024年10月被调整至新三板基础层后股价一路下行，2025年4月8日一度降至0.78元/股，截至4月23日收盘报0.8元/股 [7] 管理层变动 - 首任董事长杨懋劼（由控股股东南京银行派驻）因工作调动于2025年3月24日辞去董事长职务 [8] - 公司董事会已选举具有农业银行、浦发银行、南京银行工作履历的龚风雷接任董事长，其任职资格尚待监管核准 [8] 行业背景与业绩下滑原因 - 中国经济处于结构性调整阶段，部分传统行业经营挑战影响了银行相关业务收入 [5] - 公司90%以上营收倚仗利息净收入，在市场利率下行背景下，贷款利息收入减少而存款成本相对固定，导致息差缩小 [3][5] - 中间业务收入出现亏损，进一步影响了整体业绩 [3][5] 未来展望与专家建议 - 新董事长有望提升公司管理水平并带来新的业务思路，但面临业绩下滑、风险化解及团队磨合等考验 [8] - 专家建议公司优化业务结构，提升中间业务收入，开展发挥村镇银行优势的特色业务 [9] - 应利用大数据、人工智能等数字化工具分析农户经营绩效，建立动态信用评估系统，以降低风险并扩大农业贷款规模 [10] - 通过降低运营成本，加大科技投入和管理培训，提升客户服务范围和服务体验 [9][10]