文章核心观点 - 在信用卡用户增长见顶的存量博弈时代，银行在2025年末密集推出信用卡分期营销活动，旨在深挖存量客户价值以开辟零售信贷新利润增长点，同时行业正通过下线高风险分期业务等方式告别粗放增长，迈入“精耕细作”的新周期 [1][5][8] 银行年末信用卡分期营销策略 - **国有大行**：凭借资源优势，将优惠精准锚定手机等消费领域，例如中国银行福建省分行推出分期免息购机活动，满4000元减200元（名额不少于1000个）、满8000元减400元（名额不少于1500个）[3] - **股份制银行**：聚焦区域消费场景打造本地化优势，例如华夏银行西安分行在陕西省内指定门店分期交易可享满2000元立减80元及分期免息 [3] - **地方中小银行**：策略更趋灵活，提供大幅利率折扣，例如泾县农商行信用卡分期最低可享利率3.3折，以1万元分3期为例，原利息165元，折后54元，近似年化利率3.24% [3] - **中小银行优惠案例**：洞头农商行推出长达一年的分期优惠，消费分期金额2000元以上或通过指定渠道500元以上，可享3期和6期免息、9期4折、12期5折，并配套送5元或50元微信立减金活动 [4] 行业转型与业务调整 - **下线自选分期**：光大银行于2025年12月9日起下线信用卡自选分期业务，该业务此前将消费交易自动分12期，每期按消费金额0.5%—0.8%收取手续费，银行已于2025年7月25日起停止新开通此功能 [6][7] - **停办超长分期**：工商银行宣布自2025年12月5日起，停办信用卡账单分期、消费转分期业务中36期（不含）以上业务，取消原有的48期和60期选项 [7] - **其他银行调整**：龙江银行自2025年6月16日起停止信用卡自由分期业务 [8] - **调整动因**：行业风控逻辑正从“规模优先”向“质量优先”切换，自选分期易诱发过度负债，超长分期在经济波动期更易形成不良敞口，调整旨在借助数据建模精细分层，保留优质客户权益的同时压降高风险敞口 [6][8] 行业背景与未来发展方向 - **行业背景**：信用卡发卡量连续多季度下滑，用户增长见顶，银行不再追求“广撒网”式获客，转向深挖现有持卡人价值，分期业务是应对互联网信用支付挤压和净息差收窄环境下寻找非利息收入的关键举措 [1][5] - **未来产品与运营**：需聚焦数字、绿色、智能等消费新场景与民生领域，开发专项分期产品，并对家电以旧换新、文旅消费等提供利率优惠，同时优化商户收单服务费率 [9] - **未来风控与科技**：需构建全流程智能决策引擎，运用实时交易监控系统进行风险预警，并依托AI风控实现千人千面的分期定价与额度管理，对高风险交易实时拦截 [9][10] - **长期战略定位**：分期业务应从单一盈利工具进化为综合金融服务入口，创新方向聚焦小额高频、短周期、强场景绑定的轻分期产品，并与储蓄、理财、保险等零售板块打通，形成支付、信贷、财富闭环 [10]