监管框架与核心目标 - 银保监会发布《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》 共八章八十五条 从销售行为界定 主体圈定 过程规范及负面清单等多维度重塑人身险销售活动 旨在让消费者购买保险时更安心放心 [1][2] - 该办法通过整肃市场风气和净化销售环境 推动行业步入风清气正有序健康的良性发展态势 [1] 销售误导治理措施 - 采用产品分级 人员分级和诚信管理三管齐下方式减少销售误导隐患 [2] - 要求保险公司根据人身险产品类型 复杂程度和风险水平实施分级分类管理 [2] - 保险机构需按行业标准建立销售人员分级管理机制 并根据分级结果对销售人员实施产品销售差异化授权 [2] - 分级制度限制新业务员销售复杂产品 经验丰富者销售范围更广 有助于减少误导并改善市场对行业看法 [3] - 首次提出诚信管理要求 保险机构需定期开展销售人员诚信评价 [3] 行业影响与实施效果 - 线上销售留痕特性使销售误导行为易被追溯 业务员将面临监管和保险公司的加重处罚 促进良币驱逐劣币环境形成 [4] - 诚信管理成效预计逐步显现 因监管持续强化行为管理 消费者保险意识提升减少信息不对称 [4] 消费者保护与适当性管理 - 强调销售适当性管理 要求保险公司引导消费者理性投保 对超出经济承受能力的投保主动给出终止建议 [5][6] - 要求保险公司为消费者进行需求分析和能力评估 帮助树立理性投保观 [6] - 首次提出不具备适当性时的终止投保标准 例如不建议60岁以上人群投保投连险和变额年金等高风险产品 [6] - 消费者坚持投保时 保险公司仍需履行建议终止并留痕的程序 以便未来投诉追溯 [6] 市场长期发展 - 办法实施后消费者可更明白安心地购买符合需求的产品 [6] - 对保险公司销售行为提出全面明确要求 进一步促进销售行为规范化和市场有序竞争 [6]