文章核心观点 - 中国银行业正经历一场由政策引导的深刻变革，旨在终结“内卷式”恶性竞争，推动行业从“规模比拼”转向“价值创造”的发展模式[1] - 尽管行业协会与部分银行已采取自律公约和转型举措，但基层在年终考核压力下仍存在“指标互换”等执行梗阻，表明政策与现实存在温差[1][4][6] - 破解困局需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，并推动银行从“资金中介”向“服务中介”进行根本性角色转变[8][10] 行业自律与监管动向 - 百色银行业协会推动辖内27家会员单位共同签署个人住房按揭贷款、汽车消费分期贷款及与中介机构合作三份专项自律公约，明确禁止恶性低价竞争行为[2] - 百色银行业协会建立监督保障机制，对违反公约的机构采取从约谈、通报到提请监管介入的阶梯式惩戒措施[2] - 庆阳市银行业协会印发倡议书，要求合理确定存贷款价格水平，坚决不打“价格战”，并摒弃“唯规模”、“唯市场份额”考核导向[3] - 多地金融监管局、银行业协会年内密集发声，呼吁银行业摒弃盲目扩张、低价厮杀的“内卷式”竞争[2] 银行机构的具体举措 - 德清湖商村镇银行提出包括坚持合规经营、摒弃规模冒进、优化员工管理、防止低价内卷等在内的十项承诺[3] - 工商银行在2025年党建暨年中经营管理工作会议上要求落实稳经济政策，带头整治“内卷式”竞争[3] - 广发银行、兴业银行、平安银行分支机构在2025年上半年工作会议中均强调抵制“内卷式”竞争，坚持长期主义[3] - 部分地方城商行总行已明确提出“倡导反内卷”导向，并开始约束分支机构参与过度礼品战或变相高息竞争[5] 基层执行现状与挑战 - 年终业绩考核压力下，银行业四季度仍存在存款冲刺、保险破零、理财销售等指标层层加码的现象[4] - 在一些社交平台上，银行员工之间“指标互换”的现象依然普遍，员工通过互相引导客户扫码测额、开户以完成各类KPI任务[6] - 银行普遍将零售业务作为增长突破口，对一线员工KPI层层加码，任务种类繁多并与个人绩效、晋升直接挂钩[6] - 考核机制的“唯规模论”导致经营行为扭曲，基层网点为完成时点考核采取“冲规模”、“垒大户”等短期行为[7] 积极的转型实践探索 - 前台营销端：部分国有大行分行提供系统性专业培训、清晰的产品支持体系和阶梯式绩效机制，以专业能力取代粗放推销[4] - 中后台支持端：有银行升级风控系统，实现自动抓取并整合数据，迈出数字化减负的第一步[5] - 考核优化建议：多位员工建议降低“时点存款”等短期指标权重，提高“日均AUM”、“客户留存率”、“满意度”等长期质量考核占比[8] 转型路径与战略方向 - 分析师建议构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架，通过制度创新打破路径依赖[8] - 大型银行需依托资本、科技优势向“综合金融服务商”转型，发力财富管理、投行服务等中间业务[9] - 中型银行需聚焦“特色化经营”，深耕区域经济或特定赛道如供应链金融、科创金融[9] - 小型银行需坚守“本地银行”定位，服务小微、“三农”客户，并借助外部科技平台提升数字化能力[9] - 转型核心是从“资金中介”向“服务中介”转变，具体包括巩固客户基础与风控优势、加快向财富管理等新型业务转向、构建开放生态、培育复合型专业人才[10]