征信制度的现状与作用 - 征信制度是市场经济的基础性制度安排和金融体系顺畅运行的关键环节，个人信用是获得融资和进行消费的金融通行证 [2] - 中国已建成相对完善的信用体系，征信制度覆盖面全面，信用信息成为金融企业重要经营依据，全社会已重视征信记录 [2] - 征信机制初衷是为金融企业提供征信信息并对失信行为进行惩戒，即使归还欠款，不良记录仍保留5年 [2] 征信修复的必要性与积极意义 - 过于刚性的征信制度会对个人发展和社会经济造成障碍，对于在疫情等重大灾害中失信但积极履行义务并还款的个人应提供信用修复机会 [3] - 信用修复是一种正面激励，能让失信人看到重返信用社会的希望，促使他们积极还款，并带动其他失信人修复信用记录 [3] - 信用修复后，个人可恢复正常社会生活，释放消费潜力与创新活动，对提振当前低迷的消费市场和疲软的房地产市场具有重要意义 [3] 当前征信救济政策的具体内容与评价 - 人民银行正研究实施一次性个人信用救济政策，针对受疫情影响发生债务逾期、但事后已全额还款的个人，其违约信息在一定金额以下将不在征信系统中展示 [4] - 此举被视为中国征信制度和社会治理理念的一大进步 [4] - 当前政策主要针对疫情期间具有普遍性和不可抗力属性的失信行为，若不予修复会将许多诚信个人排斥在信用大门外，使征信体系偏离服务实体经济的初衷 [4] 对征信制度进一步改革的建议 - 个人信用制度应更具包容性，当前经济增长面临下行压力，资产价格下跌导致风险偏好降低，社会处于自动去杠杆状态 [5] - 征信修复制度具有紧迫性，建议探索将修复范围扩大至其他自然灾害、家人大病或经济下行导致失业等不可抗力造成的失信行为，并考虑放宽金额限制 [5] - 在个人征信制度基本建立的基础上，为释放社会消费潜力和投资创业热情，建立个人破产制度更为关键 [5]